浅析互联网金融发展对商业银行的影响

孙钦金

摘要：近年来，随着国家“互联网+”战略的推行，互联网金融得到快速发展，使得国内资产配置方式发生了很大改变，给商业银行带来了多方面影响。现主要分析互联网金融的特点及对商业银行业务的影响，并对此提出完善服务细节以提升用户体验;重视小微企业信贷业务;加强与电商及互联网金融公司的合作等发展对策，以期为商业银行的业务优化发展助力。

关键词：互联网金融;商业银行;借贷业务

中图分类号：F830    文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2020）03-0097-02

一、互联网金融的特点

（一）互联网金融覆盖范围广泛

在信息技术的支持下，互联网金融改变了传统银行的柜台式经营模式，对用户来说，只要有电脑或者手机就可以办理业务，互联网金融没有时间和空间的限制，随时随地可以为用户提供服务。而移动支付的发展，给用户消费也带来了很大的便利性。

（二）互联网金融交易成本更低

互联网理财连接了产品发行方和用户，而互联网融资直接连接商家和客户，由于通过网络平台降低了实体运营成本，因此手续费率更低，交易成本更低，对用户更有吸引力。

（三）互联网金融用户体验感更好

通过互联网操作，节省了时间，比起去柜台办理业务，更加省时省力。同时，信息技术的应用，使得金融服务的效果更好，用户的体验感更高。比如，余额宝的本质就是对接基金公司的货币基金，代销货币基金业务本身银行就有，但是做的效果并不算太好。余额宝通过信息技术让用户每天能够看到投资收益额，并且可以随时随地提取使用，为客户带来了不一样的体验感，使得同样的业务余额宝做，效果就完全不同，最终带来了银行存款大搬家的局面，余额宝最后不得不多次限制投资额，而余额宝对接的天弘基金一举排名到货币基金资产规模第一。

（四）互联网金融交易存在风险性

互联网金融也不是没有弊端，最主要的弊端有两个，一个是数据安全问题，这个是技术问题，和信息技术的发展有关，和技术的成熟迭代有关。另一个是业务风控问题。互联网技术容易被利用，业务的真实性和风险性的控制远不如商业银行，借助互联网进行金融诈骗的事情也層出不穷。这就需要国家加强互联网金融的监管和互联网金融知识的宣传，让用户增强防范和自我保护意识。

二、互联网金融对商业银行业务的影响

（一）分流商业银行的储蓄存款业务

分流商业银行的储蓄业务主要有两种情况，一种情况是余额宝这种理财方式的兴起，因为理财方式改变，带来的储蓄资金分流。实际上银行始终都在代销货币基金，但是为了获得更高的利率差，银行很少主动给客户建议，让客户将闲置零散资金购买货币基金等产品，大部分人的资金存放在银行是定期存款和银行理财，而购买银行理财大都要五万元以上。当大家发现余额宝能够获得更高收益的时候，当然选择将资金转到余额宝里买货币基金了。另一种情况是支付方式改变带来的储蓄资金分流。移动支付的便捷性带来了移动支付的快速普及，同时带来了资金从银行账户向支付账户的转移 ，使得支付账户沉淀了大量的资金，仅支付宝，日均沉淀量的资金量就超过一百亿。

（二）冲击商业银行的信贷业务

信贷业务是商业银行最重要的资产业务，直接影响商业银行的收益，而商业银行过高的借贷门槛，使得很多小微企业难以涉足其中，互联网金融提供的借贷服务却恰好解决了这个问题。网贷平台设计了丰富的信贷产品，网上的资金供需双方可以根据自己的实际情况自由选择配对，贷款方式灵活，逐渐成为中小微企业的首选。网络信贷平台的快速发展，网贷成交量不断提升，分流了商业银行的小微企业和个人的贷款业务，必然导致商业银行的贷款增速下降。

正面数据来看，来自蚂蚁金服旗下网商银行的数据显示，仅2018年支付宝服务的中国小微企业贷款笔数就超过8 000万笔，同比2017年增幅达到60%。数据显示，截至2018年12月份，网商银行及其前身阿里小贷已经累计为超过1 300万，小微企业提供了超过2万亿元的贷款支持，此外，网商银行还服务了591万家农村小微经营者和种养殖户。负面数据来看，2016年开始，大量良莠不齐的互联网借贷平台倒闭和跑路，使得人们认识到互联网信贷背后同样蕴含着巨大风险。互联网信贷的冲击，使得商业银行不得不重视小微企业的需求，不得不重视互联网信贷业务。

