中国农村金融转型与金融机构多元化的探析

高兴华GAO Xing-hua

（安徽财经大学金融学院，蚌埠233030）

0 引言

随着国家改革开放，我国的经济提升速度也在逐年加快，农村地区的经济发展速度以及水平也有显著提升，在金融方面也取得了亮眼的成绩，转型后的农村经济呈现出多样化发展趋势，这也要求我国金融体制要积极顺应时代发展特征，进行全面改革，进一步优化农村金融结构，为农村金融转型提供良好的途径。在发展的过程中也存在一定的问题，这也促使相关部门要及时调整发展方向以及内容，促进农业经济发展进入新形势。

1 我国农村金融转型和金融机构多元化特征

由于受到农业结构的影响，我国的金融发展存在一定的挑战性，为了使我国在全球化发展中具有更好的竞争实力，我国必须要从农产品等角度入手，在机械化生产方向也要及时进行结构调整。在调整的过程中，政府要及时提供资金支持，确保农村金融发展处于良好的发展状态。农村金融的核心依然依赖于农业发展，在进行结构调整过程中，金融的供给需求成为当前农业金融发展主要面临的问题。随着经济全球化的推行，我国的农业发展也在逐步加强，以提升自身的国际化竞争能力，对于传统的农业发展也要进行适当改善，从传统的农业种植向机械化、生物等领域进行拓展，促使我国农业结构更加符合当下的发展模式，并且能够及时顺应国际化发展趋势[1]。农村经济结构的转型不是短时间内能够实现的目标，在进行金融结构多元化发展的同时，也要及时推动农业金融的发展速度。

要积极促进农村工业化发展提升发展效率，及时改善农村劳动率产能过低等情况。我国当前的农村工业化发展已经进入到平稳发展的状态当中，但是城镇化发展效率无法与工业化进程相匹配，这也导致农村经济发展出现了不平衡的局面。我国的城镇化进程与发达国家相比仍有较大的区别，城镇化建设不仅能够推动经济发展，也能缓解城市就业压力以及生活压力，城镇化发展可以吸引农村劳动力进行就业，为农村经济发展注入活力。

在当前的农村发展中，民营经济收入也在逐年增长，对于农村的经济发展也起到了积极影响，在不断增加民营企业的同时，也从根源上解决了劳动力过剩等问题。我国的市场经济在建立的过程中，根据自身的发展方向进行不断完善，城市化发展也达到新高度，农村的发展也紧跟整体变化进行改善。在农村金融转型与金融机构多元化中，金融转型指的是调整农村产业结构，从传统的种植性发展方向逐渐转变成产供销一体化发展形式，在改变我国农村金融机构的同时，也要注重农村经济发展模式，为实现我国农村金融结构的多元化发展奠定良好基础[2]。

2 我国农村金融转型和金融机构发展困难因素

伴随我国改革发展开放，国家根据当前的发展方向积极制定相关的政策，但是从内容上看，大部分内容都是基于城市建设，很少站在农村经济体制视域下进行分析以及调控[3]。我国当前的农业银行在资金支持上，多用于粮食收购以及设备更新当中，技术设施贷款等项目却很难开展。当前的保险项目也在逐步拓展，但是在农业方面依然有着较大的缺少，不仅相关条例以及政策不够完善，对于农村金融转型也会带来较大的影响。

在当前的经济发展中，农业的发展依然没有得到更广泛的关注。自金融体系建立以来，国家就在积极的完善发展结构，尽量保证经济资源的分配均衡化。从整体上来看，农业需要的投资金额较大，国家很难对其进行完整投资，在诉求方面很难全部满足，这也导致一些中小型的企业发展受到制约，不仅难以完成农村经济发展的短期计划，也导致农村经济转型产生一定的困难和偏差。

由于我国的市场发展速度较快，在农村金融资源的配置上出现了不平衡的现象。农村在融资等渠道上显示出严重不足的现象，从相关的数据中可以看出，相对于国有企业以及其他企业来讲，农村金融供给结构出现了不平等的局面。在债务上，农业债务的渠道也十分单一，在农村经济市场当中，企业主要依靠债券等形式进行融资，在发展方向上呈现出了较大的局限性。

