我国互联网金融发展问题研究

摘要：互联网伴随着大数据，云计算和其他处理信息的方法，从而使复杂的信息集成工作更加高效。这是经济市场的重大进步。同时，许多传统行业也已与Internet结合起来，成为真正的“Internet金融”行业。当然，这种变化对传统实体产生了巨大影响。最明显的是金融业。大量的在线购物占据了该实体的部分市场份额。但是，随着行业的成熟，在线和离线关系可以更加和谐地发展。为每个行业形成独特的“互联网金融”模式，并在转型中促进自身发展和经济发展，也可以给人们带来便利。

关键词：互联网;金融;创新与转型

1、互联网金融发展概况与趋势

1.1 互联网金融的含义

互联网金融是一种新型的金融，它可以通过诸如云计算，支付，社交网络和Web搜索引擎之类的工具完成许多服务，例如金融通信，信息交互和支付。互联网金融并不像金融业和互联网相结合那么简单。网络技术（例如安全性和交互性）支持它。客户接受并熟悉它（尤其是电子商务）后，它自然会适应新的需求。新业务和新兴模式。同样，互联网金融是将传统金融业与互联网相结合的一种新方法。读者应注意，近年来互联网金融的普及并不是因为他改变了金融业的原始属性。相反，他依靠互联网技术将传统行业转移到网上。例如，“阿里（Ali）”模型将传统商店转移到网上，所有这些都改变了渠道。该过程称为“金融脱媒”。对于金融本身，尚未创建任何新产品。如果有必要谈论已经创造了什么，那应该是创新和供应渠道的变化。从理论上讲，实际上，涉及广泛金融的Internet的所有方面都应该是Internet金融，而不仅仅是第三方支付，众筹，P2P在线贷款，数字货币等。

1.2 发展传统金融网络

中国互联网金融的发展可以分为三个重要阶段。在2005年之前，这是第一阶段。在这个阶段，金融业面临着对外开放的竞争压力，以及死账和坏账的威胁。互联网可以为金融业提供技术支持，但尚未形成互联网金融业。从2005年到2012年，这是第二阶段。在此阶段，在线信贷的快速发展和第三方支付的扩展与上一阶段的不同之处在于，互联网金融正逐步步入正轨，而不再仅仅是技术支持。另一方面，国家中央银行也向通过行业审核的机构颁发国家认可的第三方支付资格证书。随着国家的发展，互联网金融取得了长足的进步。另一方面，2013年是中国互联网金融最重要的一年。今年，互联网金融喷泉爆发，P2P和众筹融资平台逐渐建立。传统的金融服务（银行，证券，保险等）可以在线运行，这在金融行业取得了长足的进步。渠道从单一的实体经济到实体和在线的结合，极大地扩展了业务空间，并使金融业进入了互联网金融的新时代[1]。

银行业务：电子银行业务是传统在线金融的起源。早在1996年，国家就使用互联网技术为社会提供公共服务。随着国家的发展和金融业的正规化，各家银行逐步建立了电子银行系统。2009年，替代率可以达到50%，并且在未来几年中，它将继续以快速的速度增长。一些专家认为，更换率在不久的将来将接近100%。证券业：在2004年之前，想要实时投资于股票市场并进行交易的投资者不得不去证券交易所依靠有效的证件（例如身份证）进行交易。但是，在2004年之后，国家允许Internet上进行实时交易，这为诸如股票市场之类的金融服务注入了活力。2012年，交易数量增加到1，350万，增长率接近40%。根据证券交易所的详细统计，2009年在线证券交易达到近100%。保险：保险也是金融业不可或缺的一部分。国内著名的平安保险公司已经建立了自己的平台，这导致了其他保险公司的成立。自2011年以来的两年中，排名前28位的公司已增长到60多家，增长率为46%。

1.3 开发新的融资形式

第三方支付：第三方支付是指具有一定声誉和实力的非银行机构。用户和银行结算系统可以通过互联网金融中常用的計算机，通信和移动互联网安全技术以及与主要银行的协议来提供。建立了一种新型的电子支付关系。

