金融科技赋能科技金融 助力小微企业发展

王汝芳

我国和国外关于金融科技赋能科技金融、助力小微企业发展的模式和路径有所不同、各具特色。我们应当扬长避短，在充分发挥自身多元化、场景化优势的同时，借鉴吸收国际生态化、体系化发展的思路，打造具有中国特色的新路径、新模式。

小微企业是经济发展的生力军、吸纳就业的主渠道、创业创新的活力源，在稳定增长、繁荣市场、促进创新、改善民生等方面发挥着不可替代的重要作用。金融科技与科技金融二者之间可以相互赋能，以“金融+技术”新动能新模式互补互促，可助力小微企业的成长。因此，加强金融与科技的深度融合，推动金融科技与科技金融有机融合，更好地发挥它们在赋能科技创新和小微企业发展方面的积极作用，既是顺应新一轮科技革命和产业变革的必然选择，也是增强金融服务实体经济能力、防控金融风险、深化金融供给侧结构性改革的重要方向。

下面结合国际和国内金融科技赋能科技金融助力小微企业发展的情况，谈一些看法。

一

国际上，金融科技赋能科技金融助力小微企业发展的模式主要有三种，走的是生态化、体系化发展路径。

一是政府主导、多措并举利用金融科技底层技术提升决策能力。比如以色列在实行首席科学家负责制的同时，逐渐引入人工智能、大数据等底层技术，在财报规范、研发资本化处理、计划定量控制等方面进行智能化处理和决策。在年度计划中也会将工作机制的自动化、智能化纳入下一步工作重点，增强决策有效性、提高匹配度。

二是赋能创新生态系统优化小微企业融资。在诸如TechStars等国际顶尖孵化器中，正在逐步引入金融科技底层技术，建立智能工作机制，构建辅助投资运营的自动化处理机制，实行分类分批精准对接机制，量化企业经营能力和创新水平，建立不同的数据库和采集字段，“量体裁衣”，辅助相关运营决策。

三是双向赋能打造互利共赢商业模式。部分国际化科技金融平台在不断投资金融科技项目的同时，将项目研发出的新技术运用到自身投资决策中，形成科技金融孵化金融科技技术、金融科技技术提升科技金融运作效率的正向循环。目前，科技金融重点孵化项目主要集中在区块链、人工智能、生物识别等行业;金融科技技术在科技金融的应用主要集中在信贷服务、风控决策、身份采集等方面。

二

在我国，金融科技、科技金融对小微企业发展的作用也日益凸显，多元化、场景化发展路径逐渐成型。当前，我国金融科技赋能科技金融服务小微企业发展呈现两大特征。

一是金融科技赋能科技金融新路径不断丰富。在客户服务方面，金融科技赋能银行等科技金融机构提供“非接触服务”，丰富了可智能响应小微企业需求的金融服务场景，为客户实时获取金融服务提供了极大方便。在风险控制方面，金融科技打破了传统风控的边界，通过基于多维度的数据分析建立信用模型，实现了风控体系以抵质押物驱动转向数据驱动的变迁，提高了科技金融风控的效率。在产品创新方面，金融科技加速了科技金融产品创新的步伐，通过对客户需求的分析实现了个性化产品定制，基于对信息的深度挖掘提高了金融产品的智能化程度。借助金融科技，特色小微信贷产品、场景保险等普惠金融产品得到了快速发展。

二是服务小微企业融资的新技术新模式持续创新。区块链技术的“确权”和“增信”属性，将核心企業信用传递至末端供应链，实现产业链上数字资产的可移动、可保证、可追溯，降低基于产业链的小微企业的融资风险。大数据技术的应用已经开始从量化指标、扩展渠道等方面逐渐向流程自动化、业务标准化的智能化管理模式转变。通过外部数据整合和内部数字化升级，科技金融机构开发出了更多场景，下沉信贷服务的客户群体，全面提升了小微企业融资业务的风控能力、服务能力和盈利能力。

