老年人保险选购指南

老年投保限制多

年龄限制。大部分商业险对被保险人的年龄都有范围限制。比如医疗险、定期寿险的年龄上限多为55～60岁，被保险人的年龄如果超过65岁以后基本就无法投保了。为老年人买保险，年龄限制是一个比较大的门槛。

保额限制。前面我们提到，随着年龄增长，老年人的健康风险加大，因此保险公司的核保也会更加严格，部分医疗险产品也都会加大保额限制，老年人虽然仍可购买，但是可购买的保额会受到限制，存在如同款产品年轻群体可选择50万元保额，老年群体最高只能选择10万元保额的情况。

健康情况。老年人或多或少都会有一些疾病，高血压、高血脂、高血糖也是很常见的，所以老年人购买保险还受健康告知的制约。比如，老年人若存在较长期的高血压、高血脂、糖尿病等病史，即使年龄未达限制，一般也无法通过审核。

保费预算。在投保费率上，重疾险、防癌险等医疗险都遵循“被保险人年龄越大保费越贵”的原则，部分重疾险产品甚至还可能出现保费和保额“倒挂”的情况。

不过，老年人购买保险的限制虽然客观存在，这也并不是说老年人就没有选择的余地。如果合理规划，依旧可以买到合适的保险产品。

意外险夯实基础保障

由于身体的敏捷度和应变能力的逐步减弱，老年人遭受意外伤害的概率一般也要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。

此外，很多老年人退休之后都有锻炼的积极性，但在公园晨练、小区健身场所等区域也容易出现意外磕碰。比如，老年人比较容易患骨质疏松症，万一摔倒就可能花费不少医疗费用。除此之外，居家生活中烫伤、割伤或者意外遭遇动物咬伤的概率也天然存在。因此，老年人选择一份带有意外医疗保障的意外保险还是很有必要的。

与其他险种相比，意外险具有保费亲民、人身保障高的特点。在通常情况下，每年只需花费300——500元就可获得一份包含基本保额50万元以上意外伤害、附加2万元以上意外医疗保险的综合意外险，可以有效提升“安全感”，且65岁以前投保意外险，所需支付保费与年轻人基本相同，不会对家庭经济造成大的负担。

醫疗保障酌情配置

随着年纪的增大，罹患各种疾病的概率将会显著上升，医疗费用方面的开支一般都会成为老年家庭的较大额的支出项目。考虑到基础的社会医疗保险有时不能充分满足老年人的医疗需求，酌情配置适当的商业医疗险加以补充，可以帮助老年群体在转嫁部分财务风险的同时享受较好的医疗服务。

在医疗保障的具体选择上，老年群体购买重大疾病险在费率以及年龄上的限制较大。考虑到癌症是重疾中相对高发的一类疾病，老年人可以考虑配置“老年防癌险”这一专项重疾险。这类消费型老年专项险的年缴保费通常在2000元左右，一般家庭都是可以承受的。

此外，考虑到老年群体生病住院的概率逐步提升，老年人也可以考虑在预算范围内选择一款合适的消费型住院医疗险。目前不少保险公司都推出可供单独投保的住院医疗险，承保因意外或是疾病住院的费用报销，其优点就是无需附加寿险，保费也较为便宜。如果老人的身体状况非常良好，无高血压、高血脂、糖尿病等慢性病史，还可以选择更多的高杠杆百万住院医疗保障产品。

厘清条款理性投保

保险合同的条款通常较为详细冗长，不少投保者常常会因为嫌麻烦，而在未详细阅读保单和保险合同条款的情况下认可签名，这可能为后续纠纷埋下隐患。老年人在投保时务必仔细研读条款，做到心中有数，尤其是对保险责任、免赔额、观察期、除外责任等核心细节要作全面详细的了解。除此之外，老年人在购买相关产品前可事先与子女进行适当的沟通交流，就购买保险的具体内容、风险收益等咨询子女，听取意见后决定。

另一方面，考虑到保险产品是一种较为复杂的金融产品，因此也建议大家重视和利用好相关保险产品的“犹豫期”以及电话回访。通常情况下，一年期以上的保单有10个自然日、银保渠道销售的保险产品有15个自然日的犹豫期，在这期间若有任何疑问，可以致电保险公司咨询，选择继续持有或无条件全额退保。保险公司在购买保险产品后会有电话回访，回访会对投保人的权益、所要关注的重要事项进行再询问并录音保存，回访时一定要如实回答相关问题，后期出现纠纷时可据此维护自身权益。（来源：《理财周刊》）