幼儿家庭财经素养教育的问题及对策探析

陈清晓荷，李萌茜

(重庆师范大学教育科学学院，重庆，401331)

财经素养是经济快速发展、经济全球化时代对公民素质提出的要求，财经素养教育在现代社会显得尤为重要。2019年10月“全球社会和财经素养会议”在荷兰的阿姆斯特丹举行，本次会议就“儿童和青年的经济赋能”展开研讨。在会议上，国际儿童储蓄基金会首席执行官Roeland Monasch说:“财经素养教育是公民教育的重要内容。每个儿童和青少年都有必要学习财经基本知识，学习如何运用相关知识与技能有效管理个人财经资源。”[1]3～6岁是幼儿社会性发展的重要时期，幼儿财经素养教育能够让幼儿在以后的人生中做出正确的财经决策、应对不确定的金融风险以及享受创造财富带来的社会价值和人生意义。

本文结合《中国财经素养教育标准框架》[2]和程秀兰[3]对财经素养教育的解释，将幼儿家庭财经素养教育的内涵界定为家长以家庭和社会生活为背景，以幼儿今后适应未来经济发展为目的，采用符合幼儿学习特点的教育方式，围绕货币、商品(服务)、资源三大方面，初步培养幼儿正确的经济价值观，帮助幼儿获得粗浅的经济学知识和经济问题解决能力的活动过程。

一、幼儿家庭财经素养教育的优势

尤·布朗芬布伦纳在人类发展生态学理论中建构了个体发展模型，他将个体周围的环境分为微观系统、中间系统、外部系统和宏观系统，个体在与环境系统的相互作用下发展。其中，家庭作为教育生态系统中的微观系统，对幼儿的学习与发展起重要的作用。由于幼儿经济素养教育的主体是家长，主要的教育场景是家庭，主要的教育方式是家庭生活，因此，相对于幼儿园的理财教育，在家庭中进行经济素养教育有一定优势。

首先，家庭是开展幼儿经济素养教育的重要场所，幼儿的金钱直接来源于家庭，幼儿的经济活动也与家庭紧密联系，因此家长是否重视在生活中对幼儿渗透经济素养教育，在很大程度上决定了幼儿是否能初步认识金钱、养成理财能力、树立理财价值观。其次，家庭生活(包括家庭生活的外延)是幼儿理财学习的重要途径，幼儿家庭生活的许多方面都涉及理财，如过年的压岁钱与金钱的储蓄相关、超市购物与金钱的使用和找补相关、家庭出行与金钱的管理相关，鲜活的家庭生活不仅可以给理财教育提供丰富的内容，还可以给幼儿提供理财学习的机会。最后，家长是幼儿经济素养教育的重要引导者。幼儿年纪尚小，社会交往范围有限，家长在幼儿的生活中扮演着重要的角色。家长是幼儿的榜样，家长的理财观念和理财行为对幼儿的理财学习有着潜移默化的影响作用。

二、幼儿财经素养教育的现实问题

(一)家长财经价值观存在偏差

很多家长对我国传统文化的理解缺乏深刻性，对财经以及财经素养的看法和态度较为偏颇，这会阻碍幼儿家庭财经素养教育的开展。第一，家长赋予钱财以“不义”的意义。中国古代“重义轻利”的思想一直被世人所推崇，正如孔子在《论语·里仁》里提出的“君子喻于义，小人喻于利”。当今社会，有“拜金之风”，有些人将钱财与功名利禄、奢靡腐败等联系起来。[4]家长为了保护幼儿从小不被与钱财相关的不良风气影响，往往避免在幼儿面前谈及钱财，但是家长的做法已将“义”“利”对立起来，曲解了我国古代传统的义利观。第二，家长未厘清财经素养与学习的关系。从古至今，人们都把读书置于崇高的地位，将“读圣贤之书”视作追求智慧真理、改变人生的不二途径，欧阳修说过“立身以立学为先，立学以读书为本”，然而，时代飞速发展，“学”的内涵已不仅仅局限于书本，还包括在生活中发展适应社会发展的核心素养和能力。很多家长认为，学习基本的知识才是幼儿当前发展阶段的要务，他们往往将财经素养与学习割裂开来，忽略对幼儿进行合理使用与规划钱财的教育，其实，财经素养是幼儿今后适应社会的重要能力之一。

(二)家长轻视幼儿家庭财经素养教育

目前，多数幼儿家长对家庭财经素养教育的认识较为浅薄，没有意识到其对幼儿发展的重要意义，轻视家庭中的财经素养教育的实施。一项有关5～6岁儿童财经素养教育现状的调查表明，有超过半数的家长不太了解幼儿财经素养教育，小部分家长认为财经素养教育对幼儿来说不重要。[5]家长不重视家庭财经素养教育的原因与其教育观念、财经素养相关。其一，有家长认为，幼儿财经素养教育涉及深奥难懂的经济学知识，一方面幼儿受发展水平的制约不适宜学习，另一方面幼儿家长自身没有丰富的经济知识积累，恐不能合理实施家庭财经素养教育。其二，有家长认为，幼儿年龄尚小，其生活能力不足，更别说与经济相关的能力了，在这方面家长完全可以代为管理，没有必要对幼儿进行财经素养教育。其三，有家长没有意识到家园合作的重要性，他们认为幼儿在幼儿园中能够受到财经启蒙教育，在家庭生活中没有必要过多地教育和引导。由此可见，一些家长的财经素养教育意识淡薄，使得财经素养教育难以融入幼儿的家庭生活。

