互联网金融对宏观经济的影响探思

何猛

Analysis of the Influence of Internet Finance on Macro-Economy

HE Meng

【摘  要】信息全球化和经济全球化趋势加强，互联网金融环境逐步形成，宏观经济发展产生的影响不容忽视。深刻认识互联网金融对宏观经济发展产生的影响更利于发挥互联网金融优势、规避互联网金融风险，因此，论文分析互联网金融对宏观经济的影响以及发展对策，旨在推动我国宏观经济稳步发展。

【Abstract】The trend of information globalization and economic globalization is strengthening， the internet financial environment is gradually forming， and the influence on macro-economic development can not be ignored. Deeply aware of the influence of internet finance on macro-economic development， which is more conducive to giving full play to the advantages of internet finance and avoiding the risks of internet finance， therefore， this paper analyzes the influence of internet finance on the macro-economy and the development countermeasures， so as to promote the steady development of China's macro-economy.

【关键词】互联网金融;宏观经济;影响

【Keywords】internet finance; macro-economy; influence

【中图分类号】F832;F124                               【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）05-0080-02

1 引言

互联网金融主要是借助互联网（包括移动互联网），对传统商业投融资、支付结算以及市场相关机制来进行网络化的一种资金操作，以大数据等技术和互联网平台作为媒介，实现线上的资金交易和投融资目标。和传统金融模式比较起来，互联网金融具有交易便捷、迅速、透明等特点。随着宏观经济形势变化，经济风险预防需要充分考虑以互联网金融环境优化作为基础，为宏观经济发展提供良好的环境。因此，当前我们在经济发展中需要强化互联网金融理论研究，在多变的经济环境下，找到互联网金融和宏观经济协调发展的平衡点。

2 互联网对宏观经济的影响

2.1 互联网金融存在信用违约风险

信用违约是当前互联网金融发展过程中存在的高风险因素。互联网金融以互联网平台作为媒介开展信贷活动，这个过程中信用违约风险较高。由于互联网仅仅作为一个虚拟在线交易的平台，借贷双方真实意愿无法精确判断，担保押品和信用水平判断缺乏定位依据，故交易双方在交易进程中无法科学精确考量违约风险水平，如果借贷人违约，则风险承担主体缺乏，资金收回困难。目前很多网络借贷交易平台，借贷中信用违约情况时有发生。

2.2 商业银行涉足高风险项目

互联网金融发展过程中金融理财参与度很高，目前理财业也逐渐成为互联网金融的重要盈利模式，可以集中筹集大量资金，如京东众筹就能够利用流量优势，实现迅速集资且降低集资成本的目标。传统商业银行业面临互联网理财行业发展的竞争，需要积极转变自身的经营理念，缩短差距。但是这种变化显然增加了传统银行参与改革的风险和成本，商業银行在这种形势下，也可能会选择些风险相对高的项目，从而给银行本身带来风险。

2.3 互联网金融下影子银行存在风险

当前我国市场多元发展的经济环境下，影子银行成为了互联网金融的重要组成部分，涉及的部分理财、投融资产品使我国银行业出现脱媒现象，由于其监管和约束机制区别于传统商业银行，为了实现利益最大化，在快速发展过程中，风险控制措施难免不足，从而对宏观经济环境的稳定性造成威胁。

除上述之外，互联网金融由于其实现渠道的特殊性，还存在其他一些弊端，如贷款资金的用途、贷后资金使用情况等核实难度大，对还款人的还款期限、还款人本身偿贷能力、意愿监管力度不足等，从而提高了风险发生几率。

3 有效应对互联网金融对宏观经济的影响

3.1 加强市场监管

强化市场监管是有效防范互联网金融风险的关键一环。互联网金融产品本身具有很多互联网因素，其开放性和便捷性特点，既是优势也是风险致因。基于信息技术的互动性特点，传统的市场监管模式在互联网金融发展过程中所起到的作用相对弱化。因此，在市场监管工作中我们需要树立与时俱进的理念，关注互联网金融的市场监管需求变化，进一步完善管理机制。主管部门要结合目前互联网金融发展形势、风险源头变化，不断健全市场监管机制，为我国宏观经济发展持续奠定基础。尤其是在法律体系、制度建设方面，要体现体制的约束作用，科学预防金融风险，尤其是针对当前互联网金融发展过程中面临的主要风险类型，科学定位风险源头，展开科学分析，多层面立体制定针对性的应对措施，确保监管措施获取实效。

