新冠疫情对岳阳市法人机构金融稳定的影响

许伟 徐尊为 易碧归

岳阳地处湘北，新冠肺炎疫情发生后，对辖内金融机构尤其是法人银行机构的人员防护、金融稳定和业务发展均增加了难度。为了解新冠肺炎疫情对岳阳市法人银行机构的影响，人民银行岳阳市中心支行（以下简称“人行岳阳市中心支行”）金融稳定科采取表格、问卷、微信、电话等方式，开展了调研。结果表明，在这次疫情中，全市银行机构尤其是地方法人银行机构正倾力抗疫，合力支持复产，努力把疫情带来的不良影响降到最低。我们既要正视疫情给我们法人银行机构带来的不良影响，又要充满信心，保持耐心，危中寻机。

全市金融系统支持疫情防控，助力企业复产

疫情发生伊始，人行岳阳市中心支行就对全辖银行机构做好新冠肺炎防控工作进行了精心部署，安排辖内银行机构春节期间正常营业的网点实施全面消毒、100%体温检测，充分运用手机APP等线上服务，实现“不见面”办理业务，避免人員聚集，严密防范疫情的传播扩散。引导银行机构加强员工疫情防护管控，督促落实“日报告”“零报告”制度，问询员工健康状况5000多人次。至2020年2月末，辖内银行机构无一例新冠肺炎确诊病例。

新冠肺炎疫情发生后，人行岳阳市中心支行切实加强金融政策“窗口指导”。相继下发了做好金融稳定、金融服务、信贷支持等金融支持疫情防控和企业复工复产的系列文件，明确金融政策与跟进措施，开辟金融“绿色通道”。

人行岳阳市中心支行督促银行机构向辖内5家全国性重点名单企业发放专项贷款9050万元，引导全市各银行机构全面摸排与抗疫相关的医院、医疗机构、生产企业的金融需求，确保非常时期不断贷、不抽贷、不压贷。截至2020年2月末，岳阳市累计投放疫情防控领域贷款5.03亿元，共支持了87家疫情防控领域相关企业，贷款加权平均年利率为3.87%，较年初下降了2.79个百分点。同时，全面支持中小微企业复工复产的贷款需求。对到期还款有困难的企业，给予展期或无还本续贷，解决企业的资金难题。对个人住房按揭、信用卡等因疫情影响而无法到期还款的情况，合理延长还款期限，相应延后征信信用记录的报送。

在资金汇划方面，开通绿色通道，通过实行业务提前联系、人员提前到位、资金提前审批“三提前”举措，安排国库人员24小时值守，随时办理财政防疫资金划拨，确保各项拨款第一时间到位。目前，全市各级国库已办理防疫资金紧急拨付业务172笔，金额达5370.75万元。累计快速免费为客户对外支付金额约24万多美元，支持境外付汇采购医用口罩、防护服、护目镜52008件套。

为使全市人民用上放心钱，全市各人民币发行金库和各银行机构合理安排现金库存，保障疫情防控资金充裕，全面落实现金消毒制度，确保疫情防控期间用上“干净钱”。

为减少因查询征信报告而引起的人员聚集，人民银行倡议广大市民通过互联网渠道查询征信信用报告。各银行机构合理安排网点营业时间，及时妥善处理疫情金融消费问题，确保金融服务持续优化。

辖内12家地方法人金融机构严格落实金融支持疫情防控和复工复产的一系列政策措施，迅速制定“高效信贷服务、助力疫情防控”的工作方案，火速推出“防疫快贷”专项产品，加强金融帮扶。至2020年2月末，全市地方性法人机构为受疫情影响较大的行业续贷2880万元、延期还款2876.54万元、展期7482万元。

辖内地方性法人机构在全力做好金融服务本职工作的同时，全力践行社会责任。至2020年2月末，岳阳市12家地方性法人机构共向当地红十字会、医院、战斗在抗“疫”一线的同志捐款达244.37万元，为湖北捐物送菜100多吨，还向当地医护人员、公安干警、乡镇、社区、村组等疫情防控一线人员捐赠了口罩、75%酒精、医用手套等防疫物资，既为战“疫”增强了战斗力，又为法人银行机构增加了社会影响力，赢得了美誉。

新冠肺炎疫情对法人银行机构带来的不良影响

在武汉“封城”的第三天，人行岳阳市中心支行就通过微信群向辖内各法人银行机构高管人员和风控部门负责人下发了《关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控期间金融稳定工作的通知》，提出了具体的维稳工作要求和措施，重点要求各地方法人金融机构启动流动性管理、资金支付、信贷支持、政府平台到期贷款、重要系统运行、网络舆情等应急预案，对做好辖内金融稳定工作较早地进行了部署。至2020年2月末，辖内金融运行平稳、健康、有序，金融机构存贷款分别较年初增加2.02%和4%。12家地方法人银行机构流动性充裕，央行评级等级均处于低风险档次。尽管如此，新冠肺炎疫情还是给岳阳辖内法人银行机构带来了较大的不良影响。

