关于金融科技助力小微金融创新与发展的探讨

张育玮

摘 要：小微企业是我国企业中的重要部分，在缓解就业压力、带动国民经济发展方面发挥了重要作用，但是因为受到种种原因的影响，我国多数小微企业都面临着融资难题，這对于其更好发展十分不利。当前随着科学技术的快速发展，金融行业发生了深刻变革，通过高科技技术的引入，能够促进金融服务方式的优化，提升金融服务的有效性，这就能够为小微企业融资带来更有利的条件，缓解其融资难题。基于此，本文就针对金融科技助力于小微金融创新与发展方面内容进行了分析与探究，并提出金融科技助力小微金融发展的策略。

关键词：金融科技  小微企业  融资难题  服务方式  策略  高科技

中图分类号：F275.5  文献标识码：A  文章编号：2096-0298（2020）03（a）--02

当前，科学技术迅猛发展，各行各业都发生了重大变化，新技术不断取代传统技术，这不仅是社会的进步，同时也是时代快速发展的体现。对于金融行业而言，通过新技术的融入，将对其传统的服务方式进行优化，为人们带来更多的便利。同时以大数据、云计算、人工智能等为代表的金融科技还能够帮助银行降低服务成本，提升服务效率，增强风险控制能力，这就能够为银行扩展业务奠定基础，使银行不断放宽自身的信贷条件，为小微企业融资提供更大的帮助。另外，通过金融科技的引入，银行还能够及时进行智能化服务以及产品的推出，促进金融服务变革，推动自身顺应时代变化，满足更多企业的融资需求，推动社会经济的进一步发展。

1 当前我国小微企业发展的现状

近年来，随着社会经济的快速发展，我国小微企业的发展速度也在不断提升，数量不断增加，成为带动国民经济发展的重要力量。根据相关数据信息可知，截止到2017年底我国小微企业法人达到了二千八百万户，个体工商户达到了六千二百万户，在总体市场中所占据的比例高于百分之九十，且2018年又有新增。如此之多的中小企业为社会创造了大量财富，并且在繁荣市场、稳定经济增长等各个方面都发挥了十分有利的作用。同时，小微企业也吸纳了大量的劳动力，为多位人员提供了就业岗位。根据相关信息可知，当前我国劳动力人数有八亿之多，就业人数基本达到了七点七亿，仅小微企业就解决了三亿人口的就业问题。另外，小微企业还是创新的推动者，因为其规模小、体量小，所以经营较为灵活，能够及时根据市场需求进行服务或者产品的创新，并催生多种新型业态和新兴模式。由具体信息可知，我国小微企业完成了百分之八十以上的新产品开发和百分之七十的发明专利。

虽然我国小微企业的发展速度较快，为国家发展提供了十分大的有利作用，但是很多小微企业在实际经营中都面临着融资难题。近年来，政府对小微企业的发展提升了重视度，并积极采取促进融资、降低收费、税收减免等一系列措施来带动小微企业发展，但是从实践方面来看，小微企业融资难的问题依然存在。根据2018年世界银行发布的相关报告可知，我国中小企业潜在的融资需求为4.4万亿美元，但是融资供给却仅有2.5万亿美元，缺口达到了1.9万亿美元。详细来看，小微企业融资难的原因主要有三个：第一，小微企业自身原因，多数小微企业都难以达到银行放贷准入的门槛。我国小微企业的资产较轻、业务缺乏广泛性和稳定性，并且财务往往不够透明，没有较强的风险抵抗能力，寿命周期基本都在三年左右，无法满足银行的贷款审批标准。第二，银行方面的原因，多数银行对小微企业贷款都持慎重态度。中小企业与银行之间存在较强的信息不对称现象，且对中小企业开展风险评估具有较大的难度，与大型企业相比，银行服务小微企业所需付出的成本更高。第三，国内信用体系不健全，比如数据结构不统一、数据通道较为缺失，也给小微企业融资带来了不利影响。

2 金融科技助力小微金融创新与发展的路径

2.1 大数据技术能够提升金融机构风控能力

在小微企业金融服务中，风险定价是十分重要的内容。传统技术模式下，金融机构往往掌握的信息有限，且技术较为落后，无法对小微企业各个方面的信息进行汇总与分析，因此对其风险的防控力度较轻，无法提升风控能力。而在金融科技大力发展的当前，金融机构则能够借助于大数据技术对小微企业进行精准画像，解决信息不对称的问题，并且还能够构建新型的数字化风险防控体系。比如，在贷前，大数据风控模型能够根据位置、设备、偏好以及行为等信息精准化分析客户特征，将恶意欺诈用户过滤掉;在贷中，能够对客户的还款意愿以及还款能力进行监控;而在贷后，如果客户出现了失联或者违约情况，那么也可以通过多场景分析对借款人的信息进行挖掘，及时找到借款人，降低不良贷款率。通过金融科技的运用，金融机构的资源配置效率可以全面优化，风险定价能力可以得到大幅度提升，从而能够对小微企业贷款进行更为个性化的定价，更好地解决小微企业的融资问题。

