金融业扩大开放 将提升效率与服务

辛省志

2020年6月13日，中国人民银行宣布向美国运通公司在中国的合资公司核发银行卡清算业务许可证，许可其在中国境内拓展成员机构、授权发行和受理“美国运通”品牌的银行卡。美国运通成为第一家获准在中国大陆进行人民币清算业务的外资机构。

对外开放银行卡清算业务，引入一条巨大的“鲶鱼”，将对中国银行卡市场带来巨大的变化，打破银联独家垄断的局面，有望给商家和银行卡用户带来更低的收费、更好的服务。

银行卡清算业务指的是银行卡持卡人用卡后的资金结算、转账过程，比如，消费者用A银行的卡在超市刷卡消费后，资金需要从他的账户转到超市在B银行开设的账户里，跨行转账也依赖清算系统。清算系统是银行卡业务最重要的基础设施之一，除了刷卡消费和跨行转账，支付宝、微信支付等在线支付方式也离不开清算系统。

此前，中国大陆只有银联一家银行卡清算机构，银行卡交易结算都绕不开银联。对消费者来说，最明显的就是所有的国内银行卡卡面上都有银联的标志。虽然国内银行也发行万事达、VISA等国际卡组织的外币信用卡，但是这些信用卡只能在境外进行外币交易。

只此一家的银行卡清算机构，必然存在缺乏竞争所带来的后果，比如收费高。持卡人每进行一次跨行的交易，银联都会收取手续费。跨行取款需要手续费，在2007年前，部分银行的银行卡甚至跨行查询都要收费。而刷卡消费，虽然表面上消费者不需要额外付费，但商户支付刷卡手续费，最终埋单者仍是消费者。早期，餐饮、宾馆等行业的刷卡手续费普遍达到2%甚至更高。为此，国家在2013年和2016年两次降低刷卡手续费。

刷卡手续费在银行卡的发卡银行、收单机构以及清算机构之间分配。这三个环节中，收单环节已经实现了比较充分的市场竞争，发卡银行也有很多家，只有清算环节，仅银联一家机构。因此有关部门在2016年将发卡行和清算服务费由政府定价改为政府指导价并降低费率的同时，放开了收单环节的费率，由此前的政府指导价改为市场定价。但政府指导价也是暂时的，改革的最终目标是市场化。而市场化就必须有竞争。

后来，随着第三方支付市场的发展，出现了大量通过支付宝、微信等新的系统流动的资金，其中的清算业务最终也被监管要求通过新成立的机构网联来进行。

但在银行卡领域，始终还是银联独大。这也存在着潜在安全风险，一旦这个系统出现问题，全社会的银行卡交易都会受到影响。2006年4月，银联曾经发生过一次系统故障，在长达6个多小时的时间里，许多POS机无法消费，ATM无法跨行取款，影响巨大。如果市场上存在多家清算机构，就能够有效分散与降低风险。

大陆第二家银行卡清算机构获批，将促进清算领域的市场竞争。而第二张银行卡清算业务许可证发给了外资机构，也是中国金融业不断扩大开放的体现。2018年以来，中国金融业扩大开放不断提速。首先是在证券领域，放开外资证券公司持股比例上限、取消QFII/RQFII（人民币合格境外投资者）额度限制等等；在银行领域，取消单家外资银行对中资商业银行的持股比例上限，取消外国银行来华设立外资法人银行和分行的总资产要求，取消外资银行开办人民币业务审批，鼓励境外金融机构参与设立、投资入股商业银行理财子公司；在保险领域，放宽外资保险公司准入条件，取消30年经营年限要求，将人身险外资股比限制从51%提高至100%的过渡期由原定2021年提前到2020年……

金融业不断对外开放，引入外部竞争，将有助于提升中国金融市场的效率，提高服务质量，给消费者带来更优质更多元化的服务。国外金融机构进入中国大陆市场，也将有助于中国与国际市场形成更紧密的联系。

据报道，美国运通公司的清算机构已经与十多家银行和支付宝微信等网络支付机构达成合作，将在年内正式开业。未来，万事达、VISA等国际卡组织也有可能获得清算业务许可。更多的银行卡品牌进入大陆，无疑将促进竞争，最终有助于消费者享受更多、更好的服务。