3.2 净化互联网金融环境

消除和削弱互联网金融发展过程给宏观经济环境带来的消极影响需要我们集中净化互联网金融环境。互联网金融发展以高风险和高回报作为典型特征，很多金融机构为了盈利将大量资金投入互联网中。但是财产在各种虚拟平台投入和获取利润的过程中，受多种未知因素影响。在互联网金融法律监管机制尚不完善的情况下，消费者的利益得不到保障，進而影响宏观经济环境。因此，当前需要集中净化互联网金融环境，优化和规范业务流程，各项业务操作要保持透明，强化网络安全保护，维护消费者权益[1]。在市场环境监管方面，政府和监管机关要发挥宏观调控作用，同时落实微观引导目标，建立和健全经济安全运行机制，以大数据技术作为基础预测和分析宏观经济发展趋势，结合互联网金融发展情况，科学预测经济发展风险，并采取切实可行的防范措施。在金融运作过程监管方面，要完善入口审核和操作机制，进一步制定和完善行业标准，结合现代人工智能、区块链等科技手段，以科学的标准和监测手段完善互联网金融经济发展中使用到的软硬件环境，积极借鉴国内外先进经验和技术，营造优质的互联网金融环境。

3.3 完善互联网金融信用体系

互联网金融经济发展情况对宏观经济形势产生的影响日趋显著，金融信用体系不健全是当前互联网经济发展面临风险的重要原因之一。因此，需要基于互联网金融环境特点，逐步完善征信体系，建立网络金融信用制度，记录用户信用情况[2]。信用系统管理过程中，需要政府参与指导，完善公民征信系统的同时要保障公民隐私不受侵犯，为互联网金融发展营造优质的社会大环境。此外，全国范围内，各省市、各行业（如房产、纳税、社保、公共事业等）之间应该实现公民征信系统对接，解决各区域、行业内个人信息不对称的问题，提升公民征信系统的应用效率[3]。互联网金融服务质量提升需要以科学的管理措施和监督机制作为基础，大力打击违规和违法操作行为，金融企业、公共事业、行政单位要建立信息披露机制，保证互联网金融发展过程中的企业运行机制的透明和规范化水平，有效降低经济发展风险，以大数据技术为基础对市场信息进行全面收集、分析与应用，为经济发展政策制定提供参考。

3.4 健全经济金融政策

政策的健全是促进宏观经济发展的最有效方式。以互联网金融环境作为基础，金融风险防范措施应该和目前的宏观经济政策之间实现有效衔接。如缺乏稳定的经济政策环境作为支持，金融风险的发生率会显著提高。政府或者金融监管当局承担调整经济政策的主要任务，制定全局性的指导政策，对未来经济发展过程中可能出现的风险进行预测性分析，如商业银行经营管理过程中面临的利率浮动问题，需要制定相应的政策、企业开户遵循基本的账户制度以及对证券交易、涨跌停板制度都要进行科学调控，以此对经济发展过程中可能出现的风险给予针对性防范，减少金融主体面临的经济损失[4]。同时，引导金融企业和其他市场参与方，在发展过程中，要尽快适应经济政策变动，合理调整战略，以此提升自身在市场经济环境下的竞争力。

4 结语

以互联网技术作为核心发展起来的互联网金融，体现出交易成本低、服务范围广等优势，在当前的宏观经济发展过程，互联网金融确实产生了很大影响。互联网金融发展确实对我国宏观经济发展起到一定推动作用，如互联网金融背景下借贷模式、理财模式的创新，提升了资金利用率，对经济增长有积极影响，此外，互联网金融发展背景下，经济风险增加。因此，在宏观经济建设和发展过程中，我们要理性看待互联网金融发展趋势，利用其优势，采取有效措施规避风险，促进宏观经济稳定、可持续发展。

【参考文献】

【1】闰妍，杨灵.基于Logistic模型的互联网金融产业融合研究[J].全球化，2016，21（06）：85-86.

【2】贺杰.互联网金融对金融体系的影响及监管对策：文献评述[J].金融发展评论，2016，12（04）：127-128.

【3】刘贵斌，董翠英，孙焱.互联网金融发展对我国货币政策影响研究[J].华北金融，2016，12（01）：238-239.

【4】管仁荣，张文松，杨朋君.互联网金融对商业银行运行效率影响与对策研究[J].云南师范大学学报（哲学社会科学版），2014，21（06）：156-157.