互联网金融如何助力小微企业发展

【摘 要】 小微企业是我国国民经济的重要组成部分，它在改善就业，促进经济增长，优化资源配置等方面都发挥着至关重要的作用。但是，由于小微企业普遍经营规模较小，资产总量较少，从而造成了小微企业融资难这一局面。现如今，在互联网技术快速发展的背景之下，互联网金融也应运而生。互联网金融的产生和发展为小微企业解决融资问题带来了新的机遇，同时也带来的新的挑战。本文主要介绍了互联网金融的发展情况和小微企业的融资现状，并对互联网金融如何助力小微企业发展提出了一些建议。

【关键词】 互联网金融 小微企业 融资

近年來，互联网金融迅速发展，各类互联网金融机构如雨后春笋般出现，对传统金融业造成巨大的冲击，促使传统金融业纷纷转型升级。互联网金融的出现给小微企业融资状况带来了巨大的转机，小微企业可以通过互联网金融机构轻松获得贷款，从而解决融资难的问题。但是贷款的门槛低也同时加大了贷款的风险以及互联网金融机构的不稳定性，另外这些互联网金融机构良莠不齐，很多互联网金融机构利用监管漏洞和法律空白做出违法的行为，严重扰乱了金融市场的秩序。

一、互联网金融

所谓金融，就是资金的融通。而互联网金融作为一种新型金融模式，是将互联网技术与金融功能有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。互联网金融主要有六大模式，包括第三方支付、P2P网络贷款平台、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户。

与传统的金融机构相比，互联网金融的优势在于服务成本低，服务效率高。传统的金融机构提供信贷往往要经过繁琐的贷款审批程序，从而加大了人工成本，并且降低了服务效率。而互联网金融则是通过利用计算机技术来完成贷款信息的审核和整个贷款流程，大大节约人工成本，简化操作流程，从而提高互联网金融机构的服务效率和质量。同时，互联网金融还有服务半径大的特点。在传统的金融市场中，资金的供需双方往往会由于信息不对称而造成资源浪费的现象。而互联网金融可以突破时间和地域的界限，实现资金的有效流通，提高资金的利用效率。

二、小微企业融资现状

小微企业是我经济发展的重要保障，体现在增加就业和税收，改善国民生活水平以及优化社会资源配置等方方面面。但是，融资难问题仍然是小微企业发展过程中一道难以逾越的屏障。数据显示，我国90%的小微企业面临融资困境，但超过30%的小微企业融资问题未能得到解决。从数据可以看出，尽管国家出台了众多政策来解决小微企业融资难、融资贵的问题，但是效果仍不明显，小微企业仍然面临严重的融资困难。要想成功破解小微企业融资难题，还需找到小微企业融资难的原因所在。

三、互联网金融如何助力小微企业发展

互联网金融机构作为为小微企业提供贷款的主体，在小微企业融资过程中起着决定性的作用。因此，想要让互联网金融更好支持小微企业发展，必须从互联网金融机构的角度出发寻求对策。

（一）增强风险控制能力。风险控制能力是互联网金融机构生死存亡的关键，互联网金融机构只有提供安全稳定的产品才能吸引更多的投资者，从而带来持续的流动性，从而在日趋激烈的同业竞争中获得优势，实现更长远的发展。互联网金融发展时间较短，技术不够成熟，因此整个行业的风险程度较高。互联网金融依托于大数据和云计算等互联网技术，这些技术可以提高互联网金融的效率，但同时也伴随着很高的技术风险，这就要求互联网金融机构不断优化技术手段，建立风险防范机制，提高风险防范水平。另外，金融市场有其自身存在的风险性，即系统性风险。互联网金融机构在防范自身风险的同时还需要实时关注市场动向，及时发现潜在风险，争取让风险在大规模爆发前就得到有效控制。

（二）完善产品和服务。提供良好的产品和优质的服务是互联网金融机构的核心竞争力。随着互联网金融行业的竞争日趋激烈，互联网金融产品层出不穷。各家互联网金融机构致力于同时满足“以产品为中心”和“以服务为中心”的要求，以适应用户的多层次需要。互联网金融机构在提供各种产品的同时，还需要提供信息服务。投资者需求的多元化要求互联网金融信息服务提供商将股票、基金、外汇、期货、债券、期权、股指期货等众多金融产品的信息数据融入自身产品中，并结合宏观经济信息，为投资者提供数据整理、决策分析和行情交易等全方位的综合服务。互联网金融

（三）加快信用体系建立完善。建立和完善社会信用体系是降低互联网金融风险的根本保障。要想建立和完善信用体系，互联网金融机构要借助互联网技术的优势，利用大数据和云计算来构建数据模型，建立信用风险预警机制，从而来提高互联网金融机构的信用水平。互联网金融机构可以通过分析客户的资产状况、资金流情况以及诚信记录来分析判断客户的还款意愿和还款能力，建立小微企业诚信情况数据库，这样就可以大大减少互联网金融的虚拟性风险，降低提供融资帮助的风险。此外，互联网金融机构还要加强技术进步，在大数据、云计算和相关数据模型的精度和广度上都要有所突破，争取扩大信用体系覆盖的深度和广度。

（四）建立行业协会组织。目前互联网金融的监管体系尚未成熟，但是互联网监管体系的建立和完善需要时间和空间。因此，除了相关监管部门的外部监管以外，行业自身的内部监督也至关重要。建立行业协会组织能够有效地改善互联网金融机构质量参差不齐以及互联网金融机构之间恶性竞争的局面，为整个互联网金融行业创造稳定有序的环境。

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作者简介：钱瑞（1997——），女，汉族，安徽芜湖，硕士，安徽大学，研究方向金融