“互联网＋”背景下大学生信贷消费的调查与分析①——以泰州地区为例

赵 郡，袁 诚，杨雨萱，徐 策，闫 威，殷小丽

21世纪的互联网技术飞速发展，各大金融机构通过各种不同的平台，向大学生推销信用卡，以期达到互利共赢的目的，热爱新鲜事物的大学生对各种信用贷款模式充满了好奇并进行了尝试。原中国银监会在2017年5月下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》禁止了一切大学生信用卡的业务，大学生信用卡也因此退出了大学生信贷市场。随着信用卡的退出，取而代之的是各式各样、五花八门的校园信用借贷平台，他们打着“花明天的钱圆今天的梦”“钱生钱”等口号，依托“互联网＋”的时代大背景，为大学生提供信用贷款。巨大的市场蛋糕导致了信贷平台良莠不齐，甚至夹杂着高利贷、裸贷等非法贷款，引发了多起性质恶劣的校园贷现象，不光对大学生的财产和身心健康产生影响，也深深扰乱了大学生的信用体系，因此整治互联网＋背景下大学生信用贷款平台市场成了当务之急。

一、相关概念

(一)校园信用贷款

校园信用贷款是在“互联网＋”这个大背景下的产物，也是大学生的另一种“信用卡”。“校园贷”又称大学生网络借贷，主要指一些面向在校大学生并在网上实现借贷业务的网络贷款平台，其中借入者和借出者均可利用这个网络平台，并实现借贷的“在线交易”。校园信用贷款产品主要分为三类:第一类是以消费为目的，传统电商提供的信用贷款产品，如支付宝“蚂蚁花呗”、京东的“京东白条”等，目的在于方便大学生进行线上购物消费，提供较低额度，部分可以现金提现；第二类是由官方认可的或正规的民间团体、组织所提供的助学贷款、创业贷款等的P2P平台；第三类是则是当下问题较为严重的由私人提供，小额借贷为主的P2P 平台，这一类产品贷款进入条件低、贷款速度快，但也最容易出现乱收费、高收费等问题，也是当下急需整治的产品。

(二)“互联网＋”背景下的大学生信用体系

“互联网＋”背景下的大学生信用体系是在“互联网＋”这个大背景下充分发挥网络信息资源的优势，通过大数据的整合与分析，针对高校大学生所建立的大学生信用状况的结构体系进行分析，涵盖学习、生活等多个方面，将“互联网＋”背景下的大学生信用体系状况反映给人们并引起关注与思考。“互联网＋”背景下建立的大学生信用体系具有针对性和创新性两大特性。通过数据分析，将有效信息精确到个人组织，为其提供免息或低息助学贷款。同时，鼓励大学生在新兴产业进行创业，提供相应信用贷款政策，满足大学生的融资筹资困难需求。

二、大学生信贷调查的基本情况

针对目前大学生信贷市场的混乱，多家高校曾对其进行过数据分析。如根据中国人大2015年《全国大学生信用认知调查报告》可知当时申请小额贷款人数占大学生总人数的5%，网络贷款人数占总人数的3.5%，有贷款消费倾向的大学生约占总人数的10%；清华大学2016年的相关调查报告显示有近四成大学生有意向愿意使用网络贷款机构。为此，教育部于2017年9月，联合银监会、人力资源和社会保障部等部门，针对由于大学生缺少相应的金融知识而被不良网贷机构所诈骗的现象，发表声明，严令禁止网贷机构向大学生发放网络贷款，同时鼓励正规商业银行对大学生开展小额信用贷款业务，满足大学生的消费需求。

调研组利用平时及假期时间，参加各类泰州市大学生信贷消费情况的调查与社会实践，积极参与组织泰州学院“金融风险防范宣传活动”、拜访泰州学院多位专家教授请教国内信用贷款问题及对策、利用暑期实践走访泰州市银行等各类金融机构调查泰州市大学生信用贷款消费情况等，旨在获得准确数据，并可以据此提出有效对策与建议。

(一)研究对象

本文对泰州7所高校的大学生信贷现状进行了调查分析，分别是泰州学院、南京师范大学泰州学院、南京理工大学泰州科技学院、南京中医药大学翰林学院、常州大学怀德学院、泰州职业技术学院、江苏农牧科技职业学院，共发放问卷200份，回收问卷198份，其中有效问卷187份。调查对象中男生占19.79%，女生占80.21%，如图1所示:月生活费1000元以下的占18.18%，月生活费1000～2000 元的占76.47%。

