商业银行发展小微企业贷款业务探析

摘 要：小微企业在我国经济发展的过程中有着非常重要的作用，但其在发展的过程中往往会面临贷款难的局面，就会受到现金流不足的影响。我国商业银行由于小微企业的资质不足，对小微企业的经营成本难以掌握等现象，往往不会轻易贷款给小微企业。通过分析小微企业在银行贷款过程中所面临的各项问题，分析各项问题的具体解决方式，切实通过具体的解决措施，解决小微企业在贷款过程中遇到的难题，快速地推动小微企业的发展。

关键词：小微企业  商业银行  贷款业务

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）05（a）--02

伴随着我国当前小微企业的规模和数量不断的增加，这能够很好地解决我国社会人员就业的问题，还能为我国缴纳更多所得税。所以当前小微企业已成为我国经济发展过程中非常重要的组成部分，对我国的经济发展有着至关重要的影响，也对我国的经济起到重要的推动作用。但是小微企业在发展的过程中，往往面临着贷款难的问题，这使得企业的规模难以快速地得到提升。商业银行在快速发展的过程中，已经意识到小微企业对我国的重要性，正在不断地深入研究国家针对小微企业的各项政策，不断地开发小微企业的各项金融业务。通过开展小微企业贷款业务，推动小微企业和商业银行共同发展。

1 商业银行加强信贷管理的水平

随着市场经济以及小微企业的发展，我国商业银行将小微企业的信贷业务作为重要的发展领域。随着小微企业信贷风险管理的加强，一方面影响着银行的竞争力，另一方面也影响着银行资产的安全。由于小微企业信贷业务的日益增多，相继出台了不少与之对应的政策以及机制，但是就目前来说从商业银行来分析小微企业信贷的还比较少。与大型企业相比，小微企业的贷款数额小，而次数多频率高的贷款必将导致商业银行各项业务量的增加，这都将耗费大量的人力、物力、财力，使得银行的成本提高很多，严重压缩了银行的营业利润，导致银行会对小微企业采取保守的贷款制度。商业银行在大力发展小微企业贷款业务的过程中，应当注重信贷管理与风险防范管理，不断地提高商业银行的风控水平。在提高贷款业务办理效率时，应当不断地注重信贷审批的质量，重点将贷款发放到国家重点支持的企业，满足国家创新发展、环保政策、科技类的企业。与此同时，商业银行还应当注重贷后管理工作，严格执行退出政策，不断地优化贷后检查工作，对于高风险客户需要及时的退出，加强对小微企业的整体风险控制。对于企业的不良贷款，商业银行需要加强清收处理的力度，明确贷款清收的责任人，确保贷款清收的进度。商业银行需要切实明确小微企业在我国经济发展过程中的重要性，主力承担推动社会发展的重要意义，将贷款业务不断地向高质量小微企业倾斜。

2 商业银行发展小微企业贷款业务的具体方式

2.1 信贷规模配置需要进一步倾斜

当前我国商业银行的小微企业金融业务发展有待进一步加强，这主要是由于我国小微企业在发展的过程中存在着较大的风险，商业银行在贷款的过程中，往往不会选择风险较大的小微企业进行贷款。另外商业银行向大中型企业和政府平台贷款较多，这对小微银行的贷款产生了一定的影响。与此同时，商业银行对员工的激励措施不利于向小微企业贷款。所以出现了很多商业银行往往会对小微企业的贷款规模进行限制。在贷款规模趋紧的环境下，很多商业银行主要是通过减少法人贷款需求来不断地满足小微企业贷款需求。快速发展的小微企业贷款需求与法人客户业务的矛盾越来越突出。所以各大商业银行应当不断地对小微企业贷款规模进行集中管理，适当地对小微企业的贷款额度进行政策倾斜。同时部分商业银行的贷款流程有待进一步完善，应当充分利用银行自身及外部大数据信息，减少贷款审核环节，提高贷款发放效率。

2.2 加强小微企业贷款的队伍建设与培养

商业银行在快速发展小微企业贷款业务的过程中，应当不断地加强小微企业贷款队伍的组建，并制定完善的激励措施。商业银行首先明确小微企业贷款部门的职责职能，制定年度计划目标，不断地完善内部的管理机制，提高小微企业贷款部门的业务水平。其次，企业应当不断地引入高水平业务人员，加强业务的培训，积极在部门内进行业务的沟通交流，不断地提高银行客户经理的综合素质。对于小微企业贷款部门的年度目标，应当定期进行考核，确保制定的奖励措施能够具体到个人，避免企业的激励政策无法得到落实。商业银行应当将小微企业贷款收益、营销能力以及贷后管理水平统一纳入考核。在对小微企业不良贷款的问题上，切实坚持尽职免责和不尽职追责的原则进行管理，不断地提高客户经理在小微企业贷款业务上的积极性，快速推动小微企业贷款业务的开展与落實。商业银行还应该不断地下放小微企业贷款审批权限。商业银行在发展的过程中，应当加强各个分支机构的风控水平、资产质量以及信贷风险管理，结合实际情况，有针对性地编制出符合企业发展的授权审批方案。在风控合理的前提下，有针对性地缩短小微企业贷款审批的流程，将小微企业的贷款审批流程下放，切实提高小微企业贷款的效率。

