年轻人学理财课，越学越害怕

毛紫薇

这一波股市动荡，让我们终于知道了朋友们的真实收入状况：别看他们总是哭穷，实际上背地里都有相当的财力去理财、炒股！现如今，理财的年轻人是越来越多了，不信你去知乎看，有人就问了：“美股熔断对我余额宝里的二百块钱有什么影响吗？”可见，哪怕只有二百块，也要好好守护，这就是当代年轻人一分钱都不能浪费的理财观。

part.1

理财，从小学生开始

从小在物质充盈的条件下成长起来的年轻人们，成年后又赶上了移动互联网的浪潮，在接触理财这件事上，比上一辈可早多了。《90后攒钱报告》显示，90后平均23岁就开始第一次接触理财，比父母辈早了整整10年。

做兼职、拿奖学金、寒暑假实习，这届90后大多从上大学开始就已经走上赚钱的道路。不管是为了存钱旅行，还是提早开始适应社会，年轻人们都清楚地知道，搞钱是非常重要的一件事。并且，他们很早就开始知道让钱生钱的道理。不仅开始早，大部分人是真的通过理财赚了钱。据《90后理财与消费报告》，2019年超九成的90后理财获得了收益。

但在理财这条路上，总有起得更早的人。90后还只是大学开始，而第一批00后，已经有人开始买养老产品了，这风险意识，让工作了几年根本没攒下钱的我们感到羞愧万分。

更不用说，就连小学生，都开始上理财课了！

part.2

理财第一步：迷失在理财课里

尽管大部分人把工资放在余额宝里也大概算是一种理财行为，但总有人不满足于七日年化才2%的收益，开始跃跃欲试高阶玩法。市面上的理财课那么多，每个都说上完课可以轻松实现财富自由。无论是懒人青年、职场小白、宝妈，还是焦虑迈入30岁的“中年90后”，都能在理财课程里找到一丝丝“安心”。

精英背书：银行顾问的理财必修课

通常，以精英背书为宣传噱头的理财课，绝对少不了对该授课精英进行里里外外的精心包装。每个理财课的海报上，都绝对有的是西装革履的形象照，一看就是深耕多年的职场人士。讲师的教育背景也必须经过包装，XX大学经济学学士已经是鄙视链低端了，硕士博士底气更足，实在没有？挂个名校MBA也行。职位和title必须两齐全，光是前XX银行顾问、业界精英还不够，一般还有这些称号来撑场面：金融理财师、注册会计师、理财规划师……

精准定位：30岁之前你要知道的理财知识

理财课程还惯用年龄焦虑，用同辈人的“财富人生”激励我们这些挣扎在贫困线上的平凡人。《30岁之前，再不知道这些理财知识你就亏大了》《同样是25岁，她靠理财赚到人生第一个100万》……这些标题，就说你看了心动不心动，哪怕不心动，也会产生想要点进去看看人家凭啥这么优秀的心理。

理财课程机构在套路典型群体上也是颇有心得，将目标瞄准弱小无助又可怜的——理财小白。其关键词一般是：第一桶金、每天只要X分钟、浓缩极简课程，看起来十分诱人，充分满足了广大网友们想致富又怕麻烦的心理预期。

大家平时工作996，根本没有时间去学理财知识，或者更干脆的，是学了也学不懂，但理财课程会告诉你：定投尤其适合你这样的懒人！坚持买买买，时间久了，年收益至少10%，提前走上人生巅峰！

在懒人定投这件事上，理财课班主任们最爱做的事情就是把巴菲特搬出来，但人家巴菲特的原话其实是：如果你不懂如何选择股票，且长期看好美国市场，那就把钱投入一只宽基指数中，并且忘了这件事。

想必聪明的同学已经发现，以上七七八八的理财课的宣传套路，最终告诉你的只有一个道理——想要理财，先要破财。

part.3

听了很多理财课，还是过不好这一生

当你真的报了名，全身心都充盈着即将暴富的美好期待，梦里都是定投计算器上的漂亮数字变成存款数字。刚开始报班，小白们态度还算认真，节节课都做笔记，感觉自己仿佛一块海绵，疯狂吸入理财知识，甚至还用上了思维导图。然而上着上着，有些理财课除了指导怎么打理钱财，还附赠人生指路明灯、鸡汤若干，看群名就充满了希望，今天也是加入优秀圈子的一天！上理财课的第N天，终于你超越了99%的同学。勤勤恳恳、认认真真、笔记做了不少，也没有跟个别同学一样，因为不交作业而被老师踢出群。

