关于银行综合通用APP应用研究

李沛阳 徐蕊 杨旭

[摘 要] 随着互联网技术的迅速发展，“互联网+银行”的模式使银行与客户之间获得双向的便利。但是，每家银行都有各自独立的APP，用户使用起来并不十分便捷。银行综合通用型APP可以有效解决这一问题。开发银行综合通用APP时，可以对银行用户使用意愿开展调查，改善掌上银行业务，不断优化网上银行应用系统，完善服务体系，利用新技术开发综合通用系统，政府可以出台相关政策，同时提高对综合APP的宣传力度。

[关键词] 银行综合通用APP;银行用户;互联网+银行模式

[中图分类号] F830.49[文献标识码] A[文章编号] 1009-6043（2020）03-0178-02

随着科学技术的发展，互联网的进步，人们对银行的各项服务需求日益增多，因此，国内各个银行融合互联网推广线上手机银行APP的服务功能，以迎合客户的需要。但是由于每个银行为了竞争客户都有一款自己的APP，并且其功能都大致相同。又由于每个客户持有不同银行的银行卡，在业务办理时需要使用到不同银行的手机应用APP，办理业务时步骤繁杂，导致用户使用意愿不强烈。使“互联网+银行”模式发展遇到瓶颈。根据2016年5月27日外管局发布的《关于境外机构投资者投资银行间债券市场有关外汇管理问题的通知》（汇发[2016]12号），央行上海总部发布《境外机构投资者投资银行间债券市场备案管理实施细则》，中债登等三家中介机构《关于发布<境外机构投资者进入银行间市场联网和开户操作指引>的通知》可知，中国加快国外银行进入国内市场的进程，国内银行面临更加严峻的挑战。

一、银行综合通用APP网络平台概况

银行综合通用APP是一款将各大银行APP融为一体的软件，这款软件的功能主要是：首先，它可以帮助用户更好地使用网上银行理财以及获得更好的用户体验。其次，它有一个极大的优点，就是可以进行投资理财，在手机上就能得到各种理财产品的信息与相应的服务，简化用户与银行之间的交易程序从而极大地提高了银行各项服务效率并可以将各大银行的业务进行整合并融合各大银行APP，促进网上银行的功能优化升级。第三，它实现了银行与用户之间的双赢。目前，市场上出现了类似于此款银行综合通用APP，如云闪付，但云闪付软件研发的主要目的是为了支付，此功能与支付宝、微信的支付功能大致相同。因此，云闪付不再具有竞争优势。为此通过研究，我们发现如今金融市场上缺乏一款能够融合各大银行查询、理财、投资等服务功能的银行综合通用型APP。所以，我们设计了一款银行通用型APP，该款软件为网上银行发展提供了很好的建设性研究方向，不仅可以提高银行的竞争力还可以提高用户对网上银行的使用率和各项综合评价。

二、银行综合通用APP在银行未来发展中所面临的形势

央行发布的《2018年四季度支付体系运行总体情况》指出，去年第四季度，银行业金融机构共处理移动支付业务177.08亿笔，金额78.22万亿元，同比分别增长78.79%和45.47%。根据Analysys易观产业数据库发布的《中国手机银行市场季度监测报告2018年第4季度》数据显示，2018年第四季度，中国手机银行客户交易规模为77.1万亿元人民币，环比增长8.8%。

2018年多家银行陆续发布年报，各家银行2018年手机银行APP数据也浮出水面。根据各银行年报披露的数据，工商银行、建设银行、农业银行等国有大行手机银行客户数持续增长，纷纷超过2亿户。其中，工商银行手机银行（融e行）客户数排在首位，达到3.13亿户;股份制银行则是前进的步伐更大，手机银行客户数增长率普遍在30%以上;城商行、农商行也奋起直追，加大对手机银行的投入和推广。因此，手机银行APP将成为未来银行发展的主要方向，且竞争压力增大，发展形势严峻。

三、银行综合通用APP在银行未来发展中所面临的挑战

（一）对于银行综合通用APP推广面临的挑战

由于大多数银行用户受制于传统模式的影响，对于网上银行的安全性持不确定态度，这种头脑中存在的潜意识深远持久，在一时间难以改变。对于银行综合通用型APP推广是一项重大挑战。对于这一款新型APP来说，如果没有一些官方组织的支持，银行综合通用型APP将没有信用度和说服力，这对这款APP的推广也将是一项巨大的挑战。

（二）对传统手机银行APP面临的挑战

传统手机银行APP出现时间较早，应用普及范围较广，在市场上拥有大量的客户，又由于传统手机银行APP借助于互联网的发展，应用系统不断优化，也不断进行完善和改进，所以传统手机银行APP的客户量也不断增加。对于银行应用市场而言，银行综合通用型APP是一个新事物，在传统手机银行APP占有大量客户市场的情形下，宣传和推广面临着巨大的挑战。

