没有财商教育，寒门出“贵”子

肖锋

現在“熊孩子”成为全网媒体间歇性话题，大家时不时DISS一番。最新一次则是由某个“熊孩子”洗电脑、掰断口红等祸害东西的行为引起的。现在的孩子不爱惜东西，除了物品丰富“不知匮乏”外，主要是人财物教育不足的结果。

财商教育比学位房更值得投资

首先，财商并不是富家子弟的专利或者说禀赋。“穷人的孩子早当家”，宜家创始人坎普拉德五岁时，发现周围的人缺少火柴，他就拜托邻居跑到斯德哥尔摩帮忙“带货”，低买高卖，掘得人生第一桶金。十岁时他已是“超级杂货店”老板，什么圣诞装饰用品、铅笔，连自己捕到的鱼都卖。到了17岁，他用父亲给的一笔奖学金创办了宜家……

这就是坎普拉德“卖火柴小男孩”的逆袭人生。其实家境不是关键，关键是家里和周围人的引导和言传身教。

腾讯金融科技智库的研究指出，中外财商教育的差距与主要发达国家已形成由政府主导的家庭、学校及社会三位一体的教育系统有关。尤其是政策上，发达国家对财商教育的重视程度高于发展中国家，也已经形成较为完备的体系。

现在还有替同学跑腿赚零花钱的现象，凭劳动凭本事挣钱没什么不好，这些都是必要的财商教育。

对比坎普拉德从一个瑞典农村里的小男孩白手起家，当下中国尴尬的则是“寒门出‘贵子”，越是普通人家，养出的孩子越“货害”、越“贵”。因为家长是苦日子泡过来的，所以希望孩子能过得比自己好一点，结果却苦了自己，害了“熊孩子”。例如经常看到大学新生一定要家里备上苹果“三件套”（即手机、PAD和电脑）上学的新闻，要知道这苹果三套总价三万多，相当于父母好几个月的工资，而不买孩子就蹲在地上赖着不起，直到家长答应为止。还有不少“熊孩子”不认贫穷父母甚至打骂父母的闹心视频……对这些，指责很容易，找到问题的症结然后做出改变则需要多方的反思和努力。

富人家孩子败家，穷人家孩子也败家。不少富家子弟还更努力。人家比你有钱，还比你努力，说明关键就在贯穿孩子每个成长阶段的财商教育。

上海高级金融学院与嘉信理财联合发布的“中国新富人群财富健康指数”显示，在35岁至44岁的中产人群中，60%将子女教育作为首要支出（投资）目标;在45岁以上的人群中，40%将资助子女买房或创业作为重要支出（投资）目标。相信在年轻的新中产人群中，子女教育的支出更不在少数。只要一有孩子，一切围着他转。

为什么家长舍得为孩子在学区房上投钱，却不舍得教孩子“认钱”，在培养孩子财商上花功夫？实际上，如果不教会他量入为出、自立自强的节俭之道、理财之道，那么家长在孩子身上投的钱财和时间将可能化为泡影，甚至把家败光。

劳动换钱应从娃娃抓起

按当前情况，多数家长对养儿防老可能不指望了，但育儿成材总是要达到，其实这本质上是个“金融化”问题——教会孩子如何理财，首先明事理，“这世界没人欠你的”，教会孩子有所付出才有所得的道理。

不管网友怎么调侃，明白了这个道理，是过好这一生的基础。让孩子懂得“劳动可以换来金钱，金钱可以买来自己想要的东西”，应该从很小就开始。比如孩子因为看了动画片《小猪佩奇》很久就想要和佩奇一样的“竖笛”。可以，但请他用劳动所得的星星换，一颗星抵一元，买个竖笛22元，你就用22颗星星来换。

怎样获得星星呢？读书、说话算话、帮做家务、乐于助人。孩子再大点了可继续实施积分奖赏制，作业按时做完，可以得分玩会游戏;得到老师夸赞、主动整理房间、照顾弟弟妹妹都可以攒积分，分数可以用来换礼物，或换游戏时间。这些做法都是专业的财商教育设计，核心理念是要享受，必先有付出。必须让孩子明白延迟满足、靠奖励满足的道理，他会受益终身的。

零散的财商教育在年轻父母中相对常见。“洗碗0.5元，拖地0.5元，倒垃圾两次1元……现在商店里的小东西涨价了，我在和妈妈谈家务劳动涨价的事。”某报道中发现，超过六成小学生通过劳动来赚取零用钱，家长也乐意把零用钱与家务挂钩，每项家务明码标价，有意识地让孩子认识到劳动才能有收获。但也有一些家长担心：“长此以往，孩子会不会认为只有给钱才干活，不给钱就不干活呢？”