图1在校大学生每月生活费比例

(二)调查问卷分析

1.大学生贷款人群情况复杂

其中一二线城市占13.91%，三四线城市占30.48%，乡镇占55.61%。家庭条件情况各不相同，48%是独生子女，但也同时选择了信用贷款。由此可见，无论是来自经济发达地区的学生或者经济欠发达地区的学生都多多少少涉及信用贷款，大学生信贷覆盖面之广，可见一斑。

2.大学生贷款渠道多

泰州市位于长三角经济带，经济发达，大学生经济条件良好，面对社会上的种种诱惑，容易出现冲动消费等现象。由于“互联网＋”的大趋势，贷款渠道也日益增多。目前一些现金贷产品被包装成了常规的消费分期产品，从而渗透到了校园市场。经调查，如图2所示，有近七成的大学生有过网络信用贷款经历(其中使用手机App 进行信用贷款的学生占

91.44%)。

图2大学生了解信贷产品渠道比例

如图3所示，对于还款情况来说，超九成的大学生希望可以次月还款免息，这样一方面可以保证通过信用贷款满足他们的消费需求，另一方面也可以确保自己的信用等级不会因为延迟还款而受到影响。不可否认，这的确可以是一种比较合理合规的贷款模式。但是，对于互联网信用贷款机构来说，利益才是首位，大学生的诉求可能无法得到实现。并且伴随着社会经济的发展，越来越多的大学生不满足于目前的资金额度，从而选择了小额信用贷款，贷款利率也随之提高，大学生的还款压力也日益增大。

图3大学生对信贷还款的理想期限

3.大学生贷款消费目的不同

随着科技的发展，消费的地方也与日俱增，大学生对社会充满好奇，因此消费的目的也各不相同。如图4 所示，调查表明，58.29%的大学生贷款用于日常生活开支，仅有13%的大学生用于考试、教育培训，21.93%的大学生用于旅游，约3%的大学生用于自主创业。鉴于现代大学生攀比消费心理强烈，为了满足物质或精神需求，宁可使用高利率的信用贷款产品。这种心理，无疑给网络信用贷款市场的发展提供了机会。由调查情况可知，多数大学生贷款的目的仍然停留在满足自己的娱乐需求层次，并不是用于提升自己的个人修养层次，这种现象值得我们去深思，网络信贷可能本身无错，但学生的用途意向肯定存在着一些问题，希望今后可以在学校与家长的共同努力下，解决这个问题。

图4大学生信贷金额主要支出

三、大学生信贷消费存在的问题

(一)校园信贷门槛较低，信用违约风险突出

有关大学生群体的校园信贷通常只需要一张身份证或一张学生证即可办理，没有信用评级，也无须财产的抵押。当一笔债务到期而大学生却无力还款时，往往会采取向另外一家贷款平台贷款去偿还上一家的债务的方法，周而复始，大学生很容易陷入“连环债”。当欠下的债务如雪球般越滚越大的时候，信贷机构的工作人员便会电话催债，上门围堵甚至开始威胁大学生，严重影响大学生的心理健康及生活学习，部分同学甚至被逼选择自杀以逃避债务。如果拒不还款，信贷机构就会把违约大学生的相关信息上报给金融机构或者利用网络进行人身攻击，使大学生终身背负不良信征的污点，严重影响大学生的个人信誉。

(二)助长了不良消费风气，不利于大学生正常健康消费

大学生群体观念超前，对新鲜事物充满了好奇心但不够小心谨慎，调查报告显示，有69.52%的大学生使用网络贷款消费。消费信贷尤其是分期购物在一定程度上满足了大学生的购物需求，93.58%的人在平台授信额度1000 ～2999元(图5)，但是他们取得的资金或者分期付款所购买的商品大都与学习生活无关，并不是学习生活中的必需品。94.12%的大学生每月在学习生活中的消费低于500 元(图6)。