现实影响

一是地方性法人机构存款业务增长不尽如人意。至2020年2月末，岳阳市地方性法人机构存款余额达564.3亿元，较年初增长9.8亿元，增幅同比减少了0.17个百分点，这个多增存款是在2019年社保资金上划，导致全市12家法人机构净减36亿元和春节假期提前的背景下增加的。正常年份下，每年前两个月，各银行机构通过开展“开门红”系列活动，往往是存贷款增长的黄金期，当期净增存款一般占到当年30%～40%的份额。2020年受疫情影响，地方性法人机构存款增长乏力，习惯于线下办理金融业务的农村居民，受到空间隔离，地方法人机构业务难以外拓。

二是部分行业贷款质量有所下降。受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游、公共基础设施建设等行业贷款影响最大。如，物流仓储行业不良贷款率同比上升了2.08个百分点;批发零售行业不良贷款率同比上升了0.15个百分点;文化娱乐行业不良贷款率同比上升了0.83个百分点。由于部分客户因疫情影响失去了收入来源，导致信用卡和房贷清偿能力下降，无法按时偿还债务，资产风险增大。

三是贷款营销乏力。至2020年2月末，辖内法人银行机构贷款余额为292亿元，较年初增加8.85亿元，增幅同比减少了0.82个百分点，存贷比为50.97%，较2019年末下降了0.7个百分点。正常年份下，每年前两个月，也是各法人银行机构贷款增长的黄金期，当期净增贷款一般占到当年20%～30%的份额。尤其是服务业、消费类商户（企业）、交通、旅游、酒店餐饮、商贸零售、娱乐等行业受疫情影响较大，经营生产受到较大影响，资金需求不旺盛，导致有效信贷需求不足，信贷增长不如以往。

四是地方性法人机构流动性有所降低。受负债期限结构的影响，虽然辖内各法人银行机构流动性比例均在25%的监管标准以上，但与2019年同期相比，有两家机构流动性比例同比出现了下降;两家村镇银行的核心负债依存度降到了60%的监管标准以下，而2019年同期全部达标;有3家村镇银行的优质流动性资产充足率未达到100%的监管标准。

潜在风险

调查表明，全市各法人银行机构在全力抗“疫”、支持复产时，担心会出现以下“十类风险”，即通过手机银行、网上银行等线上平台拓宽服务渠道时，难以坚持风控优先;办理无还本续贷中掩盖事实上的不良贷款;在加大阶段性授信额度、降低授信条件时过度授信;在简化贷款手续时忽视了尽职免责;在满足防疫相关客户信贷需求时轻视了支持春耕备耕和小微企业的信贷需求;在履行社会责任时忽视了持续金融精准扶贫;新开账户担心用于电诈、洗钱等非法活动;因营业网点和窗口安排不合理、人员不到位、防疫管理跟不上、现金消毒不严而带来的柜台操作风险;在设置征信非恶意拖欠宽限期时夹带人為的道德风险;担心使用现金带来病毒而在正常交易时拒收现金，影响人民币的信誉。

持续加大金融供给，支援抗疫复产的建议

继续给予并加大政策支持

抗疫期间，相关部门出台了一些“硬核”举措，这些举措应是一定时期至少是一年的政策导向和支持措施，不宜作为应急的、临时的政策。比如，金融政策方面，对于确属因疫情原因导致的金融监管指标不达标（如不良贷款率、拨备覆盖率、未按时召开“三会”等）的情况，要提高容忍度。同时，要取消不利于地方法人银行机构发展的不公平待遇，要尽可能将政府性各类资金转存至法人银行机构反哺实体经济，要给予地方法人银行机构抗疫期间的税收减免。

持续改善信贷服务

一是增加产品拓宽渠道。运用线上、线下相融合的方式，通过手机银行、网上银行等线上平台等，拓宽服务渠道，掌握客户融资需求，引导客户自助申贷、审批、放款。同时，对接有财政、政府背景的融资性担保公司、保险公司、商会协会等，加强客户推送、产品开发、贷款担保、风险管控的协作联动。也应适当延长贷款期限，拓宽抵质押标的物范围。

二是合规简化贷款手续。发挥法人银行机构人熟地熟情等传统优势，运用“党建共创，金融普惠”行动成果，通过非现场调查的方式发放小额贷款，落实限时办贷制度。引导客户通过互联网、自助查询机进行征信查询，原则上不要求客户提供信用报告。能通过公共服务渠道查阅到的资料，银行应自行打印，不得要求客户提供。

三是适当降低授信条件。对临时扩大产能以应对疫情的生产、流通、储运等各环节的客户，可适度加大授信额度。可结合借款人资金回笼额度、时间等，适度提高应收账款质押贷款额度。根据生产订单和产销周期，适度延长订单贷款的期限。

