城商行如何发展普惠金融

云侯雄

国家提出发展普惠金融战略以来，我国普惠金融发展已取得初步成效。据央行、银保监会发布的《2019年中国普惠金融发展报告》显示，截至2019年6月末，全国普惠型小微企业贷款（单户授信总额1000万元及以下的小微企业贷款）余额为10.7万亿元，较年初增长14.27%;全国普惠型涉农贷款余额为6.10万亿元，占全部涉农贷款的17.8%，较年初增长8.24%。但是，普惠金融的发展仍存在短板。长期以来，金融机构对民营小微企业、三农三牧等客户的金融服务一直较弱，作为服务当地实体经济的金融主力，城商行亟须建立普惠金融服务体系，解决这些社会痛点问题。通过提高金融服务的覆盖度、可得性和满意度，使普惠金融客户能够及时获得价格合理、操作便捷、使用安全的金融服务。

城商行发展普惠金融意义重大

发展普惠金融是城商行践行社会责任的直接体现。城商行将发展普惠金融作为自身的重要使命，通过发挥点多面广、覆盖城乡的优势，引导更多金融资源配置到小微、三农三牧以及扶贫产业等经济社会发展的重点领域和薄弱环节，促进社会公平和谐发展，缩小贫富差距，为全面建设小康社会发挥积极作用。据银保监会数据统计，截至2019年12月31日，城商行的普惠型小微企业贷款达17415亿元，约占银行业金融机构普惠型小微企业贷款总额的14.93%（见图1）。此外，乡村振兴战略的深入实施，将带动农业现代化、城乡经济融合、非农产业发展等新的经济增长点，催生全新的普惠金融配套服务，并助力金融扶贫和精准脱贫向纵深推进。

发展普惠金融是城商行推动自身业务发展的关键举措。目前，中国经济已由中高速发展转为高质量发展，利率市场化的推进、互联网金融的崛起、银行混业经营的加快等都使得银行业竞争越发激烈。企业的融资渠道呈现多元化趋势，如网络微贷、众筹平台、网络银行等日益增多，使得银行的利润空间不断收窄，传统的经营模式已不能适应城商行的发展。未来，城商行需要在维护好现有客户的同时，探索寻找新的业务增长点，通过借助外部数据资源（如与阿里、京东、拼多多等引流客户），运用新思维和新技术，突破传统营销服务模式，深入分析和挖掘小微、三农三牧、贫困人群等客户的价值潜力和巨大商机，不断提高城商行的竞争力。

城商行要准确掌握普惠金融的主攻方向

城商行应将更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节中去，统筹支持普惠金融业务发展。根据地区经济和产业结构特点，创新贷款抵质押方式，如林权、养殖权、专利权等均能用于办理抵质押贷款，满足不同行业的实体企业的信贷需求;开通贷款绿色通道，简化审批流程，在申报材料齐全的情况下，实现3～5个工作日放款，提升小微企业贷款审批时效。同时，精准聚焦旗县地区小微企业发展，解决偏远地区小微企业融资难题。例如，将实地下户面签的评估环节改为线上视频面签的方式，既为偏远地区的小微企业提供了便利，又节省了银行下户评估的人力和时间成本。

普惠金融要大力支持创新创业。城商行应顺应“大众创业、万众创新”的发展趋势，依托政府风险补偿等风险缓释手段，组合使用创新担保方式，满足“双创”型客户的金融服务需求。探索多层次的金融服务创新，尝试开展投贷联动等投融资业务，以银行集团的综合金融服务对接“双创”企业的差异化需求。优选平台型机构搭建合作渠道，借助大数据征信等新型工具，在风险可控的前提下努力扩大对“双创”客户的服务覆盖面。

普惠金融要全面支持乡村振兴。截至2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率达99.2%，银行卡助农取款服务点达82.3万个，已基本实现村村有服务。但是，作为金融服务覆盖的“最后一公里”，偏远山区、贫困地区的金融需求仍远超供给，金融供需不平衡的现象亟待改善。因此，城商行应进一步推动金融资源向三农三牧倾斜，支持农牧业供给侧结构性改革，把乡村金融作为发展普惠金融的重要支点之一，提高普惠金融事业部服务三农三牧的反应能力和审批效率。

