数字普惠金融的居民消费水平提升和结构优化效应

陈海琪

摘 要：科学技术的飞速发展带动了数字信息技术的快速进步，为普惠金融的发展提供了技术支持。居民在金融方面的素养对数字普惠金融的影响是最直接的，也决定了数字普惠金融在居民消费中的受欢迎程度，从而对数字普惠金融的推广与普及也产生了重要的影响。

关键词：数字普惠金融;居民消费水平;结构优化

自从我国推出了发展普惠金融以来，国家就把普惠金融工作放在了突出的位置上。习主席曾经指出：要建设普惠金融体系，不断加强中小型企业及偏远地区的金融服务，推进金融扶贫的精准度。普惠金融是我国社会经济发展的主要推动力{1}。在信息技术高速发展的情况下，大数据等一些新兴的数字技术在很大程度上推动了普惠金融由传统的结构模式向数字化方向的改革与创新。

1、数字普惠金融对居民消费水平的影响

数字普惠金融是数字金融与普惠金融的合体，包含二者的特点与功能，数字技术的推动是实现数字普惠金融的主要表现形式。数字普惠金融具有支付便捷的特点，对消费者流动性的约束也较弱，使整体的消费水平有一个量的提升。数字普惠金融通过数字技术的推动，使支付方式更加的简单快捷，在一定程度上刺激了消费需求。以支付宝为例，支付宝做为第三方支付平台，为消费者提供了安全、简单、快捷的支付方式，在支付模式上为互联网消费提供了技术支持{2}。智能手机是科学技术的产物，已经成为人们日常生活中重要的组成部分，可移动的支付形式大大缩小了居民的购物时间与支付时间，为休闲娱乐提供了更多的空间，进一步地刺激了居民消费，使消费者产生更强烈的消费欲望。数字普惠金融对消费者的流动性约束较小，大大提升了居民的消费水平。数字普惠金融通过大数据进而平衡了借贷双方信息不平衡的情况，大幅度降低了金融服务的所需成本;数字技术的应用与提高，拓宽了金融服务的服务领域，还让一些被传统金融剔除在外的群体享受到了应有的金融服务，比如借呗、花呗、京东白条等，打破了消费者流动性的束缚，解放了那些被约束、被限制的潜在消费力，提高了居民的整体消费水平。

2、数字普惠金融对居民消费结构的影响

首先，数字普惠金融使消费者的预防性储备降低，增强了财富储备。数字普惠金融的发展，为消费者提供了很多的理财产品与理财业务，比如大家熟悉的财付通、余额宝等平台。互联网的理财机构，为消费者提供了更多的理财空间，相对于传统的储蓄财富，互联网的理财平台会为消费者创造更多的财富。货币基金业务与支付平台是无缝衔接的，既满足了消费者对储备不同时间的需求，大数据数字保险业务还为消费者的财产消费安全提供了安全保障，与此同时，还大大降低了消费者因风险太大而不选择相应理财产品的概率，使居民的消费达到了从量变到质变的转化，优化了消费者的消费结构。其次，数字普惠金融还使消费者的消费热点发生了转变，促进了服务与消费结构的优化。数字普惠金融通过数字技术使商业格局与商业服务方式也发生了改变，为消费者打造了一个优良的商业环境，提供了新的商业服务与消费品，并通过微信、支付宝和京东等平台来使消费者与商家的线上交易得以实现与完成，既满足了居民的低层次消费，也可以很好的为居民高层次的消费的预算提供约束服务，为居民提供便捷的支付方式，以供消费者在线上就可以购买发展型与享受型的商品，从而也优化了居民的消费结构。

