武陵山片区精准扶贫中小额信贷定价问题研究

摘要：武陵山片区的贫困地区地理位置险恶，自然条件差，导致其经济发展水平落后，贫困地区的人民文化水平不高，贫困程度很深。国家为了解决贫困问题，在武陵山片区实行精准扶贫政策。精准扶贫的扶贫方式中小额信贷比较常见，给贫困用户提供无抵押的小额贷款。小额信贷是按照基准利率定价，政府来补贴利息。本文通过已经存在的定价方式进行分析，从银行这一方面，分析了武陵山片区精准扶贫中小额信贷定价的影响因素。

关键词：武陵山片区;精准扶贫;利率定价导论;小额信贷

中图分类号：F813文献识别码：A文章编号：

2096-3157（2020）03-0107-02

一、绪论

我国的扶贫工作虽然在持续前进，但贷款很难的问题和贷款很贵的问题也同时存在。贫困群体没有可以抵押贷款的固定资产，所以很难得到贷款，政府的扶贫工作也变成了发放补助金来帮助贫困群体，然而这种补助方式治标不治本，不能有效地帮助贫困群体解决长期问题。小额信贷是在1980年初引进我们国家的，通过30多年的不断试验，小额信贷帮助了不少贫困人口实现脱贫，小额信贷的具体实施方案也逐渐成熟，虽然很多学者对小额信贷持否定意见，但小额信贷取得的成绩是不可忽视的，对贫困人口以及贫困地区的社会经济事业发展做了一定贡献。武陵山片区一直是我国扶贫的重点地区，多年来扶贫政策层出不穷，但其贫困问题还是没有根除。政府通过补助拨款或者发放无利息贷款给贫困群体，只是解决了一时的问题，但后续资金没有跟上，所以贫困问题依然严峻。本文从精准扶贫的角度，对于武陵山片区小额信贷的定价问题进行讨论，在对改善贫困人口的实际情况方面有很大意义。

二、武陵山片区精准扶贫中小额信贷的特殊性分析

1.小额信贷政策的优点

小额信贷按照基准利率定价并且全额贴息的这种政策的优点有两个：第一，该政策对还款率的提高有一定促进作用，以往的扶贫贷款没有利息，很多人会认为是国家发放的补助，而不去偿还，使得金融機构亏损很大。第二，该政策保证了贫困人口可以得到贷款，使难贷款这个问题有了一定的解决。

2.小额信贷政策的缺点

小额信贷按照基准利率定价并且全额贴息的这种政策的缺点有三个：第一，由于利息由政府补贴，从而不愿意去偿还贷款，有占便宜的心理。第二，由于基准利率过低造成了金融机构不能弥补所支出的金融成本，给金融机构造成了很大的经济负担。第三，不同的情况不同的地区都没有区别分析，从而使小额信贷的还款问题大大加重，应该区别开来，提高还款积极性。

3.小额信贷政策的特殊性

第一，借款人为武陵山片区的贫困人口，无抵押担保，拥有很少的资产，与一般的借款人的条件不同。第二，贷款人为银行，同政府合作，贫困人口可以直接从银行取得贷款，不同额度不同性质，银行成本和风险极大。第三，政府作为银行和贫困人口之间的连接者，建立了风险补偿机制，减少了银行的风险成本，使得小额信贷的责任分担更加具有保证。

三、武陵山片区精准扶贫中小额信贷利率的影响因素分析

1.成本分析

第一，从资金成本来看，武陵山片区的小额信贷政策里，是银行来发放贷款，因为银行本身会有人来进行存款，所以有一定的资金储备，因此资金成本会相应的减少。

第二，从机会成本来看，小额信贷的特点为额度很小、很分散，所以，银行把钱借给贫困用户，银行的机会成本要比借钱给普通客户高的多。

第三，从经营成本来看，银行由于之前对贫困人口的调查研究，对他们进行了建卡立档，所以对贫困人口的实际情况十分了解，使经营管理的成本大大降低，并且使信息不对称产生的各种问题大大减小。

2.风险分析

（1）借款对象的资产、家庭劳动力、收入。

对借款对象是否具有土地、房屋等固定资产，该固定资产必须可用货币衡量，家庭中的每个人的劳动能力、年龄结构、文化水平，家庭成员从事的的职业，通过什么来取得收入。

（2）借款对象的信贷历史。

借款对象是否为第一次贷款;若不是，是否按时还款，当下是否贷款，贷了多少。

（3）担保抵押。

武陵山片区的各级政府出台政策，提出小额信贷的贷款不需要抵押担保，借款人只要符合指定的条件就得到贷款，政府和银行一起建立了风险补偿机制，减少了金融机构的风险。

3.收益分析

对于精准扶贫中的小额信贷来说，金融机构只有能够保证成本并且实现享有微小的利润时才能使小额信贷长久发展，所以小额信贷的利率要能保证金融机构的成本和风险管理的费用才会使小额信贷发展的越来越好，更加长远。