四、对银行综合通用APP开发制作遇到难关的对策建议

（一）对银行用户的使用意愿调查

由于银行综合通用型APP是一款新型软件，所以面临着较大的风险挑战。例如，人们会对此款软件的安全性进行质疑，因此不会轻易进行尝试，为了使银行综合通用型APP这款新软件能够更好地满足银行用户的需求，我们对银行用户的使用意愿进行了调查，在调查中发现，人们更愿意使用像银联（是经国务院同意中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织）一些较大规模的官方组织推出的银行APP。因此银行通用型APP应严格遵守国家法律法规并秉持着方便银行用户的主旨，为用户提供一个具有安全性保证的银行综合通用型APP。

（二）银行进一步改善掌上银行业务系统

我国银行业已经进入了繁荣发展时期，又由于“互联网+银行”模式的出现和兴起，各大银行为了提高银行业绩和市场竞争力，结合互联网、智能大数据推出了各自适应市场发展趋势的银行APP。但由于各种银行数量众多，而所推出的银行APP功能大致相同，导致用户每在一家银行办理银行卡，便要下载与銀行卡相匹配的APP软件，这样用户就可能需要下载和使用三五个甚至十几个银行手机APP，但这样不仅大大占用了用户的手机内存空间，影响手机用户的正常使用，而且对于用户的使用相对不便，很大程度上可能会导致用户对银行业务服务满意程度下降，甚至给用户造成负担同时也造成资源浪费。

现在银行业提倡注重于提高用户的消费体验，因此银行就现在社会的发展趋势，也应该进一步改善网上银行业务服务系统，优化掌上银行业务APP，提高用户的体验满意度和银行的市场竞争力。

（三）优化网上银行应用系统

智能手机的不断发展，功能的不断增多，使其成为了人们日常生活的一个重要组成部分。银行利用这一发展趋势推出銀行业务与手机结合而成的手机网上银行，最原始的手机银行只能通过短信进行业务通知，然而随着时代的进步和科技的发展，银行不再仅仅通过短信通知提醒进行服务，而采用更加先进的银行服务系统，例如掌上银行的出现，后期得益于“互联网+银行”模式的不断发展，掌上银行应用系统得到不断优化，为银行增加了许多客户量和银行业绩。由此来看，银行通用APP已经顺应了时代的发展，不断查漏补缺，进行系统优化。

（四）健全完善服务体系

由于银行以前的业务服务主要在银行柜台办理，硬件设施与软件支撑不配套，服务效率与客户期望不平衡，服务体制与机制不完善，客户办理业务相对于繁琐，导致用户的服务体验度不满意。现如今，随着互联网、智能大数据的发展，银行应跟随时代发展的潮流，健全完善服务体系。一方面，不断完善线下服务和基础设施;另一方面，还要充分利用“互联网+银行”的模式，满足客户线上服务体验，以适应市场需求，满足客户需要。凭借着线上和线下所组成的银行服务体系，定能提高银行用户的消费体验，增加客户的满意度，以吸引更多的用户和提高竞争力。因此，对于各大银行来说，健全和完善服务体系势在必行。

（五）通过新技术开发制作银行综合通用APP

现代化社会中，银行业服务有举足轻重的地位，因此需要在新技术的支持下，开发并优化新型的线上服务业务。现如今，随着“互联网+联时代的到来和新技术的革命，一些较为前沿的技术不断涌现。突破原有技术瓶颈并已经具备了能够开发和制作一款银行综合通用型APP的技术条件。因此，得益于新技术的推进，进一步提高银行的发展，研究这款银行综合通用型APP是必要的，是“互联网+银行”模式发展的必然趋势。

（六）政府做好相关引导并出台相关政策

政府在银行信用方面扮演着重要的角色，随着银行应用系统的不断优化，使得政府政策支持银行应用系统的发展，银行应用系统关系着每个用户的日常生活。而银行综合通用性APP具有综合性、便捷性、简洁性的特点且能节约资源。因此，为了更好推进银行综合通用APP的发展，为用户提供一个安全系数更高的平台，保护用户隐私与账户安全，政府应该在相关理论分析基础上出台相关政策进行支持，为这款APP的发展提供引导与方向，促进银行应用系统更加完善，达到方便用户节省资源的目的。

（七）对银行用户进行相关产品宣传

由于银行综合通用型APP这款软件不具有公众影响力和较高知名度，不能被大多用户所知道和了解。因此，需要我们借助银行对综合应用型APP进行相关产品宣传，提高公众影响力和知名度，提高银行用户对此款软件的较高信用程度。以方便银行日后推广银行综合通用APP打下基础，得到公众较为广泛的响应，让客户接受并使用这款新型的APP。

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[责任编辑：史朴]