金融科技背景下商业银行转型升级的发展方向

孟晶

摘要：本文首先对金融科技对商业银行转型升级的影响进行阐述，其次介绍金融科技背景下商业银行转型升级发展路径，最后提出金融科技背景下商业银行转型升级的措施，使得商业银行可以在市场中重新定位，选择合适发展战略，明确发展目标，在金融科技背景下得到快速发展。

关键词：金融科技 商业银行 转型升级

引言

金融科技是科学技术发展的重要组成部分，随着科学技术的不断发展而升级。商业银行的制度和机制只有适应升级之后的金融科技水平，才可以使得商业银行得到长久发展。但在现阶段商业银行发展过程中，由于商业银行机构的复杂性和国内外竞争激烈的市场，如果想要在日益竞争的市场中占有一席之位，就需要不断提升自身竞争能力，只有在金融科技升级过程中，找准时机，进行商业银行革新发展，大力优化升级，才可以使得商业银行长久健康发展。

一、金融科技对商业银行转型升级的影响

随着经济的快速发展，科学技术的进步，业界人士认为，金融科技的发展在一定程度上会对商业银行传统发展模式和创新方法等方面带来巨大的改变，不仅可以使得商业银行扩大客户量，而且还可以在一定程度上减少商业银行运行成本费用，促使商业银行带来更加人性化的服务和观念。金融科技对商业银行发发展带来严重的影响，会使得商业银行信用中介职能减弱，导致商业银行收益迅速下降，使得市场竞争更加激烈。金融科技为商业银行带来革命性的影响，是一个多角度、多维度的综合性影响，其中最为明显的表现就是商业银行业务的优化和升级，观念的革新发展等。尤为需要注意的是在金融科技发展遇到巨大变化时，商业银行也会出现革新发展。在现阶段，我国国有大型商业银行、全国股份制商业银行等，都在积极寻找与金融科技公司进行深度交流与合作的机会。

二、金融科技背景下商业银行转型升级发展路径

商业银行转型升级需要从多个角度和方面对商业银行进行全面化创新，在创新过程中，可以应用金融科技观念，打造全新的金融服务生态，与更多专业性较强的金融科技公司进行合作。另外，商业银行还可以与互联网金融平台和产品进行有机融合，可以减少成本费用;同時商业银银行还可以指导金融科技公司在技术创新方面发挥自身优势，促进商业银行的快速发展。另外，可以利用金融科技促使商业银行转型升级，还可以充分利用大数据能够准确获得客户的优点，通过“线上+线下”的方式，实现场景化服务，为客户带来良好的体验感。同时，还应对商业银行制度进行创新，提高执行能力，拉近客户与服务资源之间的距离。

（一）商业银行在金融科技背景下转型的优势

在金融科技背景下，随着科学技术的不断发展，促使存储技术、云计算等日趋完善，在一定程度上促使商业银行可以更好的应用大数据;传感器和二维码的使用，使得现实世界与虚拟世界相接轨。我国《十二五信息化建设规划》中指出，需要不断提升银行数据的重要作用，加快商业银行信息化建设，同时还应要为商业银行信息化建设提供良好的环境，从而可以为银行大数据应用对银行信息化转变提供强有力的支持。国家政府相关部门应要从政策方面对商业银行数据布置进行正确的指导和规范，促使商业银行可以建立大数据中心。经济的快速发展，金融科技背景下，金融发展和互联网思维相结合已经转变为国家战略层面，在一定程度上促使商业银行的规范化。另外，在金融科技背景下，商业银行转型升级，就需要与现阶段的信息化经济发展相结合。

（二）商业银行自金融科技背景下转型的劣势

与传统的银行业务模式相比，金融科技背景下商业银行业务模式交易成本低、资源配置合理，可以不受时间和空间的限制，不仅可以节约客户时间，为客户带来良好的体验效果，而且还可以提高业务办理效率。金融科技背景下，传统银行受到前所未有的打击，在一定程度上制约着传统银行的快速发展。并且在金融科技背景下，大数据存在一定的局限性，主要表现为信息风险，信息安全得不到保障。在这个信息快速发展的今天，尤其是互联网金融诈骗的时常发生，制约着商业银行的发展。为保障客户信息的安全可靠性，这就需要商业银行加强互联网防护技术。大数据平台和互联网系统中的漏洞，在一定程度上使得客户的隐私信息得不到保障，商业银行可以通过云计算对大数据终端进行建设，从而达到资源共享的目的。但在实际建设过程中，往往会存在风险问题，如果数据信息一旦泄露，不仅会对商业银行客户信息安全与业务发展带来严重影响，而且还会制约着商业银行的发展。