然而，很快没多久你开始感到困惑了，为啥笔记做了一堆，基金还是照样亏？这时候理财老师傅们就说了，刚开始交学费是正常的。于是，你痛定思痛，立誓发奋图强：一定是自己学得不够好！终于来到结课环节，能哼哧哼哧走到这里，说明你拥有了大部分韭菜都没有的坚强毅力，段位荣耀晋升为黄金韭菜。结课时，你有些许的恍惚——好像学会了很多，又感觉啥都没学会？确定这么快就结束了吗？

不不不！老师也好不容易坚持到这里，岂能放走你？想知道低买高卖的奥秘吗？想用定投躺着赚钱吗？继续买高阶课吧！只不过，这次的课程费用，已经不是九块九，而是几百上千。有没有觉得这套路似曾相识？

正所谓，我学会理财的第一课，就是不要花钱去学这种理财课。

part.4

回到原点：在理财路上屡败屡战

花钱买完教训，很多人终于领悟到理财的第一步才不是花钱，而是先节流，这时很多理财达人又现身说法了：理财的根本是生活方式的转变，先从记账开始，看看自己的钱花在哪里了，并学会控制支出。据说，记账绝对不难，但坚持记账，绝对是难上加难难难难难。毕竟，要用一句话概括“日常生活中的意外情况”，那必须是“万事皆有可能”。

意外情况一：由于花销太高而不忍心看账单，于是企图以放弃记账的方式缓解压力，眼不见为净。

意外情况二：总有一天忘记记账，一步错，步步错。

意外情况三：越记账越发现自己的贫穷和无知，自尊心受伤。

记完账，分析一下支出，终于明白自己的钱都花到哪里了，理财小白下定决心要省钱了。但对于年轻人来说，省钱，永远是薛定谔式的。

网课是自我投资，成百上千都不带心疼的。如果买了贵的网课，通常会美其名曰“自我投资”，只有花钱够肉疼才会认真上课。而会员则是平台赚黑心钱，每逢要用某奇艺、某网盘、某视频，都必须先发个朋友圈“求XX会员用一下，有红包”、“一人血书求拼XX会员”。而到了最后，情况会变成这样：

网课——买前自我投资，买后自我放弃。

会员——买前平台吸血，买后追剧真香。

每逢购物节，都是羊毛党大显身手之时。激情凑满减、低价抢、整箱囤，一个也不能少。然而，一次囤半年，日用品整箱买，真的省钱吗？看看网友们的前车之鉴吧：湿纸巾囤久了，变成了干纸巾;囤货囤太多，囤到开心，囤到过期……

对于普通青年來说，往往在迎来省钱的胜利之前，就厌倦了这样单调的日子——这样苦行僧的日子，不过也罢，况且还是没有实现理财致富的初衷。

一顿理财操作猛如虎，初入理财大门的年轻人终于认清事实：再怎么省钱，省的都是毛毛钱。不搞副业开源，解决不了根本问题。理财青年望着自己被割过韭菜的理财课课表，这才发现原来给人上理财课也是“金融专家”的一种副业。

最终，理财青年毅然决然地踏上了开源的道路。打开《年轻人搞副业到底有多野：月薪3000，北京三套房》的爆款文章，疯狂搜索“有哪些网络副业可做？”“2020有什么副业能稳定月入两千？”……

然而，在围观过一波高赞精华帖后，理财青年自认能力有限，发出了一声叹息。

理财青年们口头说着暴富的梦想，但谁又不是在脚踏实地努力工作着，精打细算着。回头想想，理财收益即使稳定在10%，如果本金就少，也赚不了什么钱。而更容易提升收入的途径，或许是升职加薪、投资自己，业余时间搞搞副业。

都说“你不理财，财不理你”，但现实往往是“你一理财，财就离你”。不妨先从最基本的经济学知识学起，等到有一定的风险承受能力，再去实践。