农村普惠金融的可持续发展研究

余伟涛

(安徽新华学院 安徽 合肥 230000)

前言

虽然我国的经济和金融的发展速度迅猛，但是农村的金融发展仍然比较缓慢，致使农村居民无法像城镇居民一样享受到金融服务带给他们的利益，无法促进农村地区的经济发展。因此，在我国农村发展普惠金融对提高农民的生活、促进农村经济发展、提升农民贷款水平有着巨大的推动和促进作用。通过给农民提供有效的金融服务，满足农民的金融需求，从而缩小农村居民与城镇居民的差距。

我国大力发展农村普惠金融是完成全民奔小康目标的有效方式，也是提升农民幸福感、加快农村金融发展的有效举措，同时实现我国金融业不断地、均衡地发展，并促进我国人民和社会的和谐发展，帮助我国经济持续不断发展及人民经济水平的稳步提升。

一、农村普惠金融发展的意义

(一)提升农民经济收益。农村普惠金融的发展，旨在为农村居民提供与城镇居民同样的金融服务，帮助有金融需求的农民，为他们提供良好的金融服务，从而帮助农民提高收入，不断的减少农民与城镇居民经济和生活上的差距。因此，加大力度在农村发展普惠金融不但能够提高农民的收入也是为了迎合我国经济发展的需要。

(二)提升农村地区就业率。在农村良好的发展普惠金融，除了能够立竿见影的提高农村居民的收入，还能帮助农村居民自主创业，为他们提供创业所需的贷款资金。只有不断的提升普惠金融的服务，激发农村居民的自主创业热情，才能更好的、更快的促进农村的经济发展。

(三)创新农村金融发展模式。在我国金融不断的发展下，互联网也成为了促进金融发展的一种新模式，并能够充分的发挥普惠金融的作用，利用互联网的优势为农村普惠金融发展提供极大的帮助，主要体现在减少农民创业资金的投入，促进自主创业并为农民多样化的金融产品，最终增加农村居民的经济收入，改善农村居民的生活条件。

二、农村普惠金融发展存在的问题

(一)政策落实不到位。我国农村普惠金融发展的进程中，还存在着诸多问题。而国家政策方面的问题尤为突出，农村金融往往都是要顺应全国经济的发展而发展，尚没有推出有针对农村金融发展的政策、法规，例如：减税、免税，资金补贴等优惠政策，还没有将土地抵押贷款落到实处，导致想贷款的农民无法贷款，最终造成农村普惠金融的发展受阻。

(二)基础条件不完善。我国农村普惠金融的发展仍处在比较缓慢的阶段，主要因为农村金融市场发展不够完善，风险大、管控难、收益较低。目前，农村金融市场还没有成熟和完善的基础设施和资源，主要表现为没有完善的金融政策机制，基础条件较差，造成金融机构在农村的发展受到了很大阻碍，导致很多金融机构纷纷推出了农村金融市场。另外，有些金融企业并没有在农村成立金融服务网点，对自身在农村金融市场的发展，持观望的态度，担心投入没有回报。其次，农村地区的金融工作人员严重缺乏，无法满足农村金融发展对人才的需求。最后，农村地区的信用机制不完善，以及信息平台不健全，税务部门和银行方面无法获取农村小微企业的信用情况和经营状况，造成农村地区普惠金融发展的迟缓。

(三)金融产品同质化。目前，大多数金融企业为了满足农村居民对贷款、融资的总体需求，往往会推出非常相似的金融产品，而没有推出有针对性农村居民实际对金融需求而推出的多元化的金融产品，供不同需求的农民选择，还停留在对传统金融业务的拓展和推广，这样就导致很多金融企业无法跟上农村金融市场的发展脚步，同时无法形成自己特有的金融品牌产品，也就无法保证金融企业在农村金融市场的竞争力。

三、农村普惠金融发展的策略

(一)进一步落实相关政策。针对我国农村普惠金融发展的进程中，政策落实不到位的问题，政府应该加大对农村金融市场投资力度，尽可能的为农村居民提供更多的贷款额度及低利率的贷款，并放宽农村居民的贷款要求，从而激励农村居民进行贷款及购买金融产品。金融机构应该提供差异化的金融产品，拓宽普惠金融贷款的资金来源，加快资金的流转。最后，要推出农村小微企业和农民进行贷款免息的政策，从而激励农村小微企业和农民进行贷款。

(二)改善农村金融设施和条件。第一，不断完善农村信用体系的建立，保证信用信息的透明化、完整化和公开化，让税务部门和金融机构了解农村小微企业的经营和信用情况和农民的信用情况。第二，改善农村地区的支付服务环境，推出网络支付工具和系统，不断推进农村地区快捷支付的服务的能力。第三，政府鼓励并提供相应的财政支持金融企业在农村地区设立更多的金融网点，从而增加金融机构金融网点的覆盖率增强，平衡城镇与农村的资源配置，让所有农村居民都能享受到普惠金融的服务，从而有效的满足农村金融发展的需求，促进农村普惠金融的进一步发展。最后，要普及农村居民对金融基础知识的了解，培养他们贷款、投资以及风险方面方面的意识，才能促进普惠金融在农村地区的可持续发展。

(三)加强农村金融产品创新。首先，要针对农村居民和农村小微企业对贷款的需求，推出多元化、适合农村经济发展需求的金融产品，同时，利用互联网的优势，鼓励网络金融平台为农村居民和农村小微企业提供贷款和金融方面的服务。第二，增加新型的金融产品的担保方式，解决农村居民和农村小微企业贷款难的问题，切实落实土地抵押的贷款方式，来缓解农村居民和小微企业难以找到抵押担保的问题。

四、小结

总而言之，在我国经济迅猛发展的背景下，要确保我国农村地区普惠金融的稳步、持续的发展，并且为众多农村居民提供优质的金融产品和服务，我国政府要不断的制定和推出利于农村普惠金融发展的有利政策，激励更多的金融机构介入农村如金融市场，为农村居民和农村小微企业解决贷款难和融资难的问题。另外，金融机构要逐步的增加农村地区的金融服务网点的覆盖率，并针对农村地区对金融产品和服务的需求，不断的创新并设计出符合农村居民和小微企业的金融产品和服务，进而提升农村普惠金融的服务质量，促进农村普惠金融的持续发展，为我国农村振兴助力。