我国的网络金融风险及其防范

罗 幸

(江苏师范大学科文学院 江苏 徐州 221000)

一、什么是互联网金融.

互联网金融是指传统的金融机构与互联网企业的一种网络技术和通讯技术结合，来实现对资金的支付、投资、融通服务。互联网金融对促进小微企业的发展与扩大，对解决就业困难的问题有很大的积极作用。也为创业、创新打开了门路。拥有一个安全健康的互联网金融网络模式，有利于金融业的发展，提高金融服务的质量和效率，加强改革、促进其创新发展。

二、我国互联网金融的模式以及现状

(一)模式

1.P2P网络借贷。这是一种依托互联网而存在的特殊的债券融资，需要借贷的人可以在网贷平台找到资金借贷方，这是一种纯线上的借贷模式，只需要通过身份证、银行卡流水账单、通过审核后方可借贷。这种模式的借贷虽然方便，能够快速的解决需要人的资金短缺的问题，但同时也出现了许多的问题，校园贷、套路贷、高利贷频频出现，有的网贷利率极高，导致恶意摧收还有因还不上钱而发生的跳楼事件频繁发生，这正是由于我国有关部门缺乏监管造成的危机，2018年，监管机构开始对互联网金融风险专项整治，这一整治的重心之一就是网贷，通过整治情况有所好转。

2.第三方支付。第三方支付是指一些具备一定实力和信用的非银行机构，借助互联网技术与各大银行签约，在用户和银行支付结算系统之间建立起连接的电子支付模式，如支付宝、微信、京东等对第三方支付的发展起了重大的推动作用，近几年来，我国的第三方支付行业迅速发展，改变的传统支付繁琐，现金携带不方便的弊端，让民众的生活更加的便捷，足不出户就可以网上购物、网上点外卖、不用去银行就可以网上转账。

3.众筹。众筹是指团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

4.虚拟货币模式。2013年“比特币”十分的火爆，让越来越多的人关注虚拟货币，如腾讯的Q币人们可以通过虚拟的货币进行游戏充值等，丰富了货币的使用。但是虚拟货币的风险仍然不容忽视，虚拟货币相比于传统货币来说更具有隐蔽性，所以容易沦为洗钱的工具，具有犯罪工具风险。

(二)我国互联网金融风险分析

1.安全风险。互联网金融业及大量风险控制工作都是由电脑程序和软件系统完成的，所以外部的病毒侵入系统造成的风险很大，系统停机对金融业造成的损失很大，并且会形成意纵横系统性的风险。

2.制度风险。我国目前对互联网的监管还不够，导致很多问题都暴露了出来。很多互联网机构容易走向法律盲区和监管疏漏的违法道路，如很多P2P网贷平台，高息房贷，对没有经济来源的学生放贷、放高利贷等这都是由于监管不够造成的，会带来巨大的后果。

3.信用风险。很多网贷平台对用户的填写注册信息核实不严格，很多用户在注册时会有造假和隐藏的行为。同时，机构对用户的信用评估的难度也很大，这样就使得在信用体系缺失的大环境下，互联网金融机构难以保证交易者如实完成交易。

4.犯罪风险。由于法律法规的监管缺失和互联网金融整个行业缺乏自理的意识，导致机构自身或者部分员工为了谋取私利走上犯罪的道路。今年来我国利用互联网犯罪的案例每年都有所增加，一些机构或个人非法集资、擅自挪用资金等。造成的损失高达几亿元。

5.金融机构的经营风险。互联网金融用户的利益与其机构密切相关，互联网金融机构经营不善导致倒闭或者是不诚信经营都会给用户带来损失。不诚信经营主要包括主要负责人跑路、故意隐瞒风险、夸大收益、提供不实信息、巧立明目收费或暗中扣费等。以P2P为例，2013年7月初到年底，几个月内就先后有70余家P2P平台倒闭，共涉及资金12亿多元，其中，仅10月份便有40家P2P平台宣布资金链断裂或倒闭。同时,由于行业中自律意识较薄弱，互联网金融机构在利益的驱使下不诚信经营的事件频频发生，严重危害了用户的利益。

三、网络金融的风险防范

(一)提高技术安全管理水平

应该做好技术风险的防范工作，大力的发展先进的信息技术，提高设备的安全防御能力，加强创新网络加密技术。对技术研究人员要进行必要的补贴鼓励创新，还要对金融服务业部门人员加强职业道德的培训，保证他们不外泄重要信息以及技术的研发成果。还要加强对电脑病毒的防范，保证系统不被外来病毒侵犯。

(二)监管P2P网络借贷平台

应该对P2P网贷公司加强监管，对利息高的网贷平台加强限制，对借贷人群进行筛选和严格审核，降低老赖的数量。还要对网贷平台的催收人员进行训练和管理，创造文明的网贷平台。

(三)修订、完善我国个人信息征信法律规范

要建立信用信息数据库，在互联网金融行业建立相互间的数据交换系统，采取积极行动开发第三方个人征信系统，完善对信贷违约行为的惩罚制度，扩展信息渠道，降低信用风险。

(四)提高摄取金融市场运行信息的准确度

在完善网络监管的基础上，尽量提高对金融市场运行信息的数量和质量的掌握，从而更准确地化解金融活动的风险，平滑金融振荡，以实现减少金融波动的目的。因为,网络信息往往鱼龙混杂，良莠不齐，虛假信息经常充斥其间。因此必须加强对这些网络原始资料的判别整理，以尽可能地掌握更多、更准的信息，具体措施就是建立严格的网络金融的认证体系，扩大宣传力度，使广大社会成员知道哪些网.上银行符合网上金融经营的标准，从而保证网络金融活动的健康、有序进行.

四、总结

现在是大数据的信息全球化时代，互联网越来越成为人们赖以生存的一部分，所以对其降低风险有效防范就显得尤其重要。但这是一个漫长又艰难的过程，不仅需要政府部门的努力，还需要企业有良好的职业操守，不仅需要有关部门的监管，也需要人民群众的监管，正是因为它涉及的范围广，影响深，才更需要进行监管，只有这样才能让互联网金融更好的发展下去。