金融支持小微企业抗疫情促生产现状与思考

周明栋

如何保障疫情下的小微企业复工复产受到了全社会的关注，尤其是能够为企业提供输血造血功能的银行机构责任重、任务坚。近日，人行宿迁中支对金融支持小微企业生产情况进行了调查。调查表明，银行业金融机构能够优化服务方式，全力保障防疫物资企业生产资金需求，大力支持小微企业有序复工复产。但受疫情影响，小微企业生产也面临诸多困难并对银行发展带来影响，需要政银企合力解围。

一、金融支持小微企业抗疫情促生产情况

（一）疫情期间小微企业生产经营情况

一是防疫物资重点企业全力生产。江苏省自1月24日启动突发公共卫生事件一级响应，包括宿迁市的省辖13个设区市也于26日陆续跟进启动一级响应。为此，2月10日前，宿迁市规上企业只有78家医卫品、生活必须品、重要物资生产企业为政府保障生产单位，得到了各级政府和金融机构的大力支持，这对于疫情防控发挥了积极作用。如江苏必杰生物医药有限公司、江苏华阳制药有限公司、江苏德福无纺科技有限公司等在疫情期间全力生产或调整生产防护服、隔离农、口罩、空气过滤材料、酒精、医用橡胶手套、医用无纺布等。江苏伟康洁婧医疗器械公司全力保障医疗物资生产，并免费为全市生产防护服的厂家和政府部门组织的防疫物资提供灭菌解析支持。该企业用新技术让医用防护服灭菌周期从原来的14天缩至54小时，灭菌解析时间缩短至24小时。

二是多数企业推迟生产并逐步复工。根据一级响应要求，宿迁市非名单内企业自2月10日后陆续开工，但受制于异地人员返工不足等因素影响，企业多处于复工初期或半复工状态。近日，省、市政府相继出台《关于应对新型冠状病毒肺炎疫情影响推动经济循环畅通和稳定持续发展的若干政策措施》等指导意见，明确工作重点，科学防控，精准施策，促进企业快速平稳步入生产经营正轨。各县区、各功能区在小微企业复工申请、用工保障、防疫物资安排、畅通重点物资运输、水电气热等要素供给等方面全力给予保障。分类指导企业开展人员管控、环境消毒、物资准备、安全生产等工作，针对部分因防护物资不足的企业，在代购、调济防控物资上予以帮助，协助解决实际困难，尽最大努力帮助企业解决项目推进中存在的问题，最大限度加快项目开复工速度。

（二）金融聚力支持小微企业生产

一是合力开展政策支持。人行宿迁中支出台指导意见，要求全市银行机构摸排相关医疗单位、与疫情防控相关的物资生产运输等领域的应急资金需求，以及受疫情影响的行业、企业情况，通过加大融资支持、适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持企业战胜疫情灾害影响。宿迁银保监分局推动银保合力支持。全市28家银行机构和41家保险公司共同签订支持企业稳定生产抗疫情承诺书，发挥银行业保险业在疫情防控特殊时期的关键作用，支持企业爬坡坎、共渡难关，打赢疫情防控阻击战，保障全市经济社会健康平稳运行。人行宿迁中支、财政局、工信局、商务局、地方金融管理局、银保监分局等七部门联合出台意见，从保障重点企业融资供给、加大财政支持力度、发挥融资担保作用、保障基础金融服务等方面，提出17条应对疫情防控、支持企业开工复工的政策措施，全力帮扶小微企业渡过难关。

二是全力满足防疫和小微企业生产信贷需求。宿迁市各银行机构纷纷开辟小微企业金融服务绿色通道，支持企业稳生产、渡难关。工商银行宿迁分行对接医院、防疫物资生产企业23户，新增授信2 1亿元，完成投放6户，9400万元。农业银行宿迁分行为江苏德福无纺科技公司授信4000万元，发放流动资金贷款2400万元。建设银行宿迁分行梳理医疗卫生、疫情防控重点企业9户，信贷需求3.01亿元。江苏银行宿迁分行对辖内27家抗疫物资保障名录企业全面对接。南京银行宿迁分行在原有为某生产口罩原材料企业提供280万元资金的基础上，又补充流动资金lOOO万元用于空气过滤材料生产。民丰农商行为5家有信贷需求的防控物资生产企业累计发放贷款1900万元。沭阳农商行已向4户涉及医疗企业发放信用贷款3600万元。

