关于农村信用社信贷管理中的问题及对策

阿卜杜拉 托合提尼亚孜

关键词：农村  信用社  信贷管理

信贷管理是农村信用社发展过程中的重点工作，通过信贷管理工作的展开，能将风险问题控制在合理范围内，降低风险发展几率，同时减少风险发生后带来的损失问题。从目前农村信用社信贷管理工作的开展中可以看出，仍然存在许多不同问题。问题的出现，会对农村信用社发展产生影响，并带来一定风险问题。所以，本文将针对农村信用社信贷管理中的问题及对策相应内容进行阐述。

一、农村信用社基本概述

（一）内涵

农村信用社的全称是中国农村信用合作社，是我国银行业金融机构中的重要组成部分。农村信用社是由中国人民银行的批准设立的金融机构，社员入股构成农村信用社。在农村信用社发展中，采取民主管理方式，主要是为社员提供相应的金融服务。农村信用属于银行类金融机构，银行类金融机构被称为存款机构或者存款货币银行。共同特点负债方式，都是通过吸收存款的形式，主要资产是通过发放贷款方式，并且直接参与到存款货币的创造中。农村信用社对于农业发展，以及农民生活质量提升而言具有重要意义。

（二）特点

农村信用社的特点主要集中在农民入股、社员民主管理以及为入股社员提供服务几方面中。农村信用社主要业务活动包含不同内容，比如，经营农村个人储蓄、为农户或者个体经营户提供存款服务、贷款服务以及结算服务等。在各项服务的开展中，要始终遵循自主经营原则、独立核算原则、自负盈亏原则以及自担风险原则。在农村信用社的设置中，会结合我国经济发展需求，并坚持方便群体原则、便于管理原则以及保证安全原则。因为农村信用社属于本土性银行与地方性银行，因此，在自身发展的以及金融政策上相对灵活，能够适应当地地区经济发展与政策发展。随着当地实际发展情况，对自身发展方式作出调整与完善。为农村地区发展，提供更多保障。

二、农村信用社信贷管理存在的问题

（一）管理制度有待完善

在农村信用社信贷管理工作的开展中，往往需要管理制度，对管理工作的展开进行有效引导。但是，从实际管理工作的开展中可以看出，缺乏完善管理制度。这一情况的产生，使得管理工作的展开受到一定影响。当下管理制度，与农村信用社现有信贷业务不匹配。在管理制度缺乏背景下，会出现违法现象、违规现象以及违纪现象等。种种问题的出现，会影响农村信用社的更好发展。

（二）业务操作有待规范

在农村信用社发展中可以了解到，信贷业务有很多不同类型。但是，在实际操作中却是缺乏一定规范性与标准性。与此同时，在合同文本管理中也相对混乱。比如，在农村信用社信贷管理工作的开展中，相应业务操作并没有按照相应流程与标准进行。信贷业务质量将会受到影响，其中产生的信息准确性、科学性与合理性也将无法保障。

三、农村信用社信贷管理有效措施

（一）构建完善管理制度

为使得农村信用社信贷管理工作能够有序进行，可以通过制定完善管理制度的方式。利用制度将管理工作的展开控制在合理范围内，避免管理混乱情况产生。因此，在农村信用社发展中，针对构建完善管理制度，要加强重视程度。在实际管理制度的构建中，可以从以下几点展开：（1）工作人员对于信贷基本制度框架要进行明确，掌握信贷工作相关内容。然后针对信贷经营准则、管理标准以及操作等制定相应制度。无论是哪一方面制度的制定中，都要结合实际情况展开，同时鼓励工作人员参与到管理制度的构建中，这样可以在最大程度上保证制度的完善性与合理性;（2）对于信贷业务操作，要制定合理的工作制度。在制度的构建中，要将完整性、规范性与实用性作为准则。对于不同信贷业务，在开展之前，都要对其工作流程进行明确，这样才能促使信贷业务相关工作的有序进行。保证信贷业务工作的展开，都能够有相应流程与规范，从而达到良好工作效果。针对贷款后，同样要做好管理工作，制定相应管理制度。在贷后管理制度的制定中，要对各个部门实际工作情况进行明确。使得贷后管理工作，能够朝着程序化与规范化方向发展，将贷后风险降到最低。

（二）规范业务操作流程

为促进农村地区的更好发展，在农村信用社信贷管理工作的开展中，可以通过规范业务操作流程的方式。在整个管理流程中，包含信贷业务的的全部流程，工作流程也是为工作人员工作的提供引导与帮助的重点。在此背景下，工作质量与工作效率都可以得到提升，为农村信用社创造更多经济效益与是社会效益。在规范业务操作流程中，可以从以下几点展开：（1）相关工作人员要对审贷组操作行为进行规范，这样信贷业务管理工作也将会有序进行。农村信用社在各项工作的开展中，都要坚持以人为本原则，对审贷组利益的创造能够给予更多关注与重视，将审贷组生活需求满足。这样审贷组才能没有后顾之忧，提高工作热情，将更多精力放在审贷工作中，实现农村信用社的可持续发展;（2）对于在农村信用社信贷管理中，涉及到的不同信贷业务管理环节，都要对其进行明确。使得审贷工作人员，能够对自身工作有正确认识。相关工作人员要具备较强综合素养与专业素质，这样才能将各项管理工作更好落实。如果审贷组成员在工作中出现不良贷款行为，那么及时对其进行责任追究，从而在未来信贷业务中避免此类情况产生;（3）在信贷管理工作开展中，农村信用社要对工作人员实际工作内容与职责进行明确。对贷后检查环节，要加强监督管理工作，做好客户档案收集与归档工作。对其中重要档案以及信息等，要做好备案与加密处理，防止信息丢失情况产生。结合实际情况制定风险预警方案，促使信贷管理工作可以朝著更好方向进步。降低信贷风险情况产生，从而促进农村信用社更好发展。