不会的。报道中某位小学三年级学生，一次看中了一款新玩具，摸摸口袋，这个月零花钱已经花光了，向家里要被拒绝了，于是通过到同学家帮做家务活赚零花钱，通过“打工”买到自己心爱的玩具。现在还有替同学跑腿赚零花钱的现象，凭劳动凭本事挣钱没什么不好，这些都是必要的财商教育。当然替同学写作业赚外快的做法就不对了。

财富能力是最有价值的资产

财商教育宜早不宜迟，因为一旦孩子养成“这一切都是白来的”的想法，就会出现寒门出“贵”子、豪门出败家子的教育结果。

财商教育有多种层次，鼓励孩子用劳动来赚取零花钱，只要这个劳动是正当的就是财商教育。孩子有付出才会更加懂得珍惜。平时讲再多要爱惜东西、不要浪费粮食都没用，让孩子辛苦劳动一次，他就什么都明白了。

靠劳动赚取零花钱是未来他大学时勤工俭学的预演。要知道，在西方勤工俭学是年轻人的常态。李嘉诚还让两个孩子留学时勤工俭学呢。这是培养自立自强人格的关键过程，也属于财商教育的必要部分。

当然，很多家长自身对财商都处于懵懂状态，了解和学习财商渠道也缺乏。从财商上打救“熊孩子”，需要包括政府、机构、企业各方从知识、工具、平台多个维度支持才能有所改变。尤其连接海量用户的互联网企业可以负起更多的责任，比如腾讯理财通这样的，就可以结合自身互联网金融属性，普及财商教育理念，研发应用型、场景式产品等等，帮助亲子用户提升财商。

又比如可以利用六一期间向全民告知最核心的东西：财商是什么？先教会挣钱的概念，有付出必有所得，不付出无所得。其次才是提升理财能力，让钱生钱。前者是后者的基础。

德国汉堡大学心理学教授迈尔思提出，现代父母应该教育孩子三大财富能力：正确运用金钱的能力、处理物质欲望的能力、了解匮乏与金钱极限的能力。这些能力背后最重要的思维，就是为自己负责，自力解决问题。培养孩子这三大财富能力，才是留给他们最有价值的资产。

虽然普及儿童金融理财知识迫在眉睫，但亲子财商教育依然是当前中国教育市场的缺口。瞄準这一空白，名目繁多的亲子财商教育课程纷纷涌现。鱼龙混杂的培训机构组织，让本来就对这方面不甚了解的家长如坠五里云雾，不知所云。一些不正规的机构、平台趁机打着“财商教育”的幌子圈钱，让财商教育流于形式，难见失效。

外国孩子怎么挣零花钱

在不少发达国家，家长给孩子零花钱时，要求是非常“苛刻”的。

日本：许多学生利用课余时间，在饭店洗碗、端盘子，在商店售货或照顾老人、做家教等，挣钱零花。

加拿大：为了培养儿童的劳动兴趣，绝大多数家庭不给儿童零花钱。因为他们认为给孩子零花钱会使孩子养成依赖父母、不劳而获的习惯，所以从孩子6～7岁起，就有意识地让儿童做一些打扫卫生、送报刊信件、为商店设小摊代售饮料或小商品等事，以养成他们通过劳动取得报酬的习惯。

英国：据报纸推销站联合会统计，全英约有50万送报童。稍大一些的中学生打工也是寻常现象，而且都得到了家长支持。一位英国人说：“孩子打工挣零花钱，家长都不反对，甚至还鼓励。一则可节约一些开支，更重要的是让孩子知道钱必须用劳动去换取。”

美国儿童理财教育目标

一、二年级：不仅认识钱币，知道钱币的作用、学会钱币之间的换算，还要知道现实生活中一个家庭的开支、家庭的投资储蓄情况。

三年级的孩子：开始接触钱，知道钱的消费、银行的功能等。家长必须给孩子零花钱，让他有自由支配的能力，只要在大的方面有限制，小的方面不必过细地了解。

四、五年级：是理财教育深化的年纪，这时可以让孩子接触更多的方面。

美国前任总统奥巴马的女儿们也得靠自己做家务，才能获得零花钱;新晋总统特朗普的美貌女儿伊万卡也是小小年纪就做模特赚取零花钱;足球明星贝克汉姆的儿子也需要到麦当劳打工挣零花钱，这些家庭让孩子们从小摒弃“不劳而获”的依赖感，树立靠自己的双手获得财富的观念，这样才让孩子们更加懂得财富的可贵和创造财富的根本途径。

在美国，很多家庭在孩子很小的时候就教会他们记账，并坚持让孩子们每天记账。通过简单的记账，孩子们会清楚地知道自己的钱花在了哪里，存在了哪里，这对他们以后学会在生活中支配金钱将有很大的帮助。