2.3 大力推进重点业务的开展

商业银行想要快速地发展小微企业贷款业务，需要结合业务的重点，有针对性地对重点客户进行营销。首先，银行可以不断地推动网络贷款的业务，在满足网络贷款的前提下，积极推动网络贷款业务的开展，加大优质客户的网络贷款业务。其次，银行还应当大力发展贸易融资的业务，结合国内票据融资、贸易金融融资等各项融资业务，对于真实背景下的贸易资金贷款业务，应当有针对性地进行政策倾斜。商业银行应当发展重点行业的小微企业贷款业务。针对当前国家重点支持行业的小微企业用户，商业银行应当加大营销的力度，不断地梳理目标客户资源，在满足商业银行风控条件下，应当不断地推动小微企业用户的快速发展，使得这类目标用户能够成为商业银行快速发展的重要客户来源。最后，商业银行应当注重综合营销的方式，通过为企业提供全方位的金融服务，带动商业银行企业业务的发展，促进小微企业金融业务的指标快速提升。

2.4 商业银行应当不断地降低小微企业融资成本和简化贷款的流程

当前我国小微企业发展受到限制的另一因素是小微企业融资成本相对较高，这使得小微企业即使能够申请到贷款，往往也会由于贷款的成本较高而放弃贷款。当前很多小微企业对商业银行的贷款业务并不主动，这主要是由于小微企业通常认为银行的利息过高，经过贷款以后，小微企业的真实盈利水平往往会被利息覆盖很多。为了解决小微企业融资成本过高的问题，商业银行应当结合实际情况，降低小微企业的贷款利率，快速地推动小微企业的发展。通过为小微企业设定合理的贷款利率，降低小微企业贷款的成本，使得小微企业能够获得足够的现金流以保持业务的快速发展。这样将会使小微企业低成本获得较多的现金流投入到企业的正常经营过程中，使企业的规模得以快速扩大，从而赢得更多的利润，实现小微企业的快速发展。面对低成本的贷款利率，小微企业的积极性将会得到进一步加强，这将会大大地推动商业银行的发展。

商业银行在对小微企业贷款的过程中，应当对复杂的文本进行不断简化，使得小微企业贷款的信息得以快速改进，从而不断地提高小微企业贷款的效率。小微企业贷款的责任部门还应当对部门内的人员进行不断评估，使得贷款的业务流程不断细化，推动银行内部的操作流程环节批量改进，对工作人员的职责进行不断细化，切实加强小微企业贷款的效率。针对小微企业银行贷款续贷业务，结合小微企业发展的趋势，小微企业续贷业务的比例将会不断地增加，而小微企业续贷业务与小微企业新贷业务的模式存在着较大的差别。小微企业续贷业务的风险、贷后检查以及贷前检查工作都与小微企业新贷业务有着较大的差异。当前小微企业续贷业务往往会占据客户经理大量的时间，由于小微企业业务周期相对较短，在小微企业基本情况没有发生较大差异时，续贷业务按照之前的流程重新进行审批将会耽误大量的时间。所以很多商业银行会对小微企业进行分类管理，在小微企业的日常贷后管理过程中，会按照年度、季度的分类评级进行调整，在对小微企业进行分类调整的过程中，可以作为小微企业贷后管理工作以及企业续贷的工作之一，实现银行内工作的内部联动，不断地简化内部流程。对于银行重点支持的小微企业，在小微企业从年初到申请贷款，财务状况没有发生较大变化情况下，银行的客户经理在填寫调查报告时可以不再对小微企业的财务状况进行分析。对于小微企业各项资产优良和经营状况优良的企业而言，可以通过贷后检查的方式来不断地简化贷前的繁杂检查工作。所以商业银行在对小微企业客户进行续贷业务审核时，应当不断地简化调查内容，在不提高银行风险的前提下，直接引用贷后检查信息，提高银行的工作效率。

3 结语

商业银行应当设立小微企业贷款部门，专门负责小微企业的贷款。商业银行还应当对小微企业的规模和资信进行评级，提高风控水平，将人力成本控制在一个合理的区间范围内，通过提高信用贷款占比的方式，不断地推动小微企业的贷款业务快速发展。同时，积极推进商业银行的快速发展，真正地达到商业银行与小微企业共同发展的目的。

参考文献

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作者简介：张旭东（1971-），男，黑龙江牡丹江人，本科，经济师，主要从事银行管理方面的研究。