小微企业融资问题研究

袁莹 王家祥

摘要：小微企业是我国经济体系中的重要组成部分，对我国经济发展具有重要的作用。然而，经济全球化的发展以及其他种种因素的影响，导致一些小微企业发展陷入困境，且在融资时，由于企业信息、经营状况等方面因素限制，最终导致小微企业陷入融资困难的境地。鉴于此，下文中将对其融资困难的原因做出分析，望对推动小微企业发展有所帮助。

关键词：小微企业  融资  问题  建议

引言

小微企业是减轻社会就业压力，维护社会稳定的基本力量，是保持市场经济可持续性的關键，是技术创新的重要来源，因此，对于小微企业融资困难问题，各地政府的相关部门应给予足够的重视，并积极寻求妥善的处理方式，以助力小微企业发展，促使其社会经济功能的发挥。

一、小微企业融资难原因分析

1、小微企业自身条件偏弱

一方面，被定义为小微企业，则资本、人员规模都会比较小，就有抗风险能力弱的问题，从而金融机构在为其提供融资服务时面临的风险更高。截至2018 年末，国内金融机构对小微企业提供的贷款中，不良率为3.16%，这比大型企业高了1.83 个百分点，这样的条件下，银行等金融机构不愿意借款或者借足够的款给小微企业也不足为奇。另一方面，取得中小企业融资信贷所需要的信息比较艰难。相对而言，小微企业的经营管理结构和财务制度不够规范，导致金融机构不能有效准确了解这些企业的生产经营和财务情况。同样一笔资金，贷款给小微企业的风险明显大于大中型企业。在目前对小微企业的贷款管理不够成熟情况下，金融机构宁愿贷款给大中型企业。最后，目前我国资本市场对直接融资有严格的规定，小微企业不能经过股票、债券、信托等进行直接融资。

2、金融体系不完善

不同行业的小微企业，具有不同的资金需求特点。例如，固定资产占比多的小微企业，初期需要借入大量资金购买设备以投入生产，例如制造业;生产周期性强的企业，在周期不同阶段对资金的需求也有差异，例如农林业。这就需要多元化、更灵活的融资方式，小微企业可采取内源融资如企业自筹资金，外源融资如一些天使投资、银行贷款、风险投资股权融资等方式，还有政府补贴资金、政府优惠贷款等。然而，我国的金融市场上现有的融资方式与小微企业的需求相差甚多。例如，银行对小微企业的贷款需要更多的风险补偿，对应的贷款利率更高;担保体系不完善，很多小微企业在担保时无法达到担保资格，担保成本也比较高;没有专门为小微企业制定的上市融资的标准等等。

二、小微企业融资难的建议分析

1、提升企业自身的经营管理能力和信用水平

小微企业融资困难的原因，很大一部分原因是自身条件的缺陷。提升自身经营管理能力，需要引进高素质人才，采用先进技术，完善财务制度，推进各项制度建设，提高企业生命力，加强对抗风险的能力。信用级别在A 级以上企业，申请融资更容易通过，因此，小型和微型企业需要改进其财务报告，并详细记录其业务活动。建立良好的信用基础，在担保贷款时有可寻求帮助的合作企业;稳健经营，如约还款，保持企业的高信誉度;加大市场开辟力度，学习新技术，保持企业的盈利能力;借助合适的国家扶持政策和财政补贴等。

2、改进金融机构的服务

以小微企业为目标客户的金融机构，比如城市商业银行应该主动组织人员从多方面多角度调查辖区内的小微企业，包括信用状况、经营偿债能力、发展前景等，筛选出其中有价值的企业，当作重点信贷扶持对象，选用择优扶持的信贷政策。同时针对小微企业缺乏足够资产可以在借款时用来抵押、质押的问题，推出适合的贷款产品，包括仓储质押贷款、动产质押贷款、订单质押贷款等。

此外还可以完善小微企业的信用评估机制。在评估企业风险状况时，应注意与大型企业有所区别，降低融资门槛，把充分符合转型升级过程中融资需求的金融服务提供给小微企业。同时，借助政府搭建的信贷平台，提高信贷额度，提高信贷比重，进一步扩展信贷规模，切实帮助解决小微企业的担保问题。

3、加强政策支持，提升金融机构服务小微企业的能力

首先，应该运用好货币政策。具体而言，加强货币政策工具创新，加大对小微企业和其他实体经济的支持力度。其次，要加强金融政策支持，完善融资信用担保体系。充分发挥政策性融资担保机构的作用，政府建立、吸收社会资金入股，建立集政府、企业、社会资金、保险为一体的担保体系，实现一个风险共担机制。同时，适当减免小微企业贷款时的税费，为中小企业提供更宽松的融资环境。符合条件的地区政府也可以设立小微企业发展区域基金，但经营过程必须公平、透明，并辅以科学合理的运转制度。健全守信激励制度，对信用水平良好的企业放宽融资条件，加大失信行为的惩戒力度，坚决查处骗贷骗补的行为，保障有效的信用体系。

结束语

综上，在小微企业融资过程中，政府要充分发挥宏观调控作用，为小微企业提供互联网金融服务等新型融资途径，降低小微企业融资门槛，促进小微企业健康发展，为市场注入新的活力。

参考文献

[1]王俊霞.浅谈小微企业融资难问题的破解[J].经济师，2019（7）

[2]郑雯雪.浅析小微企业融资难问题及其对策[J].海峡科学，2019（6）