基于银行和保险机构合作的优化研究

摘要：银行和保险机构合作业务营销模式，是信息时代营销发展必然趋势。银行要紧抓时代发展契机，加强合作管理实践，并基于业务合作模式基本优势与特征，提升与保险机构协同合作发展服务水平，为银行业务发展更好适应时代需求做好优化，使银行与保险机构之间能形成长效化合作发展关系。

关键词：银行;保险机构;合作;优化

中图分类号：F842文献识别码：A文章编号：

2096-3157（2020）10-0155-02

一、引言

现今，银行与保险机构深度合作，为银行未来建设发展提供新的契机。为更好适应新时期的发展需求，做好银行与保险机构合作优化至关重要，使平衡银行与保险机构业务关系，以及建立良好合作发展环境根本基础。银行应积极拓展与保险机构业务服务范围，提升其综合服务质量与水平，通过系统化合作为银行更好进行业务推广与服务提供切实保障。

二、银行与保险机构合作基本优势

1.提升保险营销精准性

银行与保险机构合作能进一步提高保险机构业务推广精确性。信息化时代营销发展保证营销推广精准性是其第一特征。银行作为掌握大数据信息主要平台，通过与银行的合作有利于更好地对用户定位进行筛选，将不符合保险服务需求用户排除在保险营销之外，从而，提高保险机构营销成功率。与此同时，银行由于具备对信息整合能力，可以更好帮助保险机构对保险营销业务开展规划，使保险机构能围绕银行客户的基本需求，选择适宜的营销用户作为目标，切实地做到对保险服务的个性化定制，以此，让保险机构营销工作，不再受到信息环境不对称影响，一方面，为保险机构营销规划提供理论参考;另一方面，也使保险机构营销有效性大幅提高。

2.扩展银行发展业务范围

传统银行业务内容相对单一，且受专业限制在理论业务开展方面，通常无法为客户提供多元化保障，使银行业务范围也受到一定限制。银行与保险机构的合作，则为银行更好拓展业务提供有效支撑。例如，银行在进行理财业务的推广方面，可以将保险机构金融保险纳入银行理财业务体系，使客户能通过第三方平台保险保障提升对银行理财服务信任度，在此基础上深入开展理财业务交流，方能取得更好业务效果。因此，银行与保险机构的合作，使银行理财业务能实现多元化发展，提高银行业务推广实践可行性，同时，也为保险机构更好进行保险业务推销创造有利条件，在银行与保险机构双方面实现互利共赢。

三、我国银行与保险机构合作现状及面临问题

1.银行与保险机构合作形式单一

目前，银行与保险机构业务合作，其业务推广仍然是以电话服务为主，未能结合信息时代发展趋势，做好互联网环境下合作营销，导致银行与保险机构之间在业务推广方面一定程度受到基础条件限制，无法保障保险机构业务推广实践时效性。对此，银行要在与保险机构合作方面，做好合作形式的创新，并拓宽保险机构合作服务项目，基于银行服务特征进行保险机构业务推广规划。例如，银行与保险机构合作过程中，可以采用开拓互联网服务资源形式强化保险服务业务能力，利用银行所掌握客户资源，实现对保险服务工作有效对接，以银行服务内容做切入点，加入部分保险业务内容，使银行与保险机构合作方面能更好达成事半功倍的效果。

2.銀行业务合作导向作用不足

银行作业业务合作，应在与保险机构合作过程中发挥基础导向作用，从而，保障银行与保险机构合作能得到充分获益。而事实上，多数银行与保险机构合作，均是处于一种被动环境，无法在合作规划设计上发挥自主优势，使银行与保险机构合作决策略显滞后，难以进一步实现共同获益目标。为此，银行要围绕保险机构业务需求，基于自身的条件发挥合作管理自主性，加强业务合作主动意识，保障银行在与保险机构合作方面，始终保持主动地位，以此，让银行业务规划能与保险机构业务布局保持一致，有效推动银行与保险机构业务合作协同发展。

3.银行与保险机构合作资源支出不平衡

通常情况下，银行与保险机构合作其资源支出多数以银行为主要单位，保险机构方面更多是在银行业务基础上，对银行客户资源加以运用，并在业务方面附带部分银行服务。最终使银行与保险机构之间形成资源支出不平衡关系，不利于银行与保险机构合作长效化推进。针对这一问题，银行应在与保险机构合作之前，做好业务合作的统一规划，根据银行自身业务需求与保险机构建立平等合作关系，尤其在对客户资源使用方面，银行与保险机构应建立信息共享机制，利用银行的大数据信息平台，为银行、保险机构业务服务用户的选择做统一筛选，使银行及保险机构能形成进一步互利互助，继而，运用资源平衡推动银行与保险机构之间共同进步。

4.银行与保险机构合作形式同质化严重

业务重叠是银行与保险机构合作面临主要问题之一，也是现阶段银行与保险机构合作基本现状。之所以出现以上情况，主要是因为银行与保险机构性质存在一定共通性。银行业务主要以金融服务为主，一种短期经济运营模式，其服务对象更多受到用户短期经济水平影响。换言之，银行是在用户可预期阶段为其提供财务管理服务。而保险机构，则是基于未来不可预见阶段，为客户提供多元化财务保障服务亦或是为其提供一定财务支持，因此，在业务内容上银行与保险机构业务重叠较为常见。此外，各银行间业务内容大致相同，保险机构业务内容涉及也相对一致，使各银行与各保险机构之间利用相同业务内容争取客户资源情况，最终降低银行与保险机构合作业务竞争力。