（三）影响商业银行的中间业务

商业银行的中间业务包含支付结算、担保、交易、承诺和咨询等，互联网金融的发展同样对银行的中间业务，尤其是支付结算业务产生的影响较大，自互联网第三方支付平台出现以后，银行的中间业务收入明显减少，互联网移动支付优惠活动多，更加便捷，逐步改变了用户的使用习惯，银行卡结算的方式逐步被微信收付、支付宝收付所替代，但是由于个人支付仍然由商业银行把控，互联网支付必须绑定银行卡，因此银行卡等产品依然无法被互联网金融产品取代。

（四）影响商业银行的理财业务

理财业务是银行开展的一项综合性金融业务，同样为银行带来较多利润。随着互联网金融产品的丰富，互联网理财对银行理财也带来较大影响。互联网理财产品页面设计更加人性化，对用户来说，余额宝等产品不光收益比活期存款高，而且还能用来购物、转账、还信用卡等。购买门槛来看，银行理财大都需要五万的申购起点，互联网理财门槛较低。从赎回流程看，银行理财大都需要二到三个工作日才能赎回，而互联网理财很多都推出了“T+0”赎回服务。互联网理财带来了便捷和高效的体验感，对银行本身的理财业务产生了影响。

三、发展对策

（一）完善服务细节以提升用户体验

商业银行有其自身的优势，金融服务更加专业化，产品风控严格，资金安全性高，这些都是商业银行的天然优势，而互联网金融带来的服务，大部分商业银行都能提供，互联网金融的快速发展，得益于其带给了用户很好的使用体验，从这点来说，商业银行可以从多方面来改进服务细节，发挥其本身的优势，来提升用户的粘性和服务体验。从银行网点来说，提升员工服务水平，简化服务流程，向客户提供更加专业的咨询和建议，增强客户粘性。从营销渠道来说，重视网上银行和APP移动客户端营销，优化服务界面，强化客户端支付属性，并且从多渠道进行支付优惠营销和引导。从理财服务来说，设计推出适合不同用户需求的理财产品，发挥理财经理的专业性优势，满足客户的理财需求。

（二）重视小微企业信贷业务

小微企业由于资产规模小，贷款金额少，信用风险较高，很容易被商业银行忽视，而阿里小贷、网商银行等互联网信贷则是重点满足了小微企业的贷款需求。商业银行要想改变互联网信贷的不利影响，首先需要从观念上重视小微企业信贷业务，其次最好能建立专门的小微企业服务机构，专人专责。最后，针对小微企业贷款“急、频、小”的特点，开发合适的产品。从实践来说，建设银行就做的很好，目前已经推出了线上的“小微快贷”产品，通过网上银行和建设银行手机客户端都可以申请。信用快贷产品，适用于小微企业主，单户最高300万额度支持，做到了免抵押、免担保，全流程线上办理，自主支用，随借随还，按实际使用金额和天数计息。平台快贷产品，适用于电商、政府、供应链等平台上的小微企业，单户最高200万额度支持，同样全程线上办理，自助支取，随借随还，按实际金額和天数计息。该产品的推出，为小微企业贷款降低了门槛，流程便捷，有效支持了小微企业的发展。

（三）加强与电商及互联网金融公司的合作

互联网技术的成熟和普及，是商业银行借助互联网发展的先决条件，互联网金融的快速发展，也促进了信息技术的迭代和发展，商业银行可以借机进行技术的完善和业务的更新。一方面，随着用户使用习惯的变化，商业银行可以完善自己的网络服务，借鉴最新的互联网技术，提升自己的网上银行和移动客户端服务品质，多渠道更好的体验感来满足用户的金融服务需求。另一方面，可以加强与电商平台及互联网金融公司的合作，建立合适的客户信息共享机制，掌握用户的消费习惯和偏好，根据不同的用户群体制定合适的产品，主动提供合适的金融服务。

互联网金融的发展，对传统商业银行来说，是挑战，更是机遇。商业银行只有牢牢抓住互联网信息技术发展的契机，取互联网金融的优点，同时发挥好自己的优势，才能走好长期的可持续发展道路。

参考文献：

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[责任编辑：王功巧]