图5大学生使用平台授信额度之和比例

另外，大学生作为年轻人，攀比心重，消费时缺乏理性，理财能力较差的特点导致他们常常盲目消费、过度消费。校园贷款方便快捷地为大学生提供了资金，进一步刺激了大学生的购买欲望，一定程度上也满足了他们的虚荣心和攀比心理，为他们的不良消费奠定了基础。而各大网络平台为抢占消费市场，所推行的分期购物免息、打折等促销手段，也在一定程度上助长了大学生盲目消费、跟风消费等不良消费观念的形成。

(三)有关部门对网络信贷的监管力度不够，没有完善的信贷体系

网贷平台对消费者各项信息审核不力从而导致信贷额度不合理，同时部分P2P 网贷平台直接接入借贷链条，或者为交易做担保，一旦平台破产，借款人和投资者的利益都会受损。目前，我国还没有专门出台相应的法律措施来监管校园信贷问题，对大学生提供贷款的机构以及“一次到账，分期还款，低利息”的网络平台缺少相应法律约束，越来越多的非法网络贷款平台有机可乘，就有了民间流传的“大学信用卡，坑你没商量”的说法，同时，国家对于一些不法信贷机构的惩处力度不够，致使这些信贷机构有第一次不惧第二次的想法，甚至会想出更多的方法使大学生掉入信贷的“深渊”。对于正规金融机构来说，普通高校大学生并不是优质的借款人，即便能给予贷款支持，其额度也是有限的，那么就会有大学生将目光投注于部分不良网贷平台。而监管未能对“变相校园贷”进行识别和有效惩戒，从而导致很难抑制供需双方的结合。

四、解决思路

21世纪的互联网技术飞速发展，在互联网大数据时代校园信用网贷的肆意发展，引出了各种各样的风险。针对当下的问题就学生、家庭、学校、政府四个方面提出不同的建议与对策。

(一)学生方面

作为当代大学生应当弘扬勤俭节约的优良美德，反对铺垫浪费，做到每一分钱都要体现它的价值。个人应树立正确的金钱观念，学会分析必不必要，需不需要，避免盲目消费和攀比消费。同时还要掌握一定的金融知识，了解金融风险，通过学习到的知识实践不断武装自己，让自己在面对金钱诱惑的时候，能够控制住自己的底线，能够清楚金融风险所带来的危害，适度进行校园信用网贷，避免陷入校园信用网贷消费的陷阱。在生活中锻炼自己的心理素质和抗压能力，当陷入消费信贷陷阱时，不要失去理智，应沉着冷静应对，避免更大损失。

(二)家庭方面

父母始终是孩子的第一任老师，防止孩子陷入消费陷阱，应从小教育孩子——世界上没有免费的午餐，让校园信贷消费陷阱无机可乘。 关注并培养孩子分析问题和解决问题的能力，帮助孩子树立正确的消费观念；密切关注孩子消费状况，关心孩子心理动态，孩子遇到经济问题时，及时帮助解决。避免对于孩子有求必应，可鼓励兼职，让孩子尽快掌握经济独立的能力。在生活之中多和孩子接触沟通，让孩子尝试培养自己的理财能力，将资产合理规划，量入为出，从而在经济允许的范围内消费。

(三)学校方面

学校是学生的另一个家，是学生知识成长的阶梯。学校对于学生的教育也尤其重要。学校老师应该加强对学生进行网络金融风险知识的普及力度。大力普及网络金融风险知识，利用校园网站、微信平台、校园广播等多种渠道向学生推送校园不良网络借贷典型案例，帮助学生提升金融理财实践能力。学生会等学生组织可以针对大学生举办各类金融主题活动，让学生真切地体会到金融风险的危害，并与家长保持联系，做到良好沟通。

(四)政府方面

政府是市场监管的重要机构，为确保市场运行畅通，保证公平竞争和公平交易、维护企业合法权益，政府应对企业和市场进行管理和监督。校园信用贷款存在着极大的风险，大学生是祖国的未来，应当受到正当合理的保护。值得庆幸的是，在原银监会的“停、移、整、教、引”五字方针的强压下，部分网贷平台已经开始从大学生市场转移。针对大学生目前网络消费情况，允许部分正规金融机构发放信用贷款。同时应当严厉打击以大学生为目的的金融犯罪等一系列违法犯罪活动，全力整治存在危害的社交网络平台。通过新闻、报纸、媒体等手段，提高大学生的金融防诈骗意识，为广大青年学生创造一个良好健康的社会金融环境。