(三)幼儿家庭财经素养教育实施不合理

虽然少数家长在生活中会让幼儿接触财经事务，如允许幼儿通过家庭劳动赚取金钱，允许幼儿完成简单的购物结账等，但是在幼儿家庭财经素养教育内容的选择上没有系统性，实施的方法缺乏多样性。

对于幼儿家庭财经素养教育内容，很多家长的关注较为片面。一些允许幼儿接触金钱的家长更关注幼儿对金钱来源、作用以及面额等方面的认识，而对金钱的实际决策、运用、管理等则不给予重点引导。对于幼儿财经素养教育的方法，很多家长所运用的方法较为单一，有些家长偶尔会对幼儿进行说教，如“爸爸妈妈挣钱辛苦，不能乱花钱”，有些家长表示，对于幼儿的压岁钱，多数情况下会帮助幼儿保存，待到需要购买幼儿的生活用品或为幼儿交学费时，直接由家长支付。此外，一些家长缺乏榜样意识，虽然会在日常生活中告诉幼儿合理使用金钱，但自身的财经行为却与其言语不相符，并没有做到有计划性地使用金钱，没有科学地管理金钱。因此，幼儿家庭财经素养教育内容上片面和方法缺乏，不利于对幼儿进行财经素养的培养。

三、幼儿家庭财经素养教育的实施对策

(一)以发展的眼光看待幼儿的财经素养

家长应改变以往对幼儿家庭财经素养教育的消极观念，认识到财经素养对幼儿终身发展的重要性。首先，财经素养是幼儿适应未来社会发展的必要能力。《〈3～6岁儿童学习与发展指南〉解读》指出:“社会适应是个体逐步接受所在社会群体的生活方式、行为规范和价值观的过程……”[6]幼儿作为“天生的社会动物”，在适应社会的过程中有必要初步了解粗浅的经济学概念、商品交换的基本规则，树立正确的财经价值观等。其次，世界不少国家已经将财经素养教育纳入了国民教育体系，如美国的《教授基本经济概念的架构:范围和顺序指导，K-12》一书中列举了从幼儿园到12年级各阶段所应学习的经济学内容。[7]英国1999年在苏格兰地区发布了《苏格兰学校财经素养教育——立场的陈述》，提出了英格兰教育部门要针对5—18岁的孩子进行财经素养教育的申明。[8]

因此，家长应摒弃“幼儿无须学习经济知识”的观念，基于对幼儿财经素养价值的正确认识，重视家庭中的幼儿财经素养教育。

(二)采用多元化的幼儿家庭财经素养教育方法

《3～6岁儿童学习与发展指南》指出:“幼儿的学习是以直接经验为基础，在游戏和日常生活中学习的。”[9]幼儿财经素养教育的方法要遵循幼儿的学习特点，家长可采用以下几种方法。

第一，与幼儿共同阅读幼儿理财绘本故事。理财绘本故事具有形象的图画、连续的情节，能够把一些抽象的理财概念具体化，符合幼儿的学习特点。家长可以利用理财绘本故事，教给幼儿一定的理财知识。有关理财的绘本有《乌鸦面包店系列》《德德和嘟嘟》《小狗钱钱》等。

第二，为幼儿提供理财工具。家长可以给幼儿提供存钱罐。家长平时可给幼儿提供少量的零花钱，告知他们将零花钱存放在存钱罐里，并引导幼儿若有想要的玩具或图书可通过一定时期积累的方式积攒相应的购买金额，让幼儿明白储蓄的概念。家长可以提供记账本。家长可与幼儿一同建立账本，记录幼儿零花钱的进账、开支、结余等情况，也可帮助幼儿做出计划以合理利用每一部分零花钱，引导幼儿学会理性消费。[10]

第三，在实际生活中学习理财。在超市购物时，家长可教幼儿识别商品的价格、理解便宜和贵的概念、核对账单等。在家庭生活中，家长可以让幼儿安排家庭的一日三餐，协助幼儿预算食材总金额，购买食材后帮助幼儿总结反思预算和实施的合理性。在慈善活动中，家长可引导幼儿捐献自己的零花钱、物品等，尽自己的能力帮助有困难的人。

(三)加强家庭与幼儿园的合作共育

陈鹤琴认为，幼儿教育是一种很复杂的事情，不是家庭一方面可以单独胜任的，也不是幼儿园一方可以单独胜任的，必须两方面共同合作方能得到充分的功效。[11]

在幼儿财经素养教育方面，家庭需加强与幼儿园的合作。一方面，经过专业学习的幼儿教师能指导家长更科学地实施幼儿财经素养教育，另一方面，幼儿园的相关资源能拓展和强化幼儿财经素养教育。家长应主动通过家园联系平台多途径了解幼儿园开展幼儿财经素养教育的情况，有针对性地在家庭中进行幼儿财经素养教育。家长应积极参加与幼儿财经素养教育相关的家园座谈会、知识讲座，深入了解幼儿财经素养教育的目标、内容体系和教育方法等，提升自身财经素养。在幼儿财经素养教育的实施过程中，家长若遇到难以解决的问题，还应及时与幼儿教师交流以获得有效的教育指导和建议。[12]