“三渔”弱势群体帮扶中的金融创新

摘 要：Z渔业互保协会渔民委托贷款十多年的实践表明，协会凭借“机构、信息、风控”等优势进行的系列创新可望成为化解弱势渔民首贷难、首贷贵的重要渠道;协会系列创新可持续发展除政府适时、适度资金支持外，关键在于打造一支本土化、多层次、专业化的团队，构建多层次渔民信贷体系，推进服务业态创新，激活互保储备金的杠杆功能以吸引更多的资金，使得更多微弱渔民方便、及时、有尊严地获得首贷服务;发展初期政府的资金补助宜为1.5%左右，当业务规模达2亿元时能实现可持续发展，此时补助资金的功能重在约束、引导机构更多的服务首贷渔民。

关键词：渔民委托贷款;首贷难;金融创新

中图分类号：F830.5        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2020）09-0075-03

“三渔”问题，其核心是渔民问题，实质是增收问题。渔民的生活、生产因“频流动、大投入、缺保障、高风险”等特性，首贷难、首贷贵一直存在着并困扰着其发展。成立于2004年12月26日的Z渔业互保协会（下文简称“协会”）在十多年的发展中取得了骄人的业绩，一方面有效地化解了“三渔”发展中的风险深受广大渔民的信赖和支持，另一方面利用其优势吸引行业内、外“闲资”更具针对性、专业性地助推渔民首贷难①与首贷贵的化解进行了有益的尝试，其在“三渔”发展中的风险管理、融资支持经验对进一步有效推进金融帮扶弱势群体及社会和谐发展具有积极的借鉴意义。

一、渔民生活、生产特点与融资难成因

“三渔”融资难问题中较为突出的是渔民首贷款难问题，其原因与渔民生活、生产自身特性密不可分。

第一，频流动。渔民经常出海，其生产、生活过程具有高度流动性、季节性和周期性等特点，单个金融机构通常不易了解渔民信息，难以掌握、监管渔民生产发展情况。

第二，大投入。渔业水域立體使用、开发海洋渔业的难度远大于开发陆地，渔民所需的生产资料成本高，生产必需的渔船、渔具等都很昂贵，相比其他行业生产需要支付更多的费用。此外，渔民的生产资料灭损风险较大，还要进行定期维护、及时更新、设备的折旧费也较高，时常需要外部资金的支持。

第三，缺保障。一是渔民缺乏必要的生产资料保障，利用水域、滩涂进行渔业生产是渔民得以生存的根本保障。然而，我国渔业法律制度的不完善，渔业水域、滩涂使用的不确定性及近海污染等问题，导致渔民“失海”问题严重。二是涉渔贷款主体缺乏抵押物保障。渔业资产的表现形态主要是渔具、网箱、鱼苗、渔船等动产，往往不符合银行规定的抵押物要求，渔民获得贷款的难度远高于其他行业。

第四，高风险。渔业生产是一个高风险、极不稳定的行业，发展前景和潜在收益率较其他行业具有极大的不确定性。受气候条件的影响，渔民生活、生产环境波动较大，生产中发生的意外往往都是船毁人亡，致使渔民个人、家庭遭受严重的经济损失，甚至危及生命;事后依靠政府的救济、补助很难恢复到灾前的生产、生活水平，微弱渔民客户首贷难长期存在着。

由此，“三渔”问题的种种特殊性，对服务“三渔”的金融机构的专业性、功能的多样性提出了更高的要求，化解渔民弱势群体融资困境亟待得到专业性、综合性的金融服务支持。

二、协会金融创新化解渔民首贷难的优势

协会依托政策支持，积极开展政策性渔业互助保险，保险覆盖面逐年扩大，保障程度显著提高，为全省渔业安全生产提供了有效的风险保障。2017年，保费总量达到5.8亿元，同比增长7.9%;为渔业生产提供风险保额1 215亿元，同比增长14.9%。其中，参加雇主责任互助保险111 084人，提供风险保额1 042.5亿元，同比增长15.6%，占可保渔民98%;参加渔船互助保险12 427艘，提供风险保额157.6亿元，同比增长6.6%，占可保渔船96%。2017年已决理赔案件5 619起，同比增长7%，为会员支付赔款3.2亿元，同比增长11%，当年新增互保储备金2.6亿元，十多年来互保储备金达8亿元，积累了丰富的服务“三渔”经验和雄厚的闲置资金。

