银行信贷风险成因及对策

徐思聪/文

随着我国经济社会的不断发展，人们的消费观念发生了相应的转变，人们的消费需求得到了极大提升。在这样的背景下，银行的信贷业务得到了飞速发展，其在我国经济社会发展中发挥的作用也越来越重要。所以，银行信贷业务的稳定运行，具有十分重要的意义和作用。从银行信贷业务的影响因素可以看出，信贷风险是一个非常重要的因素，因此，信贷业务人员不仅要做好信贷风险识别，还应积极探求其应对方案，选择最为合理的应对方式，为该项业务的稳定开展提供稳定的保障和支撑。

一、银行信贷风险概述

银行信贷风险主要是指某些拥有银行债务的人或单位，在合同订立前或在合同有效期内，没有能力或丧失了偿还的能力。尽管在很多情况下，银行信贷风险的发生基本都是来自银行的债务人，然而若深入分析该类问题产生的原因，管理水平也是影响银行信贷风险的重要因素。倘若在进行某项银行信贷业务时，充分利用已有的技术和科学合理的方式，深入分析可能存在的各类风险，并将分析结果进行整理和再剖析，就能较好地找出其中存在的问题，并采取有效应对措施，将信贷风险降到最低，在切实提升信贷业务质量的同时，较好地提升银行的风险管理水平。

二、银行信贷风险产生的原因

从当前银行信贷业务的实际情况可以看出，科学合理的控制对于该项业务具有十分重要的作用，并且随着银行信贷业务的进步，已逐步成为该工作的要求和任务。为了较好地应对各类银行信贷风险，最为关键的是要对其成因进行相应的识别。从当前银行信贷业务影响因素的构成可以看出，主要有三个方面的干扰因素：债务人员、银行本人以及政府。

（一）来自债务人员的干扰因素

在银行信贷业务中，同该项业务有着直接而密切联系的是债务人。银行通过一定的法律程序，向债务人发放相应的款项，而债务人则在后期逐渐偿还债务，由此可以看出，在银行信贷风险组成中，债务人是非常重要的因素。从当前债务人的实际情况可以看出，各类企业是其主要组成部分，这些企业既包含微型企业，又包含中小型企业以及大型企业，这些债务人在发展的过程中，可能因为某些外界因素或内部原因而出现各类经营问题，这些问题可能会让债务人面临极大的损失，最终有可能破产，让债务人丧失贷款偿还能力，进而出现信贷风险。此外，由于某些企业缺乏对银行信贷业务的正确认识，在还款的过程中会发生有钱不还故意推脱的情况，这也是债务人引发银行信贷风险的重要原因。

（二）来自银行自身的干扰因素

其一，相较于国外发达国家的银行金融体制，国内尚较为落后，未能正确认识金融体制，在思想上还存在一定的问题。在当前的金融发展背景下，尽管各个银行改革了相应的金融体制，采用各类经营策略，例如自负盈亏、自主经营等，但是由于我国经济在以往的运行过程中实行的是计划经济，且执行了很长时间，这就使得当前的银行机构在商业风险防范意识上还存在一定的缺陷，从而降低了市场规律和银行信贷业务之间的联系。其二，银行自身的经营管理有待提高。当前很多银行机构之间出现了无序竞争和盲目竞争，例如，客户开户过于随意，难以对某些债务人的信贷资金进行有效监督。在金融制度不完善的背景下，银行内部也产生了相应的问题。例如，难以形成有机、健全、高效的整体，这会在一定程度上增大银行的信贷风险。其三，银行的运行缺乏人才资源支撑，特别是高端人才，因此人才也是制约银行信贷风险的干扰因素。银行在进行信贷业务时，信贷工作人员作为银行和债务之间的桥梁，不仅要掌握相应的业务知识和技能，还应对业务涉及的其他行业知识有一定的了解，同时还需要具备一定的社交能力和相应的职业道德品质。全部满足这些条件的人，在银行的内部还较少。