三是有效减轻小微企业融资成本。各贷款银行适当降低贷款利率，减免相关手续费用。农业银行宿迁分行针对疫情防控定点医院、医疗物资生产等企业专门制定信贷政策，在原授权利率基础上下调100BP。中国银行宿迁分行为卫生防护用品企业提供授信，执行该行普惠贷款最低利率。邮储银行宿迁分行为生产医用口罩濾材小微企业贷款利率较之前下降10%。民丰农商行降低企业贷款利率、减免企业手续费等措施，为五家防控物资企业节省财务费用22. 19万元。

四是合理延后贷款还款期限。江苏银行宿迁分行于2月3日在核算系统中将1月24日_2月9日到期的对公企业贷款到期日顺延至2月10日。针对部分企业因疫情等原因造成还贷资金无法及时到位的问题，南京银行宿迁分行推出“鑫转贷”产品，经银行评定达到要求的，可将贷款到期日推迟一定期限。沭阳农商行实行企业贷款利率上限5.5管理.较原贷款利率降幅达20%;设立3亿元专项免息贷款，对医疗、防疫物资和原材料及流通、制造行业的企业最高给予用信金额30%的免息。

五是大力强化线上服务。各银行加强线上服务，积极引导客户使用网上银行、手机银行等线上渠道办理汇划业务。工商银行宿迁分行全面放开网银、手机银行小额支付限额，7*4小时快速办理资金汇划。江苏银行宿迁分行提供了供应链金融云平台、票据池的线上提款、还款服务，以及税e融、电e融等线上秒贷产品。南京银行宿迁分行提供7*24小时在线融资“鑫享惠”平台，小微企业主可足不出户在线申请。

二、小微企业生产面临的困难及对银行机构的影响

（一）疫情下小微企业生产面临的困难

综合银行反馈，117户小微企业在线调查表明，截至2月18日，宿迁市小微企业生产经营还面临以下困难与问题;

一是开工不足。据有关部门反映，宿迁市工业企业中有21%是外地人员，其中80%以上集中在河南、河北、山东以及邳州、睢宁等地，疫情期间，外地人员返宿存在一定困难。小微企业开工还面临防疫装备不足，复工后面临生产和疫情防控两手抓的压力。调查显示，目前已全面开工、部分开工的企业仅占样本总数的43%。

二是经营困难。调查显示，企业认为目前遇到的主要困难，81%的企业选择“周转资金紧张”，37%的企业选择“订单违约，订单受阻，客户流失”，31%的企业选择“租金、工资、税费等综合成本压力过大”，18%的企业选择“市场需求下降”。还有企业选择“供应链稳定性下降”等。

三是营收短期下降。调查显示，有56%的小微企业反映，“企业一季度营业收入同比将下降30%以上”，有25%的企业认为将“下降10%-30%”，有19%的企业认为将“下降10%以下”。如江苏豪盛塑料有限公司反映，由于市场需求下降，预计一季度营收入同比下降4096。如金盂纺织公司反映，疫情导致部分海外订单违约被取消，企业每天损失20万元。

四是现金流紧张。调查显示，有31%的企业认为“如果企业不能正常复工，企业现金流仅能维持“1个月以内”，56%的企业选择“1-3个月之间”，有13%的企业选择“3个月以上”。如某小型民营企业反映，企业每天损失1万元，如持续不能好转，企业现金流将在5个月内枯竭。

五是资金缺口。调查显示，有40%的企业选择“资金缺口30%以上，急需融资”，有34%的企业选择“资金缺口10%-30%，需要融资”，有26%的企业选择“资金缺口10%以下，需求较小”。整体看来，如不能尽快恢复生产，大部分企业将面临现金短缺的困扰。

（二）对银行机构发展带来的影响

一是信贷风险防控压力加大。疫情期间，企业复工受到影响，银行对于企业生产恢复情况、经营状况、真实风险等信息难以全面掌握，在现有的扶持政策下，可能掩盖了部分已失去承贷及还本付息能力企业的风险，疫情过去或现有扶持政策取消后，银行不良贷款存在攀升的可能性。据江苏银行宿迁分行反映，该行在洋河新城的白酒生产企业已出现5户、620万元的逾期。民丰农商行也反映，受疫情影响，该行己出现4笔小微主体贷款利息逾期，本金约100万元。疫情当下，有关银行己适当给与还款宽限期。

二是信贷业务拓展难度加大。由于企业开工率不足，多数企业2月底才能恢复生产，各银行受理客户呈断崖式下降，外出营销拓展也难以有序推进。如建设银行宿迁分行反映，由于楼盘开售推迟，银行按揭贷款储备不足;二手房情况类似。据某行反映，该县确诊肺炎案例在全市占比最高，因此管控最严，信贷员无法开展新增贷款尽职调查，可能出现续贷不及时现象。