第一，机构优势。协会以“互助共济，服务渔业”为宗旨，以“服务第一，诚信为本”为服务理念，以“互助、保障、创新、发展”为经营方针，根据业务发展的需要，协会陆续在省内沿海的18个市县和6个淡水地区渔业重点县市设立24个市县办事处和3个服务中心，形成了完善的服务与监督体系并在日常运营中成长了一批遍布全省市、县、镇具备“三渔”情怀的员工队伍。

第二，信息优势。协会以“民办、公助、党领导”为原则、通过开展各类业务活动，逐步掌握了丰富的渔民信用资料和渔船基础资料，船检、渔政、渔监等部门在日常工作基础上建立起较完善的数据库，积累了较详细的渔民、船东信息资源，可以有效缓解或克服市场中普遍存在的信息不对称、降低交易成本和贷款风险。

第三，风控优势。多年来，协会与船检、渔政、渔监等部门建立了良好的互动、互助关系，具备防范或化解渔民委托贷款贷前、贷中和贷后风险能力。一方面，利用已掌握的渔民资料及设立的各个办事处工作人员及时了解借款渔民及其抵押物动态以防患于未然，还可联合船检、渔政、渔监等部门进行贷中监督或贷后追讨;另一方面，针对借款渔民因不可抗力事件造成的违约，可以通过保险产品互动机制及时得到赔付，降低经济损失。

三、协会委托贷款业务创新主要做法及意义

2007年以来，协会基于自身的机构、信息和风控优势，先后与数家商业银行合作，在微弱渔民金融需求强劲的部分渔村持续为渔民提供创新型贷款服务，取得了良好社会效应与经济效益。①

（一）协会渔民委托贷业务创新的主要做法

鉴于广大渔民会员首贷难问题，在相关政策许可的范围内，协会基于自身的机构、信息和风控优势，选择具有代表性地区的渔民会员，由协会提供委托资金，受托银行根据协会确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款。2007年试点当年投放的200多万元委托贷款本息在2008年全部如期收回，取得了良好的社会效应并得到主管部门认可。在此基础上，协会进一步发挥自身优势、与“船检、渔政、渔监、银行”强化合作，优化委托贷款流程，相继推出委托配套贷款、属地配套贷款业务。这些业务的展开由于激活了协会互保储备资金杠杆功能，吸引了银行更多的储蓄资金，渔民会员贷款的广度、深度及惠渔服务效率得以极大提升。2017年底贷款余额15 370万元，贷款不良率仅为0.2%。截至2017年底，累计为全省部分试点县市的2 047名渔民会员发放贷款资金近10亿元。②

十多年来，协会积极创新发展“三渔”金融服务方式，有效地满足了部分渔民会员作业资金需求，取得了良好的社会效应与经济效益，发展空间广阔，③但协会委托贷款业务持续发展受到挑战。2017年底贷款余额15 370万元，当年贷款利息收入553.22万元、营业成本74.93万元（税金、支付合作银行手续费）、放贷资金的机会成本244.2万，④考虑到人员工资、办公物品折旧、培训、不良计提等因素，目前规模下协会的业务得以持续发展，尚需政府必要的资金支持。⑤

（二）协会渔民委托贷款业务创新发展意义

协会渔民委托贷款规模目前虽较小且发展初期需要政府一定的资金支持，但所产生的社会效应及其所蕴藏的经济效益十分可观，发展空间巨大，富有深远的战略意义。

1.协会联手正规金融机构服务“三渔”空间广阔且能做到可持续发展。2017年底贷款余额15 370万元，不良率仅为0.2%，远低于全省其他金融机构服务“三渔”“三农”不良率，资产质量优良，互保储备金安全且得到增值，获得渔业委托贷款渔民仅占渔民会员3.3%，市场空间广阔;据保守测算，当日均贷款余额达2亿时（相当于目前8亿互保储备金的1/4），按照5%利率⑥发放系列渔民委托贷款协会能做到可持续发展且能实现良好的社会效应与可观的经济效益。

