第三方支付对商业银行的影响

聂建平

[提要] 第三方支付平台与商业银行之间的关系一直处于变化的态势，第三方支付平台与商业银行已经逐渐从最开始的完全合作发展成竞争与合作并存的态势。本文着重对第三方支付平台对商业银行产生的影响加以分析，并提出第三方支付平台快速发展环境下商业银行如何应对的策略。

关键词：电子商务;第三方支付;商业银行

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2019年11月29日

一、引言

目前，非金融机构的服务领域在扩大，新的支付工具也是日新月异，在这样的大环境之下第三方支付平台面临的竞争也越发的激烈，加上其与商业银行的密切合作的次数也在不断地增加，在这过程中一些竞争问题就在所难免了。从银行角度出发，为了留住老客户吸引新客户就会开展一些与第三方支付平台相类似的业务，可是这种恶性的竞争到最后只会使得两方都受到伤害。现如今，政府以及业界的学者都将关注的目光放在如何使得商业银行与第三方支付平台合作共赢。

二、第三方支付对商业银行的影响

（一）对商业银行的有利影响。近些年，在第三方支付机构不断努力下，已经在我国支付体系中扮演着重要的角色，传统银行和第三方支付两者之间的合作竞争的关系使得当前的市场交易变得更加的活跃，形成一种“鲶鱼效应”，换言之，就是利用一种措施或者是手段刺激一些企业，使得这些企业参加市场竞争的积极性被尽可能的释放出来，从而使得市场中的同行业企业被激活，最终达到推动我国产业健康发展的目的;基于整体的社会效益来看，第三方支付也使得客户与企业的成本被大幅度的降低，使得社会生活方式发生大变革。第三方支付机构的业务在增长，商业银行的规模同样也呈现增长的趋势，而且商业银行的线上业务在很大程度上被推动着，商业银行的客户群体以及服务的领域都得到了很大的延伸，商业银行的收益也随之得到了很大的提高。

（二）对商业银行的不利影响

1、在一定程度上挤压商业银行的中间业务。存款以及贷款的利率央行一直在进行调整，这也使得利差在各商业银行之间不断地变小，这对商业银行以前的那种依靠存贷款利息的盈利模式产生了重大的影响，因此中间业务领域就成了商业银行依赖的新的利润增长点，并且该领域也成为了商业银行的核心业务。该领域则主要包括了支付结算、担保、承诺、交易以及咨询等，而上述的这些囊括在中间业务领域的内容中支付结算业务是最为重要的部分。但是，随着第三方支付平台服务领域的进一步扩大，商业银行的这一业务也因此受到了严重的挑战，大量的中间业务中的结算业务被第三方支付平台所替代。现阶段来说，第三方支付平台除了没有实体账户的介质之外相对来说已经具备较高的独立性了，其已经有了与银行功能相类似的相对独立的结算账户体系，如财付通、支付宝等，这些资金结算体系则给客户们提供了信用卡免费跨行异地还款、转账等支付服务。第三方支付平台与银行提供者相似甚至是相同的业务但是其价格方面却比银行要低不少，这就对银行的中间业务产生了巨大的冲击。

2、冲击商业银行信贷业务。第三方支付平台与银行的竞争关系主要表现在其不仅仅给商业银行的中间业务带来了巨大的冲击，而且通过在业务方面的创新分流了商业银行的存贷款业务。从存款方面分析，第三方支付机构中的虚拟账户既具备储备的功能同时还具备支付功能，而且相对方便，这就使得商业银行的存款被分流出去。从贷款方面分析，第三方支付平台在全面掌握了产业链上游和下游的交易行为以及资信记录的基础上构建了金融生态，形成了形成闭环效应，而且第三方支付机构对中小企业、商户等的支持力度很大，这也就在很大程度上分流了银行的贷款业务，这样一来就给商业银行的 “资本脱媒”和“支付脱媒”带来了巨大的挑战。

3、对客户群产生的影响。第一，商业银行的支付信息已经在很大程度上被第三方支付给垄断了。而且应用第三方支付的用户的数量也在不断地增加，如此一来第三方支付就可以对这些交易的数据进行统计，然后利用最新的技术对这些数据进行仔细的分析，从而了解到客户的消费习惯和交易的偏好，然后在此基础上将其平台进一步完善，以便更好地服务客户。与商业银行而言，商业银行金融产品的开发以及差异化经营都在很大程度上依赖于用户的信息，第三方支付的这一做法就会对其产生非常不利的影响。第二，降低了用户对商业银行的依赖性。一个客户一般与多家银行建立了业务关系，对商业银行没有很强的依赖性，而第三方支付凭借其自身的优势会在更大程度上降低用户的依赖性，客户流失的可能性也就更大了。