四、武陵山片区精准扶贫中小额信贷定价方法分析

1.定价原则

第一，覆盖成本原则，小额贷款的最低价格是成本，在发放小额信贷之前，要先计算好成本，以保证银行可以继续发展小额信贷。

第二，分散风险原则，小额信贷的风险也要计算在利率之内，以防止借款人不偿还贷款的情况发生。

第三，差异化利率原则，对不同的借款人给予不同的利率，认真了解每一个借款人的实际情况和信用情况，对及时还款人给予奖励，使其积极性得到提高。

第四，利率适度原则，利率不能设置的过高或者过低，过高会使一些需要贷款的贫困用户没有偿还的能力而不去贷款，过低又会导致占便宜的问题。

2.定价目标

第一，风险最低的目标，在小额信贷从确认贫困户的需求、确认贫困户、贷款工作的核查到最后的催收欠款等工作中，让各个基层干部充分发挥作用，及时解决出现的例如贷款额度小、太分散、经营管理成本太高的问题。

第二，可持续发展的目标，需要制定科学合理的贷款利率，让银行和小额信贷的借款人都可以得到可持续发展，使贷款的利用更加有效率，对贷款的需要控制在合理的范围，可以帮助更多人得到小额信贷，从而实现其可持续发展。

3.定价方法

成本导向定价法，在进行定价时必须事先核算资金的成本、风险的成本、经营管理的成本，考虑到各种因素后才可以定价，制定符合银行收益又符合客户需求的利率价格。

需求导向定价法，以客户对金融产品的需求以及产品对客户的收益情况来制定价格，一般需求大的产品价格则会在合法界限内达到最高。

竞争导向定价法，参考竞争对手在市场上的产品定价，从而确定自己的产品定价，共同竞争，获得市场。

五、基于武陵山片区精准扶贫角度对小额信贷定价的思考

1.银行

第一，分析一下若贫困用户发生信贷违约时金融机构对其行为的承受能力。

第二，认真调查研究贫困用户的需求，在不同利率时贫困用户的不同反应情况，对不同的借款人实行不同的贷款利率。

第三，对于小额信贷的利率定价，既要从银行方面考虑成本是否可以得到弥补从而可以长期发展，又要从政府方面考虑扶贫的内涵，不能只顾着追求利益最大化而不考虑风险和成本。

2.贫困用户

第一，详细分析贫困用户的信贷特征。

第二，分析贫困用户自身的实际情况。不同地区不同程度的贫困用户对利率的接受程度也不相同，利率设置的太高或者太低都会对贷款情况产生影响，使小额信贷不能持续发展，這样不但阻碍了小额信贷市场的正常发展，使有关系的贫户用户产生“寻租”行为，使贷款的难度大大增加，而且违背了精准扶贫小额信贷的最初目的。

3.武陵山片区精准扶贫中小额信贷定价的思考

相对于“资金发放”来说，“全额贴息”把政府、贫困户、银行这三者结合起来。笔者认为，武陵山片区精准扶贫中的的小额信贷的发展过程里，要坚持银行和政府的合作模式，把利率保证在一个最有效的水平，可以保证金融机构对小额信贷的持续供给，防止利率过高使有些借款人不能承受利息的偿还而不去贷款，也防止利率过低而产生的骗贷行为或者“占便宜”行为。放大小额信贷资金产生的杠杆效应，增大小额信贷的总资金数额，加快发放小额信贷的频率，使资金的使用率大大提高，使扶贫力度和扶贫范围大大增加。使贫困用户建立更好的信用意识，转化思维，自力更生。

4.武陵山片区精准扶贫中小额信贷定价的发展方向

武陵山片区精准扶贫中的金融扶贫极为缺乏，金融扶贫可以帮助贫困人口改善生活条件，解决遇到的困难。精准扶贫中的小额信贷利率的定价在以后的研究方向和发展中，我们可以考虑一下这几个方面：第一，认真仔细地分析小额信贷的利率影响因素，在模型中给予全面详细的考虑;第二，创新贷款的期限、模式、抵押担保形式，降低风险成本等各方面费用;第三，建立数据库，详细分析每个贫困用户的信息情况，找到最适合的信贷方式，不同情况对应不同利率，保证小额信贷长久发展。

参考文献：

[1]肖银伟.中国小额信贷的现状与发展方向探析——由印度小额信贷危机引发的思考[J].金融理论与实践，2011，（7）.

[2]段应碧.发展公益性小额信贷组织，破解贫困农户贷款难题[J].农业经济问题，2011，（01）.

[3]罗剑朝，韩红.小额信贷国际经验及其启示[J].哈尔滨工业大学学报（社会科学版），2008，10（1）.

[4]曹辛欣.小额信贷的利率分析[J].黑龙江对外贸易，2007（5）：99～101.

[5]冯素萍，肖诗顺.基于商业可持续发展视角的农村信用社农户小额信贷定价问题探讨[J].农村经济与科技，2008，19（1）.

[6]李海艳，周孟亮.小额信贷高利率研究[J].四川理工学院学报（社会科学版），2012，（5）.

[7]李友华，毕家豪.农村小额信贷理念与实践——基于黑龙江邮储银行的调研分析[J]. 哈尔滨商业大学学报（社会科学版），2011，（4）.

作者简介：

郭馨阳，中南民族大学硕士研究生;研究方向：少数民族经济。