三、金融科技背景下商业银行转型升级的措施

（一）采用互联网金融思维，提高商业银行核心竞争力

如果想要提高商业银行核心竞争力，这就需要商业银行提高自身的信息化水平，通过信息化建设，促使商业银行提高自身数据处理能力。另外，商业银行也应要不断提升数据分析能力，推广决策基于数据等理念，利用大数据分析和数据挖掘工具，采用互联网金融思维，促使商业银行业务更加完善，从而促使非结构化数据向决策支持信息的转变。除此之外，还应提高数据的处理能力，保障数据的质量。这就需要可以建立多元化的银行数据管理数据库，根据产品、客户需求等对数据信息进行整理，形成完善、统一的数据格式。同时建立数据主管部门，采用集中管理的方法对商业银行数据进行管理，促使数据收集效率的提升，从而在金融科技背景下提高商业银行核心竞争力。

（二）银行内外数据进行整合，建立商业银行大数据平台

在金融科技背景下，商业银行可以建立完善的银行大数据平台，对银行数据信息进行整理和分析，从而促使银行数据信息更加完善，进一步可以提高商业银行决策效率，具体而言：（1）需要对银行内部数据进行有效整合。商业银行作为金融行业的主要内容，在与客户交流沟通过程中，会产生大量的数据信息，所以商业银行应要根据数据分析结果，对银行客户信息进行整理，建立统一完善的数据分析平台，从而使得银行可以制定科学合理的大数据战略决策。（2）合理利用外部社会化资源信息。商业银行不仅需要对各类数据信息进行收集，而且还应要注重与电商企业、社交网站的合作交流，从而打破传统数据壁垒的垄断性。在建立健全的内部数据制度时，商业银行还应建立完善的数据信息资源共享制度，从多个渠道获得客户的数据信息，并且通过微博、微信等社交网站整理客户沟通渠道，从而可以为客户提供具有针对性的服务。

（三）满足客户需求，提高商业银行经营决策效率

在金融科技背景下，应要以大数据平台为前提，对银行内外数据进行整合，预估市场发展情况;同时也要对客户需求进行整合，建立满足在客户需求的银行经营观念;对客户进行综合性解析，详细了解客户对信贷、金融产品等需求，建立客户生命周期曲线。由于在现阶段QQ、微信等已经成为人们阅读信息的主要途径，所以商业银行应要与微信、微博等结合发展，通过微信、QQ、微博等建立数据投资模型，对网络中潜在的数据信息进行深入挖掘，从而可以促使产品优化升级。例如，商业银行可以根据客户微博关注的投资爱好和投资方向进行分析，创造出符合客户需求的创新产品。另外，商业银行对客户进行综合性分析的基础上，可以为客户指定具有针对性的经营方案，通过数据分析使得商业银行经营决策效率有所提升。

（四）金融科技与商业银行的监督进行合理调节

单一传统的监督管理方法与金融科技创新的发展不相适应，具有严重的滞后性，使得一些科技创新技术与监督管理制度不能协调统一发展，出现规避监督，监督管理制度存在空白等情况，使得原来依靠监督管理制度的科技创新与监督管理制度相脱离，未能够发挥监督管理制度的作用。所以，相对应的监督管理制度、监督准则等都应要与时代发展保持一致。对金融科技与商业银行的监督进行合理调节，就是以数据为前提，采用数据监督的方法，应要遵循公正、智能的原则，真正意义上建立实施动态监督管理制度。另外，需要加强监督，对于在监督管理制度之外，处于灰色地带，尤其是一些服务创新应要进行严格的监督指导，从而使其能够快速发展。除此之外，监督管理观念应要具有前瞻性。同时，监督管理还应留下足够的空间，这样在一定程度上可以做到风险防范，而且还可以促使金融科技与商业银行的融合发展。除此之外，还可以在风险管理与效率提高之间寻找中心点，从而为金融创新留下足够的政策空间。

结束语：

金融科技是一个长久发展过程，如果有重大技术突破时，就会呈现井喷式发展。金融科技对商业银行影响是非常巨大的，即商业发展规模越大，业务越复杂，技术发挥的作用也越为明显。在技术得到突飞猛进发展时，可以提高商业银行经营管理水平，使得新技术对银行的影响将会从原有的被动形式转变为主动形式，这样会促使商业银行制度的革新发展，进行优化升级，可以更好适应金融科技。商业银行采用新技术，根据新技术要求重新对市场定位，选择合适的发展战略，明确发展目标，就可以在激烈的市場竞争中生存和发展。