（三）来自政府和国家政策层面的干扰因素

其一，来自政府的干预。在我国经济高速发展的背景下，一些地方政府为实现经济的快速发展，很多情况下会利用某些行政手段帮助某些企业获取银行信贷支持，这固然是一件好事，但就实际情况而言，某些企业在获得银行信贷支持后会进行盲目的发展，而一旦企业的行业市场发生动荡，就会对企业带来毁灭性打击，极大增加银行的信贷风险。其二，自来国家政策的干预。当前，我国既要随时应对国际经济形势的变化，又要协调好国内经济的走向。为使我国的经济稳定发展，国家会按需颁布各类金融政策，一旦银行的信贷项目未能适应政策变化的方向，或没有适应政策引导下经济变化的趋势，那么也会在一定程度上加大信贷风险。例如，为使我国经济有序发展，遏制通货膨胀的发生，国家制定了相应的货币政策，而这些政策会使市场产品的流通性降低，进而导致市面的流通资金减少，增加银行的信贷风险。

三、应对银行信贷风险的策略

（一）优化信贷组织结构

为降低银行信贷业务项目的风险，可以优化信贷的组织结构。首先，在实际工作开展过程中，相应的部门机构或管理人员，应积极宣传信贷风险管理的重要性，转变管理人员的思想观念，提升风险意识，并使其在实际工作中将该项工作的重要性传达至所有的工作人员，进而有效地促进工作的开展。其次，健全激励机制，有效激发员工的工作激情，使其主动去拓宽信贷业务，为优化信贷组织结构提供实际案例和数据支撑。再次，应明确部门及员工的责任，构建明确的责任制度，将责任具体到部门、具体到个人。通过这样的方式，在减低信贷风险的同时，有效提升管理效率。最后，应分离审计和贷款制度，避免审计工作开展中过多的干扰因素，在此基础上使审计公正性得以更好体现，使其作用得以充分发挥。对于规模较大的银行，可针对信贷风险管理设置专门部门，使信贷风险评估、防范及处理能够得以更好实现，在此基础上有效提升信贷风险管理水平，有效避免信贷风险，为银行信贷业务的开展提供更加有效的技术支持，减少信贷风险。

（二）完善风险管理制度

在银行信贷风险的应对方面，风险管理制度属于十分重要的内容，也是比较有效的途径及方法，因而对风险管理制度进行完善十分必要，具体可从贷前调查、贷中审查及贷后检查等三个方面入手。首先，银行应当根据我国经济发展及银行自身的情况，科学合理制定信贷风险管理制度，其内容主要包括管理人员行为规则、信贷操作手册及纪律守则等，以保证银行信贷工作人员在开展工作时能够有依据，使信贷工作程序更加规范合理。其次，应当依据客户征信情况，构建科学合理的客户失信惩罚机制与追究机制。放贷之前注意创新工作方式，对信贷人员信誉情况及其资产实际经营状况进行有效调查及收集，写明信贷各项事由，在此基础上确定放款与否。再次，发放信贷时，要严格依据相关规章制度及有关工作流程，积极落实审贷分离，将审贷责任落实到具体人，从而有效避免信贷风险产生。最后，在信贷发放后，及时调查信贷人具体情况，主要关注其资产经营情况、关键人物调动以及账户往来变化等，对信贷人员进行监督，在此基础上更好应对信贷风险，使银行的信贷业务有更好的安全保障。

（三）提升信贷工作人员综合素质

从当前银行信贷业务的开展情况可以看出，不少工作人员还有较大的提升空间。因此，银行应当对信贷工作人员加强培训教育，使其形成信贷风险意识，使其充分了解银行信贷知识及业务，在此基础上更好地开展银行信贷工作。同时，银行应当培养复合型高素质人才，为信贷业务的有效开展提供更好的人才基础。