河北省小额贷款公司可持续发展研究

李静 娄华 李小刚

摘 要： 河北省小额贷款公司是河北省小微企业、个体户、三农脱贫融资的重要途径之一，经过多年实践呈现出公司数量和从业人员规模较大但总体竞争实力偏弱的特点。近年来河北省小贷公司数量、从业人员、实收资本和贷款余额持续下降，要想实现行业可持续发展，需要政府和企业双管齐下，完善政府监管、解决企业融资困境和改善企业管理机制，促进行业健康有序发展。

关键词： 小额贷款公司 可持续发展 “三农”

河北省小额贷款公司是河北省传统金融机构的重要补充、普惠金融的重要组成部分和扶贫助贫的重要力量。经过十多年的实践，河北小额贷款公司数量和就业人员数在全国名列前茅，然而由于经济下行压力、专项法律、政策扶持、企业运营管理等诸多问题影响了其有序发展，竞争实力总体偏弱。鉴于此，本文拟通过对河北小额贷款公司存在的问题进行深入分析并提出解决对策，旨在促进其可持续发展。

一、河北省小额贷款公司发展基本情况

河北省首家小额贷款公司霸州市万利通小额信贷有限公司成立于2006年8月，之后行业进入快速发展阶段。为规范其发展，河北省政府先后出台了《河北省小额贷款公司试点工作审批及管理暂行办法》（冀金办〔2008〕17号）《关于引导民间融资创新发展的意见》（冀政办字〔2016〕132号）《河北省地方金融监督管理条例》《河北省地方金融监督管理局“双随机、一公开”抽查工作细则》《小额贷款公司随机抽查实施方案》等相关文件。

经过十多年的试点，河北小贷公司发展初具规模。如表1，截至2019年9月末，河北共有小贷公司424家，从业人员4651人，实收资本和贷款余额分别为240.24亿元和238.14亿元。小贷公司数量和从业人员在全国31省市自治区中排名位居前列，分别位列第5和第4;代表小贷公司企业实力和业务开展状况的实收资本和贷款余额高于全国均值，均位列第13位。

河北省小贷公司在监管趋严和行业洗牌形势下，呈现出和行业发展相同的下降趋势。相较于2018年末，公司数量、从业人员、实收资本和贷款余额分别下降了1.39%、8.63%、1.62%和2.54%。

二、河北省小额贷款公司可持续发展中面临的问题

（一）顶层法律缺失 陷多头监管困局

目前小贷公司发展遵循《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）（下称《指导意见》），该《指导意见》并非指导小额贷款公司组成行业（以下简称小贷行业）发展的专项法律法规，存在法律层级不够的天然缺陷;其次小贷行业经过十多年的试点，在实践中出现了许多新问题，《指导意见》中的一些内容已经过时，不能适应现有行业发展要求。因此小额贷款公司的法律地位不明晰，在竞争过程中无法保证自身利益。

河北省小额贷款公司接受省金融办、省工商局、人民银行石家庄中心支行、河北银监局、省公安厅、省中小企业局等部门以及地方主管部门的监管。各部门对小额贷款公司实行现场监管和非现场监管、定期和不定期相结合的监管方式，涉及较多的监管部门;同时地方金融办事务繁多，工作人员数量有限和专业技能不足，因此多头监管和监管缺位并存，束缚了小贷公司健康发展。

（二）融资渠道单一 总体竞争优势不足

河北小贷公司资金来源主要由股东缴纳的资本金、捐赠资金和少于等于两个银行业金融机构的融入资金构成。小贷公司增长乏力、不良率激增等负面影响和银行机构小贷业务开发等原因让小贷公司无资可贷。小贷公司的“公司”性质，无法参与同业拆借;无法吸收公众存款，上市融资的企业要求高，融资规模受限，无法持续性融资问题显著。

河北小贷公司主要服务于三农，需求有明显的季节性，主要采用线下工作方式，运营人力成本较高。企业融资成本高，运营成本较高，放贷规模有限，只有较高的贷款利率才能保证企业运营。原银监会普惠金融部主任李均锋指出小额公司贷款利率大概在24%左右，低于民间借贷利率（36%），高出大型银行小微企业贷款利率的3倍多。利率高，收益低是河北小贷公司的普遍现状。

河北小贷公司发展状况和其他发展较好的地区相比，存在较大差距。如表2所示，重庆市小贷公司经济实力雄厚和市场需求旺盛，运营状况良好，实收资本和贷款余额排名全国第一。与之相较，河北小贷公司总体竞争实力弱。机构数量是其1.57倍，实收资本仅为其23.33%，贷款余额更是不足其五分之一，只有14.23%。

（三）经营模式缺乏灵活性 规范程度有待提高

小贷行业目前仍处于摸索阶段，多数小贷公司在竞争战略、发展模式、目标市场、贷款产品等方面没有鲜明的竞争特色。新冠疫情爆发使河北小贷公司业务几乎陷于停顿，小额贷款公司线下经营模式有待改变。河北省小贷公司在传统金融机构、扶贫资金互助社和民间借贷的夹缝求生存，监管过严竞争激烈，营利性主体的趋利本质，使得违规操作现象频发。部分小贷公司从事非法集资、变相非法吸收公众存款;部分小贷公司选择经济实力较强的目标群体，违背了“扶贫济弱”的宗旨。