（三）加强权限管理

从目前我国农村信用社权限管理中可以看出，权限管理在授权方面会被分为三级，分别是市级、县级与区级。市级与县级联社，要在区联社授权范围内，促进农村信用社信贷业务的更好发展，同时充分考虑其资金计划问题，从而将信贷风险的发生控制在合理范围内。在当今农村信用社发展背景下，为更好展开权限管理工作可以从以下几点展开：（1）加强决策程序优化工作。针对不同信贷业务工作，都需要工作人员能够及时负责，将调查工作以及审查工作等更好落实;（2）对于超权限信贷业务，经营主体要将部分之间相互制约作为原则，安排专业工作人员，做好贷前调查工作。针对调查内容审贷小组机构需要进行讨论与研究，从而明确该项业务会否通过审核、获得审批等。如果信贷业务已经超出联社权限范围，在完成审查工作后，要严格按照相关流程以及程度，将信贷业务实际情况上报给上级部门，确保超权限信贷业务能够得到及时处理。

在农村信用社信贷管理工作的开展中，要将落实审贷分离决策作为重点与关键，从而为后续工作的展开打下良好基础

（四）落实审贷分离决策

在农村信用社信贷管理中，为提升管理质量与管理效率，可以将审贷分离决策正好落实。在审贷分离决策的落实过程中，能够使得信贷经营管理工作得到进一步强化，为信贷制度创新以及管理制度创新打下良好基础。在实际审贷分离决策的落实中，可以从以下几点展开：（1）在将审贷分离决策落实基础上，工作人员要对审查、审议以及审批之间的联系性进行梳理， 使得各个工作人员能够对自身实际工作内容与职责有着正确认识，从而促使信贷业务以及管理工作能够有序进行;（2）对于农村信用社权限范围内的信贷业务而言，要将岗位分离决策更好落实到其中。信贷工作人员要主动对调查岗位等不同责任主动承担，主任要对审查岗等的责任进行承担;（3）在将审贷分离决策落实后，对调查人员的实际工作内容以及工作性质做出明确，促使调查人员工作开展中的真实性与全面性得到保障，对各项工作进行负责。从一定程度上而言，审贷分离决策的落实会对决策效率产生影响，但是还是积极影响较为明显。基于此，在农村信用社信贷管理工作的开展中，要将落实审贷分离决策作为重点与关键，从而为后续工作的展开打下良好基础。

（五）加强管理人员教育培训工作

在农村信用社信贷管理工作的开展中，管理人员在其中发挥着重要作用。管理人员如果能够具备较强综合能力与专业素养，那么管理工作将会顺利展开，同时提升管理效率。因此，要将加强管理人员教育培训工作作为重点与关键。在加强对管理人员的教育培训中，可以从以下几点展开：（1）管理人员教育培训工作的展开要定期进行，对工作人员掌握的管理知识以及管理结构进行及时优化与完善。促使管理人员能够对信贷业务情况有正确认识，了解有关信贷政策与制度等。这样才能在管理工作的开展中，将自身专业能力充分发挥;（2）可以通过开展座谈会方式或者其他活动，对管理工作经验进行交流。通过交流使得管理人员能够对农村信用社发展实际情况有正确认识，明确自身工作内容以及应该肩负的责任。端正工作态度，将更多精力投入到管理工作中;（3）农村信用社要及时做好人才引进工作，结合岗位工作实际情况，招聘到更多能力较强的管理人员，为管理工作以及农村信用社注入新鲜血液。这样可以在一定程度上，创造良好工作环境，为管理工作的展开提供保障;（4）还可以通过制定奖惩制度的方式，激发工作人员工作热情。也就是说，针对在农村信用社信贷管理工作中表现较好工作人员，要结合实际情况适当给予其奖励。奖励可以采取精神奖励方式，也可以采取物质奖励方式。使得管理人员的努力工作得到回报，提升对农村信用社忠诚度，调动工作热情。反之，对于在管理工作中表现恶劣管理人员，要适当给予其处罚。通过该种方式，保证管理人员能够对自身管理工作有更深一步的认识，管理水平也会在无形之中得到提升。

四、结束语

综上所述，农村信用社信贷管理工作的展开，可以将信贷风险问题在最大程度上避免，同時实现农村信用社更好发展。基于此，在农村信用社发展中，对于社信贷管理工作要加强重视程度，对管理工作中存在的问题进行分析与明确，从而结合实际情况给出相应解决措施。管理人员以及信贷人员对于自身工作都要有正确认识，更高质量完成各项工作。实现农村信用社可持续发展同时，为农村地区创造更多经济效益。

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