3、数字普惠金融对居民消费水平的提升与结构优化的作用

根据数据显示，居民收入差距的扩大对居民消费水平的提升和消费结构的优化都存在不利的影响。依据相关资料，居民的消费倾向决定着居民的消费率。居民的收入决定着居民的消费倾向，收入降低，消费倾向也会随之降低，因此在一定程度上制约着居民的消费水平。居民收入的差距不断拉大，使部分消费者的生活需求也有所降低，致使消费水平得不到提升。根据有关专家的边际消费倾向递减理论，收入高的人群对高端的消费是呈递减倾向的，收入低的人群没有较高的预算支出，导致高端消费缺失，这也就说明居民收入差距的拉大会对消费结构的优化起到阻碍作用。数字普惠金融把数字技术和金融服务联系在一起，可以有效地缩小居民的这种收入差距，解决了信息不均衡的现象，使金融服务的成本与要求降低，突破了传统金融服务地域性与阶级层面的限制，使被以往金融服务不接纳的农村居民也成为了数字普惠金融的服务对象。不但可以让农村的居民提高消费性的投入，增加目前的收入，还可以提高教育类投入的增加，使其未来的收入也随之提高。数字普惠金融在促进社会经济增长的同时，还能在一定程度上缩小城乡间的收入差距。因此，数字普惠金融可以通过缩小城乡间的收入差距来提升居民的消费水平，使消费结构了也得到了相应地优化。相关资料证明，产业结构的优化不但可以提高居民的消费水平，还可以对消费结构进行优化。近几年，我国游客对海外的需求量增加，成为了关注的焦点。据不完全统计，我国的进口消费品已经占了总消费品平均值的百分之四十二，并呈现出上升的趋势。供不应求与产品质量差是致使我国居民海外消费的主要原因。通过事实证明，要不断地创新产业结构，提升产品质量，进而来弥补我国居民消费者对高端产品的需求，优化产业结构。商业模式的创新可以使产业实现升级与优化，特别是对信息技术行业、制造业与服务行业的整合，拓宽了商品渠道，拓展了服务空间，也扩大了居民消费者的消费范围，线上线下的有機合作，大大提升了商品的交易率，使居民的消费需求也得到了提升。数字金融对产业结构的升级主要是通过对资源的优化配置来实现的{3}。数字普惠金融业务的开展，主要是通过大数据等数字信息技术对贷款企业进行监督与资本投放量观察，从而对金融服务程序进行简化操作，使资金得到最大化的分配与利用，使信贷资金在产业间的配置更加的合理化。数字普惠金融要想实现对产业的优化升级，就要从技术创新方面入手。数字普惠金融具有普惠性的特点，这个特点不仅为企业融资拓宽了渠道，还大幅度降低了企业自身的融资成本，为企业的融资提高了时效性，也为中小型企业在技术创新领域的融资贵、融资难等问题起到缓和作用，为企业实现技术创新起到了巨大的推进作用，最终实现产业结构优化的目的。数字普惠金融对产业结构的优化，是为了能保证为居民消费提供高品质的产品与服务，释放其他消费群体的消费潜在能力，促进消费水平的整体提高，进而实现消费结构的优化。也就是说，数字普惠金融可以通过优化产业结构的方式来提高居民的消费水平，优化消费结构。

4、数字普惠金融对居民消费水平提升和结构优化的措施

4.1对落后地区加强数字技术建设

在我国比较落后的地区要加强数字金融的基础设施建设，加大对落后地区的资金扶持力度，增加财政支持，建立健全的数字化网络设施，保证绝大多数的居民能顺利地接到数据信息，可以享受到十分方便的数字金融服务。相对于落后地区而言，所覆盖的范围较小，还要不断地投入人力、物力、财力等基础成本来进行运营，而取得的普惠金融的效果却不是很理想的{4}。因此，用数字普惠金融来代替传统的金融，不但能加大落后地区的覆盖面积，还大大减轻了政府相关部门的财政负担。对于这种情况，我国的政府部门要加大在落后地区的数字普惠金融建设，提供更多的金融服务平台，安排专业的人员来指导人们开通与使用数字普惠金融服务，加强金融设施的全面建设与发展，从而提高居民的消费水平，优化居民的消费结构。