疫情期间，金融科技和科技金融在助力小微企业渡过难关、更好服务防疫工作方面也发挥了重要作用。一方面金融机构为疫情期间生产企业提供定向信贷支持，确保这些企业生产能够获得资金扶持;另一方面基于大数据+AI，通过多维度的大数据验证和综合分析，智能建模和精准分析，为受疫情影响的中小企业提供精准服务，帮助其度过疫情，恢复正常经营状态。当然，目前金融科技在赋能科技金融服务小微企业信贷方面的应用还处在初级阶段，未来将不断演变进化，派生出更多的模式和应用场景。

三

我国与国外关于金融科技赋能科技金融、助力小微企业发展的模式和路径有所不同、各具特色。我们应当扬长避短，在充分发挥自身多元化、场景化优势的同时，借鉴吸收国际生态化、体系化发展的思路，打造具有中国特色的新路径、新模式。

针对我国未来金融科技赋能科技金融助力小微企业发展，我谈一些建议和一些看法。

一是风控智能化、业务场景化发展将进一步加快。

首先，随着金融科技技术的不断应用，多维度、动态化解决信息不对称问题，数据的采集和分析由封闭体系单维度到全社会多维度，数据采集和分析由静态单一环节到实时多环节，实现了风险控制能力的提升。其次，基于供应链金融，对企业物流、资金流和信息流全流程监控，实现了金融产品与场景的紧密融合。贷前通过模型分析降低信息不对称导致的运营风险;贷中、贷后对信贷资金的自偿和封闭运行实行有效监管。在风控智能化和业务场景化的推动下，精准服务、实时监控终将成为解决小微企业融资难、融资贵的关键抓手。

二是生态圈金融将成为促进产业发展的新模式。

产业发展特别是科技产业的发展需要良好的产业生态，才能行稳致远。金融科技赋能科技金融，为立足并服务于产业生态圈的新金融模式的发展提供了可能。我把这种适应产业生态圈发展需求，立足和综合考虑不同产业生态圈的特点，为生态圈中节点企业提供普惠金融和精准服务，力求把服务单个企业、供应链企业所面临的风险控制在最低，并有效推进产业发展的新金融模式，称为生态圈金融。它是供应链金融适应多维网格化发展需要的高级形态。

生态圈金融将通过推进科技和业务融合、内外部跨界融合发展，打造生态圈用户渗透、多维网格协同、产业流程联动的金融服务体系，成为促进产业发展和生态健康的有力保障，也为金融机构管控风险、健康发展提供有效支撑。

三是银行将继续担当服务小微企业的主力军。

转型开放银行将成为银行业未来发展的必经阶段，并且会诞生更多更加创新的新模式、新业态。随着关键底层技术融合发展的不断推进，开放银行体系会在开放API、SDK的基础上，与区块链、人工智能等技术进行创新融合，提供更多实践案例。未来，金融科技赋能银行业转型将继续作为金融科技行业发展的主战场。一方面，银行系金融科技子公司的布局将持续深化，部分头部企业，在满足自身内部需求的基础上，将金融科技作为核心服务向中小银行或政府部门输出，提高普惠金融服务的可获得性;另一方面，全国性商业银行将进一步与互联网基因的金融科技企业开展广泛合作，优势互补，银行业金融科技发展将会更加务实、更接地气。

四是合规风控的重要性更加凸显。

金融科技具备“金融”和“科技”双重属性的风险，在赋能科技金融的同时也会提高风险性。因此，强化金融科技监管，降低风险传导效应，是提升金融资源利用效率、全面支持小微企业快速发展的关键。随着第二批监管沙盒试点加速启动，具有地方特色的监管沙盒模式会逐渐成型。另外，标准化建设正在进入一个新阶段。除了技术标准在稳步推进外，金融科技产品认定标准工作也正在稳步推进中，技术标准、业务标准都在不断健全。

小微企业是实体经济的重要组成部分，帮助小微企业发展，是金融科技、科技金融的使命和职责。如何进一步研究、探索、打造金融科技、科技金融与小微企业良性发展的生态体系，共同推动小微企业发展再上新台阶，是我们的重要任务。

（作者为九三学社中央研究室副主任，中国社科院民营经济研究中心特约研究员）

责任编辑：尚国敏