2.2 人工智能技术能够提升金融机构的综合服务能力

人工智能技术是当前运用最广泛的金融科技之一，通过图像识别系统、自然语言处理和语音识别技术等能够提升金融机构的综合服务能力。最具代表性的应用场景有智能运营、智能客服、智能营销。智能运营指的是通过对金融机构业务运营构架、内控管理模式、风控机制、服务流程等有效改革，实现网点的智能化、科学化转型。智能客服主要是为了解决人工客服成本高的问题，通过相关信息可知，2018年国内银行业客服中心的从业者达到了六万多人，银行需要在人工客服方面投入较多的成本，而通过引进智能客服，则能节省很多成本，基本每年可以为银行业节省百亿元成本。智能营销通常是为了解决精准获客问题，人工智能技术能够对客户进行全面化筛选，对客户的行为数据信息进行搜集，帮助金融机构构建精准化的营销方案，从而推动其营销水平的全面提升。另外，通过人工智能技术的运用，金融机构还可以搭建小微企业交易、生产等不同类型的场景，这就能够促进其全渠道战略的实施。

2.3 云计算技术能够降低金融机构的运营成本

金融机构通过运用云计算技术，能够对各种信息资源进行汇总、分类、筛选等，這就能够为自身更好地运营提供较大的作用，促进运营成本的全面降低。并且线上金融平台构架还能够与衣食住行娱等各个生活场景平台实现对接，这就能够帮助金融机构扩大业务覆盖面，促进其获客效率的全面提升，而且能够有效降低其运营成本。当前随着科学技术的不断发展，云计算技术的应用更为成熟，根据相关信息可知，云计算技术已经被多个金融机构所使用，越来越多的金融机构开始将自身的核心业务系统、辅助业务系统以及渠道类业务系统迁移到云计算平台中。这里我们以中国平安为例进行分析，平安云平台中涵盖了集团百分之九十以上的业务子公司，并且其百分之七十五以上的业务系统投产都有云平台来支撑，该平台能够延伸到外部的金融机构和直销银行，承载了超过一亿个互联网用户。另外，金融机构借助于云计算技术还能够云化自身的内部系统，这就能够降低单位信息化成本，从而减少小微业务分摊的成本。

3 金融科技助力下金融机构优化发展的对策

在金融科技助力下金融机构必须要对自身的业务模式进行转型与升级，紧跟科技发展的步伐和趋势做好创新，如此才能够更好地发展，为小微企业融资提供更多的服务。具体来看，在金融科技助力下金融机构优化发展的对策有如下几方面。

3.1 转变服务方式，线上线下并重发展

在移动互联网快速普及的当前，小微客户的行为习惯也有了很大程度的变化，这就要求金融机构做好服务模式的创新，全面分析小微客户的需求，及时改进服务。其中最为主要的就是对传统线下服务模式进行改变，推动自身线下线上共同发展。这里我们将商业银行作为案例进行分析，商业银行线下线上发展是具有较多优势的，比如其业务运营更加专业、信息科技更为领先、线上渠道更为成熟等，其一方面能够对网点进行持续智能化改造，推动网点具有更强的综合化、网络化、智能化水平;另一方面可以对自身的金融产品与非金融产品进行科学化组合，从而形成客户服务的闭环，如此才能够为自身更好地发展奠定较好的基础。

3.2 提升获客能力，围绕链圈批量拓展客户

通常来看，小微企业具有较为显著的集群性特征，大部分小微企业的风险特征以及融资需求都较为类似，如此就能够推动金融机构批量化获客。金融机构可以与商圈电子支付系统、核心企业ERP系统等有效对接，提升自身与不同类型协会以及其他组织的合作，从而更好地提升批量化获客的水平。另外，还可以围绕担保公司、政府、产业链、商圈等新增平台进行客户拓展，如此不仅能够提升小微企业服务的整体效率，而且能够降低运营成本以及获客成本。

3.3 全面引入新技术，不断降低风险

金融机构应当积极进行大数据技术的运用，合理对各个方面的数据进行挖掘与整合，对小微企业信息进行有效掌握，降低自身风险的同时提升小微企业的服务效率。首先，要积极进行大数据技术的运用，获取更深层次的数据，打破“数据孤岛”的现象。其次，要提升机器学、人工智能等技术的运用，更好地对用户进行精准识别。最后，要对智能风控的应用场景进行完善，全面发挥金融科技的优势，促进自身风险的全面降低。

3.4 要加强合作，打造共赢生态圈

金融机构要想更好地适应金融科技发展，为小微企业提供更多的服务，推动自身优化发展，就必须加强合作。一方面要与银行合作，推动业务与技术的深度融合，比如可以引入银行的智能风控模型，提升自身风控的能力与水平。另一方面要与运营商、电商平台等外部公司加强合作，将融资、理财、支付等服务嵌入到各个类型的生活场景中，打造共赢生态圈。只有如此才能够帮助自身拓宽发展道路，在小微金融创新方面发挥更大的作用。

4 结语

随着科学技术的快速发展，金融科技日新月异，带动了金融行业的全面发展，也为中小企业融资难题的化解提供了契机。在这种背景下，各个金融机构应当加强努力，不断提升自身的科技水平，积极将大数据、云计算等技术引入进来，推动自身的服务更加全面、降低运营成本，为小微企业提供更多的融资服务。

参考文献

杨莎，寇家豪.大数据助力商业银行小微金融创新发展路径分析[J].时代金融，2018.

龚强.监管科技助力互联网金融创新发展[J].清华金融评论，2018.

尹雪群.创新发展现代保险助力小微金融改革[J].中国保险报，2015.