互联网金融视角下我国商业银行发展分析

■ 王允录

（中国建设银行股份有限公司大连沙河口支行）

自金融改革以来，中国银行业逐渐击破了寡头垄断格式，例如，跨区域性质的中型股份制商业银行，(比如招商、浦发、民生等类似银行)，还有地方性的法人机构(比如城市商业银行、村镇银行等类似银行)，以他们为代表凭借自身优势，自身的服务态度，服务方向与工作性质赢得了大众的青睐与信任，尤其是投资者。这些中小商业银行不断为中国银行业注入活力与新鲜血液，渐渐成为中国银行业的中流砥柱，但是处于中国甚至世界这样的复杂且庞大的环境中，市场竞争愈演愈烈，我国中小银行不同于国外中小银行采用的是符合自身优势的差异化竞争战略，我国中小商业银行存在盲目跟风求大，这种做法相当于摒弃掉了自己的竞争优势，与国外中小商业银行比起来落后太多，使我国中小商业银行发展出现问题。

1 互联网金融背景下个人理财产品的种类和特点

1.1 种类和分类

（1）根据风险程度来划分：按照风险程度大概能够分为三类：将风险类理财产品分为低，中，高。

（2）按照投资标准来划分：分为利用投资货币市场工具将货币基金分为短期和长期，理财基金可以分为债券型，股票型和保险型理财产品，分别不同类属于投资债券，投资股票，投资投连险和万能险。

（3）根据理财产品期限来划分：分别可以分为活期理财产品，死期理财产品和不同的创新型理财产品。

1.2 相关特点

（1）具有方便迅速高效的特点。互联网理财产品大部分都是通过网上运行完成的，一般都是在线上进行运营。传统的银行理财业务大部分都是柜台进行咨询，并且还要提前进行排队，这些程序比较繁琐，对于顾客来说很不方便。互联网的理财产品可以给消费者提供网上查询和其他软件查询等方式，省去了咨询和排队的内容，大大便利的消费者银行咨询业务。但是互联网理财产品的咨询还需要消费者实名注册和网络认证。整个过程确定并且安全之后，个人账户安全之后，才可以进行理财产品的购买。互联网理财产品操作起来比较便捷，简单，而且可以随时随地进行操作，能够便利人们的日常生活。

（2）投资门槛低。互联网理财产品在实际生活当中得到了很多的体现，比如支付宝当中的余额宝，完全就能够代表互联网理财产品。操作非常的便捷简单，而且任何人都可以自行参与，这与商业银行当中许多的理财产品相比起点较低。就目前来说，国内大部分的互联网理财产品门槛都比较低，甚至可以低到0.01元，而且可以根据每个阶层不同的消费水平来为投资者提供不同的服务平台，对于平民百姓来说，也可以接触互联网理财产品，能够满足普通居民的理财需求。

（3）收益比其他理财产品高，并且流动性较强。互联网理财产品是在2013年开始发展的，他一出现受欢迎程度都比较高，吸引了大量的客户。但是由于后来央行的监管，收益率逐渐降低，虽然如此，货币基金的总体收益率仍然很高。而且理财项目的收益率一直增强，优势很明显的高于银行存款。

2 互联网金融对商业银行个人理财业务的影响

2.1 加剧理财市场竞争，挤占理财客户资源

一般来说，销售性质的金融产品往往受到市场需求和产品利润空间的影响。互联网金融产品的出现降低了用户对传统银行金融产品的需求。近年来迅速崛起的互联网金融产品和传统银行金融产品都把实现客户资产增值作为主要销售目标。在市场需求不变的情况下，产品越多，竞争就越激烈。可以说，竞争将变得越来越激烈，在金融市场上形成一个春天的效应。此外，传统金融产品受固有的营销模式和经营策略的限制，任何银行的金融市场份额都远低于迅速打开市场的互联网金融产品。后者在收入、流动性等诸多方面都优于前者，一经投放市场便迅速抓住了大量客户，赢得了消费者的青睐。互联网理财产品在一定程度上占用了银行理财产品的市场份额，使得商业银行理财产品业务的收入逐渐下降。传统的商业银行为了挽回下滑的趋势，不得不向市场妥协，通过降低利润来赢得消费者的信心，这使得银行的利润空间不断缩小。互联网理财产品的低成本运作机制决定了其高收益产品的特点。因此，如果银行想要阻止理财产品竞争的下降，就必须创新并重新开放市场。然而，无论他们做什么，他们都无法避免利润率下降的道路，这增加了银行的运营负担，导致越来越低的回报。此外，产品投资周期长，门槛高，限制了很多长尾客户，这是银行的一个长期劣势。在很短的时间内，银行还没有制定出有效的改革措施。

2.2 将银行盈利模式改为推动市场化

大部分的互联网理财产品都会利用互联网技术和货币基金进行对接，尤其是余额宝，为了能够将投资，理财，支付等功能融合为一体，使得财富管理模式一体化。现在的消费者对于流动性和便捷性统需求非常高，互联网理财产品能够很好的满足这一需求，而且还能够为其提供更高的收益，并且给商业银行带来了巨大的运营压力。社会和科学技术的不断发展，互联网金融产品市场逐渐形成和成熟，互联网金融产品具有便捷和低门槛的特点，将高收益融入到了传统的互联网银行当中，在融合着金融领域的发展，传统商业银行仅仅只是开放存款利率管制，在互联网金融的冲击之下，央行开始对金融机构贷款利率管制进行改变和创新，进一步放宽了商业银行的自主定价，这一举动能够有效的推动利率市场化的变化和发展。但是就当前来说，央行仍然没有放开对于存贷款利率的控制，到目前为止，商业传统银行的利润大部分还都是由存贷款利率所决定的，商业银行并没有有效的推动市场化发展的措施。随着互联网的不断发展，互联网对于金融体系的冲击越来越大，金融产品长期的处于低迷的背景之下。自2013年以来，工商银行但利息差额不断的下降，所以，从多方面的角度可以看出，企业融资渠道的多样化，互联网金融形态的不断变化都会对利率市场化造成影响。

2.3 培育潜在理财客户，扩大银行理财市场

互联网理财产品操作比较方便，收益很高，而且参与门槛低，所以这三种特质吸引了许多缺乏理财意识的用户，他们很愿意进行理财活动。新客户的融入能够帮助互联网理财产品发展，而且能够为理财市场带来许多的机遇。尤其是传统商业银行理财业务数量当中有许多的问题、覆盖面难的长尾客户。一方面，网上金融产品对客户使用的银行卡的操作模式与网上银行客户终端绑定，因此，新客户参与网上金融产品的过程中需要处理商业银行发行的银行卡，这种方式能够增加商业银行的新客户，并且将一些客户在处理普通银行卡业务时遇到的一些问题解决掉。在另一方面，由于中国传统文化的影响，很多的新客户具有保守思想，只会将钱存在银行当中，进行普通存款业务，所以当观念保守的银行客户接触到互联网金融产品之后，会改变以前的保守思想，并且适当的去接受这些新型的理财产品，由于新型理财产品的不断涌现，银行当中的业务员会积极的开拓金融市场。所以互联网理财产品的大量普及能够推动商业银行的发展，改变传统理财用户的观念，促进整个金融业的持续性发展。

结 语

随着互联网的不断发展，商业银行在市场当中的地位越来越高，但是在发展过程当中还存在着许多的问题，政府和相关部门一定要针对商业银行当中发生的各种性质的问题进行分析和讨论，并且提出可靠的解决意见，帮助我国商业银行的进一步发展。