四、基于银行与保险机构合作模式优化策略

1.加强银行与保险机构合作服务创新

加强银行与保险机构合作服务创新目的在于增强业务合作内容形式，更好契合客户对银行及保险机构业务需求，为银行与保险机构合作业务革新做充足准备。第一，对于合作内容的创新，银行应以自身业务发展为切入点，尽可能满足保险机构业务服务需求，最大限度实现银行业务与保险机构服务双向推进。第二，对合作模式创新，可以借鉴部分合作方法。例如，保险业务服务中嵌入部分银行业务内容，或基于在银行服务推广方面，融入部分保险服务。如：在信用卡或银行储蓄卡办理方面，银行可以为客户推荐金融保障险;保险机构方面，则可以运用保险推广服务，为客户推荐银行理财服务等相关项目，从客户需求的角度进行推广合作规划，使银行与保险机构之间，能形成良好合作循环。

2.建立信息化协同服务管理平台

信息化协同管理平台建立，有利于更好实现银行与保险机构业务管理协作。传统形式下银行与保险机构合作业务管理，在工作管理方面是采用两种不同模式，信息沟通能力相对较差，且在不同模式下业务合作效率也相对较低，通常存在一定业务服务延迟，对银行与保险机构业务合作长期性开展有着不利影响。建立系统化协同管理平台，则是通过打破传统业务服务管理形式，将银行与保险机构业务服务管理进行统一，实现对信息审核、数据校准方面，能更好利用信息平台进行沟通，并充分实现银行与保险机构双方面信息共享，进一步降低银行与保险机构合作服务延迟，为未来阶段更为深入开展合作布局奠定坚实基础。

3.完善银行与保险机构服务管理监管体系

完善银行与保险机构服务监管能提高综合业务服务水平，使银行与保险机构得以更好运用自身优势加强综合合作能力。早期阶段银行与保险机构监管体系的确立主要围绕银行业务进行设计，对保险机构无法形成有效约束力。随着现代银行与保险机构合作紧密性不断提高，银行与保险机构监管体系运用虽形成互通机制，但未根据保险机构服务定位做好监管拓展，使银行与保险机构合作过程中无法切实在业务服务上形成全面管理。完善银行与保险机构合作管理体系，主要围绕对保险机构业务服务进行规划，通过统一银行及保险机柜协同管理标准，让保险机构亦能在业务服务实施方面，充分遵守规范性管理原则，为后续阶段银行与保险机构深度合作创造良好环境。

4.强化银行与保险机构业务服务定位

强化银行与保险机构服务定位，主要用于针对银行客户特征实施科学的保险业务推广。例如，对办理国际交易信用卡用户，可能涉及部分国际业务。此时，银行与保险机构的业务合作，要在保险业务的选择上做好内容设计，使其符合国际交易信用卡办理用户保险应用需求，更好围绕用户要求做规划布局。另外，强化银行与保险机构业务服务定位，也是提升业务服务精确性一种有效方式，可以充分弥补保险机构业务推广定位不足，使行业与保险机构之间内容合作，能进一步发挥基本大数据网络优势，为保险机构深层做用户筛选提供有效内容支持。除此之外，对银行保险合作服务定位，也可用于对银行业务的开展。譬如，银行与保险机构通过业务项目联合开发，可以将更多业务内容纳入银行服务体系，建立体系化银行业务服务机制，根据用户对銀行业务需求的不同，选择相关捆绑业务进行服务推广，在此过程中，银行与保险机构均能运用精准服务定位实现业务服务多元化推进。

五、面向未来化发展银行和保险机构合作路径

面向未来化发展银行与保险机构合作发展，将受人工智能普及与5G物联网络影响，届时，传统模式保险机构营销手段，将不适用于银行保险业务合作，必须通过内容创新加强对新型保险服务内容开发，并提高银行业务发展一体联动能力。面对智能技术的普及，对银行与保险机构业务合作的改变，将是从业务结构上产生影响，智能技术将替代传统繁琐业务推广流程，使业务推广也从更多元的角度设计相关环节，从而，保障银行与保险结构合作下业务推广服务能形成完整体系链条。对于5G物联网络的发展，将进一步为银行与保险机构合作提供系统资源，使保险机构业务服务不再受信息资源限制，有效为银行支持下保险业务开展创造有利条件。

六、结语

综上所述，银行和保险机构合作优化有利于完善银行业务服务内容，并为保险机构业务推广创造积极条件。银行应进一步加强与保险机构之间合作实践，从业务合作长效化发展角度开展合作管理布局，实现银行与保险机构协同并进发展目标，充分发挥银行在业务合作拓展方面导向性优势，为保险机构提升业务服务质量夯实基础。

参考文献：

[1]刘利红，陈羲，李良元.风险差别存款保险费率实证研究——基于微观审慎与宏观审慎相结合的视角[J]上海金融，2015，（11）：44～54.

[2]郭宁宁.关于大型商业银行与新型农村金融机构的合作研究——基于金融供给角度[J]西部经济管理论坛，2012，23（2）：20～22.

[3]窦尔翔，熊灿彬.基于RAROC的我国金融机构的风险与效率分析——以商业银行和保险公司为例[J]国际金融研究，2011，（1）：83～89.

[4]李冰冰，苏晓丹.金融控股集团履约保证保险业务的协同效应研究——基于最低资本的视角[J]财务与金融，2017，（4）：9～15.

作者简介：

李桂静，廊坊师范学院经济学院，讲师;研究方向：财政与金融。