根据中央银行在《非金融机构支付服务管理办法》中的定义，就非金融机构而言，从宏观上讲，第三方支付是指预付卡和网上支付。非金融机构作为收款和付款中的付款中介提供的付款。长期以来，第三方支付不仅限于最初的互联网支付，而且已经成为人们生活中最大，最全面的支付工具。

众筹：众筹是指为群众筹集资金或众筹。指通过团购从互联网上的网民筹集资金的方法。众筹具有互动性和SNS传播的特征，它使需要资金来创业的企业家，艺术家或个人向公众展示其项目或思想的优势，从而使投资者可以给予更多的关注和支持，因此，P2P在线贷款：P2P在线贷款的全称是P2P信贷，即P2P信贷。P2P在线借贷是指使用第三方平台以及为借贷匹配资金的需求。需要借款的人可以找到可以在受信任的网站平台上借款并对贷款人的计划感兴趣的人。只有满足以上条件，借款人才能与其他贷方分担贷款金额，以降低风险。借款人还可以充分考虑，比较和选择更有利的利率条件。

P2P在线借贷包括两种操作模式。一种是纯在线商业模式。具体功能是在线借入和完成资金，而无需离线查看。通常具有视频身份验证，真实身份确认和银行流量。第二种是在线和离线方法的组合[2]。借款人在线提交申请后，该平台通过对借款人所在城市的现场调查来验证借款人的信誉和还款能力的真实性。

2、中国互联网金融存在的问题

2.1 法律制度不完善

近年来，越来越多的新金融产品层出不穷。许多供应商忽视了不完整的法律漏洞以谋取私利，也缺乏支持性的监管措施。与美国相比，这深刻反映了中国法律制度的不完善。问题。目前，中国法律还没有针对互联网金融的具体立法。例如，证券，银行和保险业都基于传统金融，还没有通过标准化的互联网金融法律。限制金融部门的法律法规。

2.2 监管体系不足

证券业，银行业和保险业等传统金融业设有专门的证券监管委员会，银行监管委员会和保险监管委员会负责日常监管。由于它们属于不同的机构，因此他们可以及时报告任何环节的问题，从而大大减少了金融行业中出现传统问题的机会。但是，目前，中国的互联网金融仍处于起步阶段。不完善的法律也会导致监管体系不完善。从中国人民银行或金融监管机构的角度来看，缺乏对互联网金融服务的直接监管。电信部门只能注册或记录，不能直接解决特定的业务问题。

2.3 信用体系不完善

随着互联网金融的飞速发展，除了上述不完善的法律法规体系外，还有一个重要的一点是信用体系不完善，信用风险也很大[3]。例如，由资金链断裂引起的信用风险，未经授权从第三方帐户中挪用资金的风险以及非法集资的风险。

2.4 员工的职业道德薄弱

例如，在传统金融行业中，如果您想从事证券行业，该国将举行特殊证券认证考试，并招募已学习相关知识并通过认证考试的人员。但是，新金融业对雇员的资格要求低于传统金融业，并且该国没有相关的考试，学习和就业联系，这使得对雇员的要求极为不平衡。缺乏专业素养和职业道德的人的加入将不可避免地使互联网金融业陷入困境，并带来诸如员工不当行为和资本外逃的风险。

3、结束语

尽管现阶段中国互联网金融仍然存在许多问题，但我们可以通过引入互联网金融相关法律，建立健全的互联网金融监管体系以及改善互联网消费者权益来降低互联网金融的风险，从而健康有序地促进互联网的发展。金融发展。

参考文献

[1]岳靓.互联网金融监管立法现状及法律规制——以P2P模式为例[J].现代商业，2017（22）：84-85.

[2]周剑平互联网金融风险影响因素及法律规制[J].齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版），2017（1）：78-80.

[3]潘静.互联网金融监管规则的完善——以美英国家为镜鉴[J].河北经贸大学学报，2018（2）：63-70.

作者简介：郑鼎，男，湖北省赤壁市人，就读于湖北大学知行学院，学历：本科，研究方向：金融领域。