从余额宝分析互联网金融的特点及未来趋势

高森哲

摘要：新时期以来，随着我国居民对幸福生活追求的不断提高，互联网金融迎来了其黄金的发展时期，在用户规模、交易总量、合作方式、支付手段等方面获得了长足的进步，互联网金融时代已全面到来。本文以余额宝为例对互联网金融的便利化、低成本、广覆盖的特点进行了深入的分析，并对互联网金融的未来趋势予以了前瞻，同时就互联网金融中的保障策略进行了阐释，将为我国互联网金融的发展研究提供一定的参考。

关键词：互联网金融;余额宝;未来趋势

互联网金融可视为信息数字技术与金融业的互融性结合，以P2P、网上银行、第三方支付等互联技术开展金融活动、实施金融管理。在互联网金融的发展中，余额宝无疑是其中的佼佼者，它不仅在互联网金融的版图中开疆拓土，成为居民首先的移动互联网金融产品，也使得在這一过程中，其逐步成长为互联网金融的龙头，引领者互联网金融的风向。

一、余额宝视角下的互联网金融的特点

（一）低成本

阿里巴巴在2013年由蚂蚁金服推出了余额宝这一产品，旨在为支付宝用户提供余额的增值服务和活期自己的管理服务。一经推出便火爆大江南北，迅速地成长为居民投资中的“网红”，这不仅得益于余额宝的市场定位，更得益于其成本的低廉。我国传统金融理财产品的相对复杂，多数居民对理财产品有着一定的芥蒂。而理财产品中对于小额投资的关注度也相对不足。余额宝的出现，正好填补了这一市场的空白。单笔交易成本仅为传统金融营业网点的十分之一左右。同时，在业务办理的时间成本、人力成本等方面也具有较大的优势。

（二）便利化

余额宝可视为互联网金融发展过程中的产物，是信息数字技术与金融业互融性发展的必然。在这一便民化、终端化、数字化的服务中，居民可通过智能手机、平板电脑等余额宝终端使用移动信号、近场信号等开展余额宝的相关服务。在操作上，只要手持移动终端，并下载好APP或电脑客户端，即可实现对自己资产的管理。信息通讯技术和近场支付和远端支付技术的不断升级，也使得余额宝呈现出一定的多样性，其智能终端在传统的手机、平板电脑的基础身上了新的发展，支付确认方式也从传统的密码+验证的模式，逐步向以生物特征密保的迁移。这在较大程度上是余额宝的服务打破了时空的限制，极大地提升余额宝服务的体验。

（三）低门槛

与传统的金融理财产品不同，余额宝并未设置交易上的资金额度门槛。同时，在交易时间、存储时间上也没有做出任何强制性的规定。从实际操作的角度而言，余额宝的用户即使仅在其中存款一天，也可以通过其背后的基金管理公司获得收益。同时，这一理财的过程中，居民可透过平台看到自身的收益，透明化的理财方式极大地激发了居民的理财热情。让每一分钱交易都透明，让每一分钱都有收益成为了其用户基数规模扩张的重要驱动力，而这也为余额宝累加下了海量的沉淀资金，成功地推动了这一互联网金融产品的进一步发展。

（四）广覆盖

余额宝借助于平台推广实现了在用户规模上的不断升级，相关资料显示，截止到2019年8月，余额宝的用户规模也达到了6.19亿人。这一数据已占到了全国总人口的44%，而其增长势头不减，仍在持续的攀升中。随着支付宝平台推广力度的不断加大，每一个潜在的支付宝用户都会成为余额宝的用户。对于用在年龄、学历、资产等多维度的跨越，在达成其广覆盖的目标的同时，也为余额宝的发展迎来了更多的受众人群。而在流量即资本、人口即红利的今天，这将为余额宝这一金融产品开发提供更为稳定的服务对象。

二、互联网金融的未来趋势及其保障策略

（一）互联网金融的未来趋势

当前互联网金融发展的态势，可以预见其未来的发展将会在金融产品竞争、产业规模拓展等层面得以进一步的发展。首先，互联网金融以便捷化、低门槛、广覆盖的策略，不断发展客户人群，将个体经营户、小微企业和普通民众纳入其客户规划，在普惠型金融的理念下，实现金融服务双方的共赢。同时，互联网金融也对传统以为银行中介的思想进行了颠覆，互联网背景下的网络信贷就信贷门槛、借贷流程、放贷速度都较银行信贷更为高效而快捷，也在一定程度上对银行传统的经营模式和理念带来冲击。其次，互联网金融时代的开启的同时，也迎来的大数据技术的全面成熟，这二者的结合将使得互联网金融如虎添翼，在未来的发展中，将有更多基于客户全定位的金融产品的开发，这不仅有助于提升互联网金融的效率，更有助于互联网金融规模的进一步增长。再次，随着互联网金融加速渗透到居民的日常生活中。互联网金融也将会成为国家金融业务的重要增长点，进而促成金融服务模式的上档升级。

（二）互联网金融的保障策略

伴随着5G等高信息流的移动技术应用推广及城市WIFI、家庭互联网等技术的全面成熟，为互联网金融的高速发展提供重要的基础支撑。我国在互联网金融中的交易总量、用户人群、服务技术等诸多得到了质的飞跃。互联网金融的发展过程中，基于发展的现状及未来的趋势，应从立法、监管等层面展开多层次的建设，从而为互联网金融的良性发展提供保障。在这一过程当中，一方面需加大网络信息安全管理力度，一方面要从消费者的角度维护其合法权益。同时，也应在这一进程更理性地看待余额宝等互联网金融产品给我国金融也带来的气象，以更为包容性的管理措施推动这一业态的逐步成型。

三、小结

在经济社会的发展中，互联网金融的发展有效地补充了传统金融业发展中的不足，其以普惠金融为导向，基于居民在金融需求便捷化等层面的需求，实现着多样化的产品供应。而随着互联网金融规模的不断扩大，其对传统金融业将造成一定的冲击。这也是在未来金融也发展中亟待调和的问题。同时，相关的监管部门也应对这一新兴的金融主体展在法律法规、管理制度等层面上的跟进建设，进而为互联网金融创业的发展保驾护航。

参考文献：

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