三是存量贷款归还未贷较多。受企业工人返厂进度较慢影响，目前己复工的企业多是开工不足，小微企业整体复工率较低。目前已出现企业贷款归还不愿再贷的现象，特别是商贸类贷款归还不贷较多，如沭阳农商行反映，截至2月10日，该行各项存量归还未贷贷款7883户、9.34亿元，其中各类经营性贷款归还未贷8.15亿元，占比达86. 94%。部分银行存、贷款及中间业务同比增幅有所下降。

三、相关建议

（一）政府方面

一要吃透中央政策。习近平在中央政治局常务委员会上指出，对疫情防控和经济社会发展要两手抓，在做好防控工作的前提下，全力支持和组织推动各类企业复工复产，加大金融支持力度，加大企业复产用工保障力度，用好用足援企稳岗政策。近日发布的“中央一号文件”再次强调，2020年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年。因此，2020年经济社会发展任务繁重，地方政府要有序帮助企业快速平稳步入生产经营正轨。

二要帮助企业有序复工。各行业主管部门要根据中央和省市要求，制定切实可行的帮助企业复工复产方案，推进错峰返岗，帮助企业招工。對“三必须企业”以及其它涉及重要国计民生的相关企业，要做好全面保障。要以县域、各功能区为单元精准划分疫情状况，有力有序推动无疫情或疫情轻微区域的企业全面复工复产。要主动帮助企业解决用工短缺、原材料供应、物流配送、防御物资不足等问题，切实提高疫情防控与企业复工统筹能力。

三要强化财税扶持。要根据国家、省级层面要求，结合宿迁实际，对小微企业实行减免税政策，减征、缓征社保基金等。要支持企业加强技术改造，对名单内实施技术改造的企业、对因疫情防控需要临时转产防疫物资的企业，可以对设备投资或技术升级给予一定的财政补贴。目前各家银行针对疫情影响的小微企业提供了转续贷等服务，可考虑对疫情影响企业贷款的风险补偿，缓解银行风险压力。

（二）银行方面

一要进一步加大信贷支持力度。人民银行分支机构要加强政策引导，充分运用政策工具助力金融机构加大对小微企业的支持力度。各金融机构要根据政府复工复产安排，主动对接各生产企业，加大对民营、小微企业等薄弱领域的信贷支持，帮助企业渡过难关。要加强政策研究和市场调研，立足客户需求，优化流程，创新产品，更加注重运用线上化渠道、产品和手段，保障线上线下服务渠道畅通。要加大信用贷推广，适度放宽小微信用贷门槛

二要进一步降低融资成本。对名单内企业新发放贷款适当降低贷款利率，并予以信用贷款支持，降低抵质担保要求，降低各类结算服务费用。要对受疫情影响较大的小微企业，对到期贷款采取展期、无还本续贷等方式予以支持，不抽贷、断贷、压贷。适当放宽担保公司对企业的反担保要求、降低担保手续费，共同为小微企业融资减负。要制定差异化的金融服务方案，帮助小微企业渡过难关。

三要进一步加大风险管控。要密切关注小微企业生产经营动态，加强疫情防控下企业风险演变情况研判，防止或减少企业经营风险、道德风险转嫁为银行信贷风险。进一步强化管户手段，掌握每一户企业的风险情况，跟进做好风险化解。加强客户风险管理系统运用，加强数字化控险，维护银行信贷资金安全。

（三）企业方面

一是有序复工复产。江苏乃至宿迁市疫情防控工作前期做得较好，这为当前企业复工奠定了良好的条件。小微企业要在地方政府的统一指导下，筹备企业回府生产事宜。复工复产企业要明确管理规范，制定专案，储备生产和防疫物资，建立一名企业领导负责、一支专职疫情防控队伍、一套防疫流程管控的防控体系。要保持厂区厂房良好的通风状态，做好清洁消毒工作。

二要灵活用工招工方式。要督促具备返岗条件的员工及时返岗，必要时给予一定的生活、交通补贴。要重视本地区招工，一些劳动密集型企业招录员工可以本区域劳动力为主，既可以减缓疫情影响、也能降低用工成本。用工量特别大的企业可通过人力资源部门与劳动力输出地进行点对点的招录。

三要加大产业升级。疫情促生了新产品，衍生出新业态，许多线上业务、产品得到了快速发展。有关企业要认清形势，抓住时机，顺势而为，加快企业产业升级，应对未来市场变化。