玩归玩，闹归闹别拿健康告知开玩笑

浪浪历险计

一、健康体

很多人自以为保险想买就能买，有钱就是金主，殊不知健康告知才是买保险的第一大门槛，钱在健康告知面前，一文不值。

健康告知，是保险公司对被保人的健康情况问询，符合条件才能投保。

在具体操作层面上，类似于一个对你健康情况的调查问卷，目的是为了筛选出健康体。

健康体这个词很有意思，记一下，以后会经常用到。

怎么定义健康体，没有统一标准，在保险公司眼里，你能投保，你就是健康体；你不能投保，你就是非健康体。

对于非健康体，保险公司一向敬而远之，身体不行，给钱也不干，说拒保就拒保。背后的原因，涉及到保险的定价逻辑，即基于大数法则的预定发生率精算。

简单来讲，就是这玩意做出来是要赔钱的，赔多少钱要提前算好，为了控制赔出去的钱符合预期，我们不能跟风险发生率高的小朋友玩。

在保险公司眼里，这条鄙视链大概是：

优选健康体>健康体>亚健康体>非健康体>没得救体

二、选择性无视

这种硬核操作，叫选择性无视。

非常神奇，当符合健康告知的时候，他对如实告知的重要意义一清二楚，交流一番还能讲出个道理一二三。

当不符合健康告知的时候，告知啥？啥告知？你说啥？这我不管，买了就要赔；不赔你，就是在骗钱，妈呀，保险骗人啦……

难道你不知道，不符合健康告知投保，保险公司是可以合理合法拒赔的么？

当然了，无知不是天生，我等良民，怎么会无缘无故变成愚民？

这就要怪某些称之为同行，我都倍感羞耻的“辣鸡”业务员，为了卖保险，对健康告知的选择性无视。

不管客户什么健康情况，总之健康告知都选“以上全无”，给客户留下一屁股坑，自己卖两年保险，拍拍屁股走人，仿佛P2P跑路，完美演绎了如何合法割韭菜。

对比这些同行们，我简直是活佛转世了，别人有一点健康告知异常，我就拦着不让买。想到这里，我既有些许自豪，又很是心痛。

社会，是一门复杂的学问……

三、保险的相关法律

对于无视健康告知的硬核操作来说，无知只是低端玩家的小木棒，勇气才是高端玩家的大宝剑。

这道勇气，是一条法律给出的，因为这条法律，每年带病投保的人不计其数，是令保险公司咬牙切齿的骗保好助手。

这条法律叫：“两年不可抗辩条款”。

原文为《保险法》十六条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

按字面理解，即使不符合健康告知，只要投保超过2年，保险公司不得拒赔。

事实呢，也正如字面理解，没有你想象中的反差。见笑了。

但是，根据我查阅中国法院网的案例来看，有2种情况是不赔的：

1.在投保的2年内出险

知识点：出险，就是发生理赔的意思。

2.在投保前已经患有的疾病，憋到2年后理赔

去年有个医生就是这么玩进去的，自己做甲状腺检查，发现患癌了，就把检查报告捂了，利用医生的关系做了几份体检正常的报告，跟做保险的老婆串通好，要玩骗保。

买了790万保额的重疾险，憋到两年后才申请理赔。结果保险公司觉得太像骗保的了，一查一个准，就以诈骗罪送进去了。

这个故事告诉我们，法律是不可能容忍骗保的，管你什么两年不可抗辯，骗保就是骗保，就该送进去思考人生。

而是否被定义为骗保，是不符合健康告知，两年后出险能不能获赔的关键。

如果被发现，恶意不符合健康告知投保，依然会被定义为骗保。

所以，我劝你还是别，走邪门歪道，人生会很忐忑的。更何况即使不符合健康告知，也有可以正常投保的窗口。

核保了解一下？

四、核保

核保，就是告知自己的健康异常情况，由保险公司来核实是否同意承保。

只有不符合健康告知，才需要核保。

符合健康告知，就别犯傻跑去核保了，有可能被拒保，不是开玩笑。健康告知也不能完全避免非健康体投保，万一有哪个疾病没问到呢？

但是没问到，你不好好抓住机会投保，反而跑去跟保险公司坦白自己有病，我真的会认为你有病的。

通常，核保分为2种方式。

1.人工核保

准备好体检报告、病历等能说明自己健康情况的资料，提交给保险公司的核保人员审核，一般5个工作日内出结果。

2.智能核保

不需要提供资料，选择对应的健康异常，如实回答几个问题，立马就能知道结果。

核保后，得到拒保的结果，就是不用买了。

得到承保的结果，花样就多一些，共有4种承保姿势：

标体承保：俗称正常承保，意味着没毛病；

除外承保：有健康异常的部位不保，其他正常承保；

加费承保：多缴一些保费，正常承保；

延期承保：延迟到被保人健康状态合适后再承保。

无论什么结果，都比拒保好，别嫌东嫌西，能买就不错了。

这篇文章，从头到尾都在说健康告知是怎么回事，但其实我最想传播的核心思想是：不趁着年轻健康把保险买了，你是怎么回事？