普惠金融要积极推进精准扶贫。截至2019年6月末，全国扶贫小额信贷累计发放3834.15亿元，余额为2287.57亿元;累计支持建档立卡贫困户960.14万户次，余额户数为566.62万户。2020年是全面建成小康社会的关键之年，城商行应强化政策引导，进一步明确金融精准扶贫政策，将其细化落地到脱贫攻坚任务突出地区的基层分行。梳理扶贫项目，在风险可控的前提下，持续加大扶贫信贷投放力度。加强金融产品和服务创新，结合扶贫地区的实际情况，有针对性地提供适当的扶贫产品和扶贫服务。例如，创新贫困地区的金融服务渠道，利用网络平台，做好电商扶贫;对于景色优美，适合发展旅游业的原生态乡村，助力打造旅游生態基地。注重扶贫与扶志、扶智相结合，从银行的角度积极为贫困地区经济社会发展建言献策、促成实效。

内蒙古银行践行普惠金融的具体实践

近年来，内蒙古银行大力发展普惠金融，着力将普惠金融做实、做足、做活、做亮。按照深耕主业、做精专业的思路，内蒙古银行形成以“县域金融”“小微金融”为重点，“扶贫金融”“科创金融”为特色，四位一体的普惠金融格局。

专注小微企业，服务实体经济。内蒙古银行设立普惠金融事业部，将支持小微企业发展作为践行普惠金融的主要抓手，重点围绕500万元以下的小微客户提供授信，切实做实普惠金融。针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点，量身定制了以专业化、特色化、差异化为特点的“金伙伴”小微企业特色金融服务产品体系，涵盖“慧贷”篇、“汇服务”篇、“惠生活”篇等三大篇章30余种金融服务产品及方案。积极搭建旗县“政银”合作平台，与地方政府合作开展助保贷业务，累计发放贷款18亿元，支持客户318户;专门针对小微企业开发的易贷通产品，累计发放贷款7876笔，累计为小微企业提供177亿元的贷款支持。特别是针对暂时经营困难的企业不抽贷、不断贷，采取展期、转贷、重组等方式帮助企业渡过难关，努力服务实体经济有序发展。

深耕三农三牧，推动乡村振兴。内蒙古银行制定《关于金融服务乡村振兴战略的实施意见》，把金融支持三农三牧作为工作的重中之重，累计发放涉农类贷款余额270亿元，推动农牧业、农村牧区实现高质量发展。全行每年的机构发展规划优先考虑在分行空白县域特别是贫困旗县设立机构，将内部资源、政策优势向县域倾斜，提高县域金融服务的精准度和有效性。积极推进农牧业供给侧改革，以农牧业龙头企业和新兴规模化农牧业经营主体为核心，全力支持上下游专业合作社、广大农牧户发展。围绕地区资源禀赋特点，在现有“农丰”“牧富”“易贷通”等产品基础上，推进活畜质押等新型抵质押贷款，满足农牧业产业化发展需求，打通金融服务农村牧区的“最后一公里”。

助力精准脱贫，践行社会责任。近年来，内蒙古银行探索出一条“定点帮扶、银企联动扶贫、银政联动扶贫”三位一体的扶贫路子。在定点帮扶对象兴安盟突泉县六户镇，创新推出金融产业扶贫模式，引入内蒙古科沁万佳食品有限公司作为核心企业，在六户村建立种植基地并定向收购农户种植的农产品，实现金融、产业、庭院经济深度融合。创新推出“银行+贫困户”等九种扶贫模式，助力推动精准扶贫、精准脱贫，累计发放扶贫贷款29亿元，支持建档立卡贫困户1.7万户。大力支持民生工程建设，累计投入棚户区改造资金45亿元，用于支持包头、兴安盟、通辽、呼伦贝尔等盟市棚户区改造项目;累计发放下岗失业人员小额贷款近8亿元，支持13000多名下岗失业人员实现创业或再就业。

创新金融产品，提升服务水平。内蒙古银行加强金融设施和电子化水平建设，利用开户、电子结算等业务免费的优势，加强银行卡、电子银行等业务的推广，目前电子渠道总客户达到70万户。正式发布蒙商鸿雁卡和骏马信用卡，丰富全区银行业小额消费贷款的产品种类，为客户提供全新消费体验和高品质金融服务。推出“粮储贷”业务，服务于农户和粮食购销企业，有效解决农户及粮食购销企业卖粮难、运输难、保管难、筹资难、卖价低等瓶颈问题。推出特色种养殖贷款及土特产品经销贷款，通过提供多样化担保方式，简化審批流程，为种养殖企业提供有力的金融支持。

扎实推进普惠金融发展，是党中央、国务院交给商业银行的重大政治任务，也是新时代城商行转型发展的内在要求。内蒙古银行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，按照党中央、国务院的决策部署，围绕“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务，全面做好普惠金融工作，以自身的高质量发展助推自治区经济高质量发展，服务广大人民群众实现对美好生活的向往。

（作者单位：内蒙古银行股份有限公司）