银行信贷业务贷后管理体系优化分析

谢晓朋

摘要：贷后管理在银行系统中的贷款管理中起着重要作用，是安全偿还贷款本金和利息的主要保证。但是，我国的银行仍出现“信贷高，管理简单”的现象，对贷款后管理的重要性缺乏认识，从根本上不认为贷后管理是银行体系的“生命项目”。在这种情况下，就造成银行在发放贷款之后，管理工作变得越来越浮于表面，从而出现了风险和其他问题的早期预警，这些预警如果无法及时有效地采取措施进行应对，就会给银行带来大量损失。

关键词：银行信贷;贷后管理;体系优化;金融科技

近年来，由于银行之间的竞争以及客户的逆向选择，信贷市场已逐渐发展成为买方市场，从而引发了许多问题，例如道德风险，过度融资。此外，一些客户利用市场优势，向银行施压，要求降低贷款条件，降低贷后管理，银行被动的面临两难选择：一方面，害怕失去业务机会，在放贷后不敢采取科学合理的管理措施;另一方面，降低贷后管理要求，很难及早发现和控制风险。由于银行系统本身对单个信息没有足够的手段来验证交易的真实性、项目程序和资金流动的合理性，难以控制和转移风险，再加上很难全面地识别关联交易，导致贷后管理水平受到制约。

一、银行贷后管理相关理论基础

（一）银行贷款业务的基本概念

贷款业务是银行重要的资产来源，也是银行产生利润的重要手段。贷款是贷款人提供给借款人资金，并按约定的利率和期限偿还本金和利息。贷款业务可以按客户类型分为个人业务和企业业务，本文讨论企业贷款的贷后管理。

（二）贷款业务后的内容管理

银行的贷后管理是贷款业务全流程的重要环节，是指从贷款发放或信贷业务发生后，到本息回收或信用结束全过程的信贷经营管理，包含搜集客户、担保等因素的变化情况，分析对信贷回收的影响，及时发现并化解风险以及发现商机跟进营销等一系列活动。贷款资金被转移到借款人的账户中，贷款资金脱离了银行的控制，就出现了借款人无法及时还本付息的风险。因此，贷后的管理尤为重要。通过对可能影响还款的因素进行动态检测、分析，及时发现风险警告信号并及时处理，并不断改善对客户需求的反馈和服务质量，例如贷后检查，风险分类，风险预警，催收提醒以及贷后档案管理。

二、银行贷后管理中存在的问题分析

（一）缺乏清晰的贷后管理工作理念

贷后管理是一项需要长期坚持的复杂任务。通常情况下，贷后管理工作繁重，但是结果无法在短时间内显现。大部分银行对业绩指标和效率更加看重，贷后管理的任务进行很困难，难以设置独立的监管机构并配备人员进行全职工作。当前，中国大多数商业银行发放信贷的能力很强，但是存在“重贷轻管”的现象。一些高管专注于增加贷款数量，重视贷款的营销但对贷款后管理重视程度不高导致贷款资金风险加大。同时对贷款的续期和转移进行盲目管理也会带来很大的隐性风险。

（二）贷款后的风险管理意识不足

银行客户经理通常将自己的角色定位为营销和业务开发人员，认为主要任务是向客户介绍业务，贷后管理重视不足，没有尽到第二道防线的责任。众所周知，作为信贷客户经理，应该承担风险管理中的保护责任。在为客户实施业务后，应定期观察客户财务情况的变化。但是在业务发展过程中由于业绩指标的压力，客户经理在进行贷后的例行检查中，由于风险意识不强，无法深入了解客户并收集信息，无法及时发现客户风险发生变化的信号，这意味着贷后管理有效性不足。

（三）信贷管理的问责机制和激励机制不完善

由于银行的快速发展，客户经理的工作重点都放在了推销业务以产生利润上，而在发放贷款后却忽略了对业务的管理。某银行业绩估值主要是对工作人员创造利润的估计，后期信用管理方面占比非常低。以某银行的“衡量绩效和分支机构发展的综合方法”为例。此方法是该银行业务和发展的主要指南，使用平衡计分卡的概念和方法从财务，客户，流程和增长方面评估行业。在对管理有效性进行综合分析和评估的过程中，首先按照标准进行估值，然后根据指数加权将其转换为实际估值。评估结果以1 000分制为单位，其中内部控制合规管理为130分，贷后控制仅为指标的3%，也就是3.9分。在整个管理评级指标体系中，评级指标对整體评级的影响很小。这也使一些员工在发放贷款后对贷后管理不那么热衷，再加上发放贷款后，要真正实施管理需要大量时间和精力，但很难快速实现直接业绩增长。

三、银行信贷业务贷后管理体系优化

（一）加快贷后管理制度建设

利用科学合理的标准促进贷款管理。首先，根据工作和监管要求，不断完善贷款管理规章制度，不断细化贷后管理的对象;其次，建立统一贷后调查报告格式，有助于提高审核过程的效率，同时避免由于缺乏重要的信息导致贷后检查有效性不足;最后，建立和完善风险预警系统。

（二）减少信息不对称的措施

贷后管理的主要任务是收集信息以进行全面分析。这一工作的落实程度直接关系到贷后管理对风险和对策的识别。商业银行可以使用不同的渠道来获取真实有效的客户信息：在客户信用度方面，可以通过中国人民银行的信用报告系统来了解;在跨国业务，可查看国家风险信息数据库;对于进出口业务，可以使用企业的进出口数据来大致确定客户进出口的交易量;对于客户的业务状况，可以通过查看客户企业最新的财务报表，尤其要考虑到上市企业的公开信息披露，还可以进行现场检查或访问竞争对手以查看贷款方经营变化和市值的波动，避免贷款项目的信息不对称。

（三）发放贷款后改进管理培训和评估

为了加强银行贷后管理工作，首先要加强对工作人员的培训。银行业务专业性非常强，因此银行应更加重视对员工专业、系统的培训。进一步扩大培训范围，建立多层次、通用、完整、规范化的学习机制。可以搭建一个经验交流的平台，及时总结和推广经验，提高贷后管理团队的专业技能，使员工能够及时更新业务知识，以适应业务快速发展。其次，加强岗位轮换管理，银行后台部门的一些员工没有一线贷款的经验，只有真正从事了业务，才能真正了解业务，才能更好地控制贷款业务的风险。同时，我们必须拓宽风险专家的专业发展渠道，科学合理地选拔人才，并充分利用其才能和优势。

（四）利用科技金融工具加强贷后管理

商业银行贷后管理应贯彻互联网思维，以金融科技为支撑，不断提升风险监控预警的数字化和自动化水平，逐步实现智能化防控。在整合内外部大数据资源的基础上，通过构建模型，对集团所有机构、所有客户、所有业务承担的实质性风险及风险边界进行统一监控，识别、预判风险隐患并进行预警和报警，促进风险及时、有效控制和化解，打造企业级预警平台与信息共享平台。通过金融科技的手段和工具，减轻贷后管理的工作量并提高贷后管理的质量。

四、结语

中国的商业银行在贷后管理方面还有很多工作要做，例如建立可靠的客户管理信息系统，扩大关系营销，与客户建立更可靠的合作伙伴关系以及充分利用互联网渠道开发各种快速服务渠道，用更透明的信息和更标准化的服务创建新的信用管理模型。本文受时间，精力和个人的限制，仍然存在许多不足之处，对一些需要改进的领域（例如信用管理）没有进行更加深入的分析，但笔者会不断加强研究深度，来为我国银行业发展做出贡献。