三、商业银行应对策略

（一）充分利用第三方的有利影响。第三方支付的发展推动商业银行的线上支付业务的拓展，商业银行要加强与第三方支付机构的合作，实现共赢。商业银行是国家银行，因为其特殊的身份会让第三方支付机构对其有依赖心理，而且相比于第三方支付平台，商业银行的风险控制能力更强，第三方支付平台与商业银行进行合作之时可以在很大程度上将自身的形象提升上来，而且还可以降低因为网络客户问题而产生风险。而在这一合作过程中商业银行业可以吸收第三方支付方便快捷的優点，顺应移动支付创新趋势，将惠普金融进行大力推广，另外还可以将转账、汇款等业务的手续费降低甚至是免费，借此来吸引客户。

（二）不利影响的解决对策

1、大力拓展中间业务。面对挑战，商业银行也不能自乱阵脚，必须要将其最基础性的支付业务坚持下去，商业银行可以给其各个部门以及其分支机构发放行政命令，让这些部门及机构提高对支付业务这一最基础业务的重视度。然而，随着21世纪信息化社会的到来，互联网基础设施的完善和网络购物的日益流行，支付业务随之蓬勃发展，蕴含了大量的商机。在竞争激烈的市场中，商业银行首先要做的就是把支付业务提高到前所未有的战略高度，高度重视起来。对支付市场进行市场细分就是重视支付业务极其重要的步骤。除此之外，商业银行还应该根据不同的客户的不同需求，制定出多样化的支付方案。商业银行在重点对其支付业务不断加以扩展的同时，还需要对其电子支付系统进行完善，对其中间业务领域加以创新。一方面商业银行必须要跟上时代的步伐，对其支付形式进行不断的创新;另一方面可以在手机支付以及分期支付等方面加大创新的力度，以此来加强用户的体验，在此基础上不仅可以吸引新的客户而且还可以将原本的老客户留住。

2、大力发展信贷业务。通过上文的分析可知，商业银行的存贷款业务会被第三方支付机构分流出去，因此这就需要商业银行将之前应用的信贷模式加以改变，可以与第三方支付机构在这方面进行合作。一来可以与第三方支付机构加强在这方面的合作从而使得银行在中小企业融资业务方面所占的比例进一步扩大。在电子商务中，中小企业的重要信息比如说经营状况以及企业的信誉情况等都是被商业银行掌握着的，这样一来商业银行就可以利用与第三方支付机构的合作使得自己的经验不断地积累，然后从中筛选那些信誉好、潜力大的中小型企业，在今后的时间里为这些企业提供信贷业务，为其在今后独立发展对中小企业的业务奠定基础。

3、多渠道开发客户资源。商业银行作为金融业的龙头其对客户的重要性可想而知。随着信息技术的不断发展，商业银行若是还只是为客户提供一些比较简单的业务，比如网上银行、支付业务等业务，消费者日益增长的支付需求就很难得到满足。商业银行可以在业务方面进行创新，为客户提供一个综合性的平台，该平台包括了理财、咨询、担保、融资等各种业务，将商业银行的优势（比如安全性高、信誉度好）最大限度地发挥出来，并借此来吸引客户，锁定客户。另外，商业银行可以全面介入第三方支付平台领域。商业银行完全可以利用自身的优势建立属于自己的信用评估体系。将商业银行的网银支付所不具备的担保服务以及信用评估服务等问题很好地解决是第三方支付平台能够迅速发展壮大的一个重要因素。因此，如果商业银行业能够将此问题解决，建立属于自己的信用评估体系其就可以借助于自身的优势提供更具吸引力的类似服务。

主要参考文献：

[1]顾海峰，闫君.互联网金融与商业银行盈利：冲击抑或助推——基于盈利能力与盈利结构的双重视角[J].当代经济科学，2019.41（4）.

[2]严凌.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响[J].武汉金融，2019（1）.

[3]王军华.博弈论视角下第三方支付机构与商业银行的关系[J].财会月刊，2017（20）.