4.2完善數字普惠金融体系

对于数字普惠金融体系制度的完善，有利于金融体系与制度能更好的实现可持续发展，推进金融体系的快速进步，合理地利用金融组织机构与各项制度，把金融资源合理地统筹规划，并根据相关的分配制度与分配要求，发放到各个金融发展较慢的地区，使各个地区的金融能够得到均衡的发展。把金融资源充分利用起来，实现金融资源由城镇向农村地区的流动，为我国整体金融进步提供一个公平发展的平台，加强我国数字普惠金融的基础设施建设，使城乡居民的收入差距不断缩小，进而提升居民的消费水平，优化消费结构。

4.3提升数字普惠金融的服务水平

数字普惠金融所面对的群体是大多数的低收入者、融资困难的中小型企业，为他们提供金融方面的服务和帮助，所以，要想充分发挥数字普惠金融在居民消费水平与结构上的作用，就要以中小型企业及困难群体的实际需求为依据，不断地对数字普惠金融的产品与服务进行创新与发展，研发出多样化、内容丰富的数字金融产品，提高服务水平与服务效率，让每个层次的居民都能享受到数字普惠金融带来的服务与帮助，进而不断提升居民的消费水平，优化消费结构。

4.4扩大数字普惠金融发展的经济效应

社会经济的快速发展，促使数字普惠金融的发展要紧跟社会经济发展步伐，在具体的实践过程中还要不断地深化与拓展，以带动地区经济的发展与城市化建设的发展为基本前提，充分发挥数字网络信息化的优点，实现数字普惠金融在具体实施过程中的普惠效应，进而促进产业结构的优化，把农村剩余劳动力逐渐向其它产业转移，积极鼓励开拓新型高新技术产业的创新与发展，以实现产业结构的平衡发展为最终目的。在以城乡经济统筹的发展为大前提下，使数字普惠金融充分发挥其强有力感染力，拓宽相关产业对外贸易的渠道，使居民收入大大增加，进而提升了居民的消费水平，优化居民的消费结构。

4.5提升消费者的数字普惠金融素养

由于我国的居民收入差距较大，所以消费观念也就大不相同。基于这种情况，针对不同群体要采用不同的数字金融普及方法{5}。根据群体的特点，做出具有针对性的数字普惠金融的普及教育。对于收入低的消费者，要深入地开展现场数字普惠金融知识的教学，其教学内容也应符合低收入者的消费理念，可以适当地添加一些图片，使数字普惠金融知识更易于理解;加强低收入者的心理辅导，打消对新型技术的害怕心理，开展数字技能的教学，在提高低收入者数字技术的同时也提升数字普惠金融的素养。对高收入者，为其介绍好的理财产品，看清发展趋势，使其原有资金最大限度地增值，保证消费者的合法权益与利益。

5、结束语：

从我国目前的居民消费情况与消费结构来看，居民的金融消费水平普遍偏低，且存在的差异性也较大，因此，要不断地缩小城乡收入差距，以居民的消费水平与优化产业结构为导向，加强数字普惠金融的宣传力度，大力发展数字的信息技术，使人们能灵活掌握并运用到实际的生活消费当中。在这种金融背景下，要全力加强对数字普惠金融的建设与发展，进一步推动我国金融事业的进步。

参考文献：

[1]江红莉，蒋鹏程.数字普惠金融的居民消费水平提升和结构优化效应研究[J].现代财经（天津财经大学学报），2020，40（10）：18-32.

[2]陆地. 中国城镇居民区域收入分布差异的消费效应比较研究[D].吉林大学，2018.

[3]梅洪常. 居民消费增长和结构优化路径分析[J]. 中国工业经济， 2008（08）：38-47.

[4]张军强. 我国居民消费结构优化的路径与对策研究[D].

[5]马香品. 数字经济时代的居民消费变革：趋势、特征、机理与模式[J]. 财经科学， 2020.

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