小贷公司以线下作业为主，属于金融知识密集型服务业。近年来行业发展信心不足，尚未形成吸引专业人才的激励机制，导致无法开发合理的贷款產品;服务过程中，对客户的附加服务少，对产品的使用不能提供有效监管;部分工作人员工作方法简单粗暴，甚至非法催收、暴力催收，行业形象受损。

社会对小贷公司正面形象认知有待强化。百度上有7800万条“小贷公司合法吗？”的搜索结果，另外无法便捷查询到河北省合法小贷公司完整名录，顾客无法辨别“李鬼”“李逵”，致使“劣币驱逐良币”。

三、河北省小额贷款公司可持续发展对策

尽管受经济下行压力和行业前景信心不足的影响，小贷公司行业规模和利润逐年缩水，但是危与机从来相伴而生。“小额贷款增速放缓，融资渠道尚未形成，国家政策扶持力度加大，小额贷款行业自身也在积极转型”数据来源：南京滨江科技贷款股份有限公司2018年年报，小贷行业依然大有可为，国家、地方监管部门和企业积极采取措施才能有效保证行业可持续发展。

（一）加快顶层法律出台 加大监管力度

宏达小贷在其2019年年报指出的小贷行业管理不足、增长乏力、不良率激增等问题，一定程度上反映小贷行业良性发展需要国家、地方政府、监管部门统一监管口径。银保监会应尽快出台《小额贷款公司管理办法》《非存款类放贷组织条例》等上位法，从顶层设计着手，明确小贷公司的法律地位，并对行业注册资本、融资渠道、杠杆率等规定进行调整，强化行业从业信心和投资信心。河北省监管部门要根据银保监会“区别对待、扶优限劣、正向激励”的原则，明确管理职责，与时俱进，根据河北小贷行业发展特色，对小贷公司监管要引入评级机制，分级管理，为其创新发展和差异化分类监管提供政策引导。鼓励经营方向明确、社会效益明显、企业收益平稳的小贷公司发展，在利率、融资、杠杆使用、展业区域等方面给予一定的灵活性。

进一步改善现行行业信用体系不健全、作业范围不明确、融资杠杆非市场化、融资难发展后劲不足等基础性问题。政府牵头引导小额贷款公司逐步接入人民银行征信系统，逐步建立小微企业、农户电子信用信息档案，实现各金融机构信息共享。

（二）扩充融资渠道 增强竞争实力

现阶段国家和河北省政府为促进河北中小微企业复工复产提出了降利、推迟还款期限等优惠措施，并给予小贷公司一定程度的政策扶持，如适当放开融资比例，扩大放贷能力。小贷公司要抓住时机，利用政策优势，拓宽融资渠道，进一步加强银贷合作、行业互助、债券融资和上市融资方式，增强企业实力;调整完善运营模式，推动企业创新转型，深耕市场，开发具有竞争力、市场需求高的普惠金融产品。

河北小贷公司要抓住行业洗牌的契机，借鉴先进经验，从公司资源出发，进行企业定位，服务特定市场，建立差异化竞争。如浙江人才小额贷款有限公司为在浙各类人才从生活、投资、创业、创新等领域提供差异化、高效率的金融服务，开发了人才贷、英才卡、按揭余值循环贷和链易贷等四款人才贷款产品。河北小贷公司在新的发展阶段，要明确自己的竞争优势，找准自身定位，聚焦不同的服务对象或产业链的不同环节，实现差异化竞争。

（三）规范公司管理机制 促进可持续发展

1.坚持河北小贷公司“小额、分散”服务于优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体的定位。经过2020年突发新冠疫情的洗礼，互联网化成为小贷行业未来发展趋势之一。河北小贷公司要展望未来，积极创新在线模式，利用互联网、大数据把握行业发展趋势，精准挖掘、评估、维护优质客户，减少运营成本，简化工作流程，提升工作效率，促进企业可持续发展。

2.提高员工素质，以人才为核心加强培训。专业的人才是公司发展的动力和源泉，提高人力资源素质，对于小贷公司发展具有重要意义。首先，政府牵头利用优势资源，联合相关机构，进行行业培训，提升行业从业人员的整体素质。根据河北省小贷公司的运营特点、服务对象开设信贷产品开发、客户开发与保有、小贷企业市场营销、风险评控和管理等模块课程，使整个行业逐渐规范化、科学化发展。其次，小贷公司提高公司从业人员的专业性，聘用有金融、财务管理、市场营销或交叉学科等专业背景的高素质员工;加强与行业优势区域和龙头企业的交流，加大行业发展前沿知识的培训力度，不断丰富员工理论知识和增强实践能力。

3.重视自身宣传工作。通过宣传改善管理混乱、从业人员素质低等负面形象。小贷公司要制定公共关系策略，可以采用新媒体、App等向客户宣传企业、传递行业发展知识，增加企业美誉度，提升企业形象。此次疫情防控期间，河北省小贷协会组织小贷公司捐款、石家庄赞皇永通小贷公司组织花式宅家有奖创意小视频大赛等等活动，树立了企业正面形象，拉近了与目标顾客的距离，扩大了企业影响，这类宣传活动值得借鉴和推广。

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