四是降低客户融资成本。除贷款利息外，不得收取任何与授信有关的其他费用。对受疫情影响较大的小微企业新放贷款利率，原则上不高于本行同期全部小微企业贷款加权平均利率。

五是设置征信非恶意拖欠宽限期。对参加疫情防控的医护人员和政府工作人员，以及受疫情影响暂时失去收入来源，或因疫情防控需要无法在线上或线下办理还款业务的个人贷款客户，可根据客户申请，采取调整住房按揭、信用卡的还款计划等措施延长还款时间，不作为违约客户处理。对确因疫情影响无法正常还款而产生逾期的客户，可申请征信异议或在贷款到期前进行报备，享受征信保护，不影响其征信记录。

加大信贷精准支持力度

一是满足防疫相关客户的有效信贷需求。要以发改委、工业和信息化部、人民银行、地方金融监管局等部门和当地政府确定的名单企业为重点，加强与名单企业及其上下游客户的信贷供需对接，满足重要医疗防疫物资的生产、收储、运输、购置等多方面的有效信贷需求。主动联系当地医院、疾控中心等疫情防控、医疗卫生单位，掌握其在医疗设备、医疗防护用品、医药用品采购、储备以及公共卫生基础设施建设、技术改造等方面的资金缺口，依规快速满足其有效信贷需求。

二是支持春耕备耕和复工复产有效信贷需求。及时掌握农户及各类新型农业经营主体在果蔬粮油，蛋禽肉奶等农副产品种养加、储运销等各环节中的资金缺口，支持重要生活必需品的骨干企业发展生产，满足城市运行、疫情防控、群众生活等必需品及其他涉及重要国计民生领域的产品服务的有效信贷需求。主动对接重点项目、产业园区、制造业、民营小微企业、外贸企业和重点工程的有效信贷需求。要主动对接客户春耕备耕的资金需求。及时掌握批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等受疫情影响较大的行业的客户产销情况和经营困难，加强复工复产有效信贷需求对接。对因家庭成员感染新冠肺炎无法外出务工、经商的，要积极支持其在本地发展产业，增加家庭收入，降低疫情对民生的不良影响。

三是持续支持金融精准扶贫。逐户摸清贫困户生产经营受疫情影响的情况。充分发挥村两委、驻村帮扶工作队等基层力量的作用，做好扶贫小额信贷政策宣传和贷款使用跟踪指导。

抓实抓紧纾困化险

客观分析客户持续生产经营能力和盈利能力，一户一策，采取展期、续贷、重组、降息等措施，稳妥支持医疗疾控及配套生产服务经营主体、受疫情影响较大客户渡过临时难关，不盲目抽贷、断贷、压贷。对有新增贷款需求且符合条件的客户，可适度增加信用贷款和中长期贷款。疫情防控期间，到期贷款可在办妥合法有效手续的前提下续用;个人经营性贷款、个人消费信贷（按揭贷款除外）、企业贷款也可纳入续贷范围。

确保支付渠道畅通

一是大力推介线上结算。加大线上业务的宣传力度，引导客户使用“微银行”、微信等网络方式办理预约开户，方便客户一次性办妥开户手续。可采用远程视频、微信、电话等方式，办理支付通、农信通、福祥e支付商户的准入审核和日常巡检。

二是通畅支付清算的运行。合理匡算、调拨资金头寸，确保不出现透支情况。要主动联系人行、财政等部门，主动服务，根据资金拨付安排，及时拨付资金。

三是严密防范账户风险。严把账户开户关、监测关。通过相关网络，核实法人开户信息，密切关注新开账户交易情况，防止违规开户用于电诈、洗钱等非法活动。加强涉疫情违法犯罪活动的异常交易监测，及时处理账户异常交易信息，配合打击以代购、销售防疫物资为名实施诈骗，假冒公益组织骗取善款等违法犯罪活动，防范冒名开户、非法集资、诈骗等洗钱风险。

优化网点柜面服务

一是合理安排网点营业。各法人银行机构要合理安排营业网点和窗口，发挥ATM、CRS等自助设备的功效，减少人员聚集，保障基础金融服务。做好营业网点疫情防护的物资保障，切实加强员工、客户防疫管理。

二是保障现金服务的安全。定时做好现金储存、业务办理场地、收支现金的消毒工作。严格实行现金收支两条线，不得即收即付。对外付出现金尽可能以新券为主，原封新券不足支付时须确保所付现金已进行消毒处理。对医院、超市等疫情风险较高的单位的回笼现金，要单独存放并重点消毒，清点后统一处理。

三是优化存款的支取服务。加强存款、汇款等业务和资金监测，主动联系客户，协商转存定期的额度、利率等事项，实现稳存增存。

（作者单位：中国人民银行岳阳市中心支行）