大数据应用于商业银行个人理财业务的问题研究

(海南大学经济学院 海南 海口 570228)

一、引言

目前，我国商业银行的理财产品的同质性很强，但我国不同的地区经济发展水平、受教育程度及投资者教育的普及程度不同，不同投资者对于银行理财的需求不同。根据我国理财新规规定银行理财要打破“刚性兑付”的要求，意味着监管对银行理财的要求越来越高，要求商业银行要有很强的投研能力及很强的客户需求认知能力。大数据时代的到来给商业银行理财个人理财业务提供了很好的技术支撑。因此探讨大数据背景下商业银行个人理财业务问题是非常有意义的。

二、大数据背景下商业银行理财所面临的机遇和挑战

(一)商业银行个人理财业务所面临的机遇

1.大数据有利于提高商业银行个人理财业务管理的效率

大数据技术能够整合各个方面的资源达到精准营销的目的。大数据能够帮助商业银行了解银行内部与个人理财业务相关的所有产品与服务、技术支持、人力资源和资本等信息，也能够了解银行外部合作机构及个人的具体信息，更能够了解客户的所有信息。根据这些信息，商业银行能够实现内外部更好的配合，也能够精准营销，提升商业银行理财业务管理效率。

2.大数据可以提高商业银行投资者的满意度

商业银行可以利用大数据技术得到客户信息，然后对客户的消费习惯、年龄层次、工作性质、教育背景、已有的理财经历、个人和家庭财务情况等信息进行分析，根据分析结果为客户提供具有针对性的理财建议及投资意见，还有能够使客户满意度上升的附加服务。另一方面，商业银行可以与竞争对手对比分析，例如理财产品业绩比较基准的高低、风险的大小、本银行理财产品风险溢价的大小等竞争力指标。大数据帮助商业银行从各个方面提升投资者的满意度。

3.大数据有利于商业银行个人理财业务的可持续发展

商业银行可以利用大数据技术对客户流失的原因、流失预测和挽留措施等方面进行分析。银行在客户的管理过程中充分了解和开发客户需求，开发符合客户要求的产品和服务，培养客户粘性，提高客户忠诚度。如果客户流失，银行能够分析出客户流失的主要因素，找到合适的方法对客户进行挽回。从而实现商业银行个人理财业务可持续发展的目的。

(二)商业银行个人理财业务所面临的挑战

1.大数据扩大了商业银行的竞争边界

竞争领域方面，大数据技术的出现使商业银行个人理财业务的竞争边界扩大至保险、证券、基金等行业。客户竞争方面，由于大数据技术能够了解客户的所有信息，使个人理财业务提供者对客户的关注从数量的竞争发展到质量的竞争。产品更新速度方面，大数据技术能够敏锐的洞察客户偏好的变化，理财产品的更换速度也会加快，使整个市场的竞争更加激烈。在这种竞争激烈的情况下，大型商业银行比小型的商业银行有优势，小型商业银行要想有一席之地，就要努力跟上技术的进步。

2.大数据技术对管理层的预测和分析能力带来挑战

目前为止，大数据技术仅仅体现在银行业务数据的实时存储、查询等功能，体现出的只是对静态数据部分内容的运用，并没有将大数据技术的前端业务功能深度挖掘。因此，对商业银行的预测和分析数据的能力要求就很高，管理层利用预测和分析结论进行决策的风险增加，这也要求管理层有很好的辨别能力及对环境的认知判断能力。所以大数据技术对管理层的预测和分析能力带来了巨大的挑战。

三、大数据应用于商业银行理财的具体措施

(一)利用大数据技术建立完善的客户信息管理系统

在大数据技术的支持下，商业银行建立一个完善的客户信息管理系统有利于提高商业银行营销成功的概率。建立一个完善的客户信息管理系统要从两个方面入手：一是商业银行要根据自己的需要找出需要的客户信息，根据自己想了解的信息建立一个客户信息表，表格的主要内容也不是一成不变的，当有新的想要了解的信息时，可以经过相关人员的讨论对客户信息表进行更改。二是建立客户信息分析系统，每隔一段时间对客户的信息进行导出分析，得到相对准确的客户信息变化。当大部分的客户发生变化时，个人理财业务的相关人员应该对当前环境进行讨论并找出应对策略。当个别客户信息发生变化时，客户经理应该有针对性的进行客户关系维护。

(二)利用大数据技术实现资源的优化配置

大数据背景下，商业银行能够清楚的了解每个地区客户的教育程度及对投资的接受程度。商业银行可以根据地区间客户的差异分配工作人员、资本、工作任务等。例如，投资观念淡薄的地区，银行可以多配置资金，配置比较擅长进行投资者教育工作的相关人员，开发潜在客户，并推行适合他们的理财产品和服务。对与相对发达的地区，商业银行可以投入营销能力较强的工作人员，推行适合他们的产品，从而达到提升市场占有率的效果。对与中间程度的地区，商业银行应该两者兼顾。

(三)对客户提供差异化产品与服务

大数据技术充分的了解客户的偏好的差异，商业银行可以根据客户的差异进行市场细分，然后找准自己的市场定位和目标市场，然后针对目标市场提供具有针对性的产品和服务。商业银行在进行客户分析和内部分析之后，能够更专注自己的市场。如果是大型商业银行，可以对部门内部人员的划分，不同的市场指派专门的工作人员开发和维护，这样能够达到更好的效果。如果是小型商业银行，可以针对现有业务涉及到的所有个人客户进行分析，根据主要客户的特点设计产品和服务，随着商业银行的逐步成长，可以渗入到其他的细分市场。