专业要账人：我们不是黑社会

郑宇

采访笔记

江彬，是一位文质彬彬的90后小伙子，戴着黑框眼镜，穿着深色休闲西服，举止得体。可每当有人问起他的职业，事情就变得有些尴尬。

很多人听完自我介绍，都惊讶地打量他：“你是要账的！”仿佛看见了黑社会。

“我确实在催收公司上班，替人要账。”江彬委屈地说：“哪还有什么黑社会，所谓催收公司已经是弱势群体，多数都快经营不下去了。”

最繁荣时最混乱

江彬2014年大学毕业后就干上了这一行，原因简单：收入高。当时很多银行的催收员下海自己开了催收公司，利用关系，从银行手中接信贷逾期或信用卡逾期的案件，催收赚提成，利润很是丰厚，公司里普通催收员经常单月收入过万。江彬经一位学长介绍入职，刚毕业就成了“催收小白领”。

“那时确实好干，我们打电话催账，自称是银行下属公司的，对方欠银行贷款或信用卡逾期，接到电话都很恭敬。”江彬感慨地说，记得在当时，欠款人在电话里拼命解释欠款原因，主动提供还款计划。遇到对方确有困难，或因为某种纠纷不愿还款，江彬只需按公司政策，暗示可以减免部分利息或违约金，对方立刻感恩戴德，东拼西凑把钱还上。

所以催收几乎没有压力，需要上门催收的情况少之又少。即便遇到钉子户，也可以直接退回银行诉讼解决，催收员没有考核要求，催回一笔欠款有3%的提成。

“说起来都好笑，我们当时都恍惚了，真把自己当成了银行的人。”江彬说，不只是他，身边好几个年轻催收员在处对象时，都习惯性地自称“在银行下属的信用记录公司工作”，俨然是高富帅。

2016年形势变了。一方面，在巨大利润吸引下，民间借贷公司的员工、律师事务所离职人员、信托公司业务员等各种来路的人，都盯上这一行业，催收公司如雨后春笋一般出现。同时，民间借贷、互联网金融的爆发式增长，又给催收行业带来了巨大市场。

“很繁荣，也很乱。我们开始接触民间借贷公司、消费金融公司，还有就是网上的小额贷款公司。”江彬说，催收公司太多，竞争激烈，只有1/3公司还能得到银行委托，其他多数都是靠这些“非银行金融机构”的委托赚钱。

在江彬记忆里，2016年到2019年是一个梦幻般的黄金年代。他月收入达到2万元，并因此结婚成家抱得美人归。这一切都得益于网上小额贷款公司的委托。

网上小额贷款公司，就是人们常说的现金贷。借款人不需任何征信记录，只下载APP，简单身份认证，同时上传自己亲友通讯录即可获得贷款，这直接导致借款后逾期甚至不还的比例极高。现金贷公司通常会将这些坏账打包委托给催收公司。

“像这种委托，虽然单笔金额不大，但催收成功，催收公司获得的提成最高可达40%，催收员提成可达10%以上。”江彬说，当然，和过去不同之处在于压力增大，现金贷公司不像银行那般宽松，一个坏账委托给催收公司，两个月内催收效果不明显，就会转给另一个催收公司。如几次委托效果不明显，今后就不会再合作。为此，每个催收员都背上了沉重的考核业绩。

没落之人仍在坚守

“为现金贷催收，是我们最疯狂的时段，很多行业规则都顾不上了。”江彬说，催收这个行当虽然始终没有法律上的明文规范，但当初帮银行催收时，大家还是有些不成文的规则，例如每天给欠款人打电话不超过两次，可在催现金贷时，变成每天打六七次，甚至专挑后半夜把电话打过去;正常催收时必须态度端正，动之以情晓之以理，后来则演变成谩骂甚至威胁;正常催收时，如需要给欠款人亲友打电话，行规是“该亲友如知情，可向其说明利害，如不知情，立刻回避话题，防止泄露欠款人隐私”，到了催收现金贷时，则是按照欠款人当初上传的通讯录，毫无顾忌地给其亲友打电话泄露欠款信息。

“干我们这行，多少懂一点儿心理学，在合理的范围内给对方施加点儿心理压力是必须的手段。如果我们变得没底线，也會有很多办法让欠款人达到精神崩溃。”江彬说，他记得有一次，为催收一笔3万元欠款，直接将电话打到了欠款人父母那里。欠款人是一位已婚女性，江彬在电话中向她父母暗示，他们的女儿借了高利贷给她的情夫买奢侈品，并称能提供证据，如果再不还钱，就把这些事告诉她的丈夫。当然全是谎话，却能掀起巨大的波澜，欠款人被迫主动联系江彬，虽然痛斥江彬无中生有破坏她家庭，可一番痛骂之后，还是由她父母迅速还清欠款，以免事情扩大，谎言也变得无法自辩。

公司为提升业绩，又开通了“呼死你”，群发垃圾短信等业务，如果欠款人拒不还钱，不但对其本人狂轰滥炸，甚至通过侵入电信基站，在欠款人居住的小区周围、单位周围进行群发短信，用各种手段侮辱借款人，逼迫其立刻还钱。

“我们不是黑社会，甚至从不上门催收，只凭电话或互联网手段，摧毁欠款人的精神，破坏欠款人亲友网络，手段也算歹毒了。”江彬叹口气。那段时间，他拿着高收入，在心底用“欠债还钱天经地义”为自己打气。可后来，身边同事的一些过激做法产生意想不到的后果，有欠款人承受不了催收公司的折磨自杀未遂，警方介入后，通过电话追查催收公司，公司不得不注销并重新注册。

灭顶之灾出现在2019年3月，央视3·15晚会上曝光了互联网现金贷行业乱象，现金贷在全国范围遭到围剿，大量现金贷公司倒闭或出逃。对于江彬所在的催收公司而言，意味着委托量急剧萎缩。而且随着清查，催收行业各种精神暴力手段遭到严厉追究，不断有公司被连根拔起，也让江彬和他的同事变得小心翼翼，不敢再用过激手段。

“没有了现金贷的催缴委托，我们公司的业务已经萎缩了80%，现在，我一个月连4000元都赚不到，而且我们这行的名声被彻底败坏了，连我妻子都知道我们被别人骂作‘催收狗，岳父岳母对我的意见更大，甚至不让我登门了。”江彬苦笑着说。

江彬一再强调，催收其实是一个正当行业。在当下，法律诉讼成本过高，导致很多老赖逍遥法外，民间催收恰好可以弥补这一空档。只是，由于没有合理的行业规则，每当暴利诱惑出现时，他们这些从业人员会身不由己为业绩不择手段，直至泯灭良知。

虽然公司经营惨淡，江彬本人收入也每况愈下，但江彬不打算改行，他说：“我从毕业就开始干这个，对这一行太熟悉了，我能感觉到，这一行距离规范运行已经不远，我只要坚持下去，保持自己的行业操守，终会有重新扬眉吐气的时候。”