2.协会具备激活“三渔”资源资本化的优势并能有效提升渔民首贷率。渔民的生产、生活因“频流动、大投入、缺保障、高风险”等特性，对服务“三渔”金融机构的专业性、金融功能的多样化提出了更高的要求。十多年经验表明，协会因“机构、信息、风控”等优势，能联手“三渔”主体相关的“船检、渔监、渔政”与银行进行有效合作，利用行政、数据等资源，激活“三渔”主体的潜在资源，促进其资源资本化，发挥互保储备金的杠杆功能吸引更多的银行资金、社会闲资使得更多的渔民方便、及时、有尊严地获得首贷服务。

3.有助于提升渔民素质，促进社會和谐发展。首贷难的微弱渔民因长期被传统金融服务边缘化，而陷入长期贫困之局面。协会做法表明，弱势群体中大多数若能通过适当的方式得到少许资金支持，其本可能沉没的人力资源与货币资金结合起来会改变其贫困状况，这不仅有助于提升微弱渔民创业的信心，由此还能在邻里间起到明显的示范与扩散效应。

4.有序引导弱势群体的资金需求，有助于维护地方金融安全。随着市场的深化和社会主义新渔村建设的深入发展，失地、离土的渔民将日益增多，其创业的小额资金需求将日益增加，由此内在地要求更多的类似于协会与银行合作式创新的微小贷款供给满足弱势群体的资金需求。否则，求贷无门的他们可能求助于高利贷，由此或将扰乱正常的金融秩序，波及地方金融安全。

四、深化创新可持续发展对策

十多年来，协会在“三渔”发展中风险管理、少数试点地区化解渔民首贷难、首贷贵方面取得了骄人的业绩，但全省渔民融资需求、其潜在资源进一步资本化空间仍十分广阔，亟待强化渔民信贷服务体系、服务业态、专业化团队等方面创新发展。

第一，构建多层次渔民信贷服务体系。借助协会互保业务系统，联合船检、渔监、渔政等部门，整合渔民信息，逐步建立全省渔民多层次信贷服务体系。首先，线上自助服务。对信用良好、数据信息较为完备的渔民会员联手浙江省农信联社进行授信并发放自助贷款卡，提升渔户贷款服务效率。其次，线下、线上融合服务。对信息欠完备的渔民会员联手辖区内农商行摸查船东渔民会员家庭生活、生产情况，建立并逐渐完善渔民会员信用档案，提升渔民会员贷款的可得性与便捷性。最后，纯线下工匠式服务。对于由于种种原因而首贷难的船东渔民，联手辖区内渔村、渔镇、农商行提供精准金融服务，有序化解其首贷难、首贷贵。

第二，尝试服务业态创新。成立由协会为主发起的专业性渔业小贷公司。目前一万多艘参保船东渔民中小马力船东渔民贷款仍十分困难，渔业小贷公司组建主要是直接地向更多的近海参保渔船渔民提供金融服务，减少中间环节与中介费用，成立由协会为主发起人的渔业担保公司。目前，针对远洋渔船的委托配套贷款、属地配套贷款业务虽深受远海作业渔民欢迎，但远远不能满足远海作业的渔民会员融资额度需求，渔业担保公司的成立，可以携手更多的银行吸引更金的资金向更多远海作业的参保渔船渔民提供金融服务。

第三，强化专业化队伍建设。目前，贷款业务第一调查人为协会下属机构的经办人员，他们中的大多数为兼职人员，他们虽对“三渔”行业较为熟悉且具有强烈的“三渔”情怀，但贷款业务知识了解不够，与辖区内金融机构的合作经验较为欠缺，急需通过专门的培训提升业务能力，强化与辖区内金融机构合作意识与合作经验。同时，在休渔期对渔民进行金融知识宣传和培训，增加渔民金融知识，提高渔民理性思维，提升渔民守信合作意识。

第四，可持续发展后补助资金功能重在引导激励化解渔民首贷难与首贷贵。渔民委托贷款业务达到2亿元规模后，政府资金支持的功能重在引导激励信贷资金更多地投向具有“贷款难、额度小、次数频、需求急”特点的首贷渔民，努力实现30万元（含）以下贷款额度的渔民首贷的贷款增速不低于各项贷款平均增速、贷款户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平。

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[责任编辑 陈丹丹]