农户在金融制度上了解不够充分，银行作为我国金融主要调控代表，可以为农村提供更加细致化、全面化的贷款服务，也能以此为契机向农户普及相关金融知识，为接下来的金融结构多元化发展奠定基础。但是银行提供的资金业务并非持续性的，所以在政策方面，我国的相关政策没有得到良好的体现。在业务开展的过程中，很多因素依然制约着农村金融转型速度以及进程。首先，在贷款当中，很多款项存在着一定的限制，而且还款期限较短，农户在短时间内就要进行回款，对于农户的经济发展带来更大的影响。其次，农村信用社在资金以及资源方面的能力很有限，在遇到农业贷款时相关机构没有相关的工作经验，处理时可能存在逃避心理。

基于我国当前的发展政策以及相关规定，农业银行在资金方面提供了强有力的支持，并且基于当前的发展形式，颁布了适合农村产业转型的优惠政策，也使得农民在享受政策的同时，深化理解相关内容，对于今后的金融转型发展以及机构的多元化构建奠定基础。银行在农业方面的业务内容较为实际，资金的主要流向也十分清晰。商业银行在业务上没有涉及农业发展的权限，在资金运转上也无法满足农业发展需求。一些农户在转型期间没有制定好相关的发展进程，从而向民间借贷人借贷等情况，由于农业的经济周转期相对较长，短时间内很难能将款项全部回款，从而产生资金链断裂等情况，从浅显角度上来讲，这对于农业项目的推进以及实施产生不利影响，从深层来看，对于农村金融转型以及后续发展带来较多的隐患[4]。

针对于上述问题，当前的农村经济体现出资金短缺等情况，但是金融机构却表现出不敢放款等状态。国家在进行调控的过程中，在农业发展上也无法进行过度干预，每个金融机构的业务内容以及模式都存在一定的差异性，如果盲目开展涉农业务可能会对于其今后的业务开展以及国家的整体调控带来影响。因此，基于此类发展情况，要积极寻求多边合作，以农业发展作为主要的发展单位，在原有的农业项目不发生变动的前提下，开展与农业发展密切相关的业务，相关的业务手续可以有商业银行进行提供，结合银行、政府等机构的职能，积极为使用者提供资金支持。这样的解决形式不仅能解决农业银行的资金问题，也可以促使商业银行发挥其价值。相比于民间借贷来讲，政府的担保信任程度更高，从内容制定以及实施上，也有更好的标准，为农户的后续发展带来一定的积极影响。商业银行的一部分资金涉及到与其他银行间的业务，但是有政府的调控机制，这部分资金可以进行相应的调控，在法律以及政策当中也是允许的，这也为农户的金融发展带来积极影响[5]。

3 我国农村金融转型和金融机构多元化发展

农村的金融发展应该进行结构改善，从功能角度来讲，金融的功能更加广泛与稳定，并且在市场机制的发展过程中，能够不断进行实践与检验，金融机构要不断进行创新以及发展，逐步提升竞争实力，形成更加稳定的金融发展体系，提升工作效率。从功能角度上来讲，金融体系要根据功能要求，进行资源配置或建设相关的组织或机构，促进金融功能能够更好、更全面的在农村发展中发挥作用。在不同的地区发展过程中，要基于地区发展的特点以及需求，在“三农”政策中进行全面改变，进一步完善农村金融结构多样化进程的推进，在功能上也能形成良好的互补机制，使多种功能在金融发展中起到积极作用，进而提升市场效率，为农村金融多样化发展奠定良好基础。

与农业相关的项目在当前的发展中，资金体系已经有了较为完整的结构，相关的发展优势以及进度已经有所展现，现代的农业发展形式也发生了较大的改变。我国的传统农业以种植为主，但在现代化发展当中，仅依靠传统农业已经无法适应当前的经济发展需求，这也要求农业的生产形式要及时进行调整，服务机构的工作内容也要不断完善。传统的农村金融机构在资金运转上仅支持本地建设，相对较好的发展项目也是就近发展。但是在当前的发展形式上来看，农业项目已经突破了传统的地区局限，更多地走向全国甚至世界市场，结算方式也从传统的面对面交易转变成跨境支付。在当前的发展模式中，跨境支付还存在一定的支付限制，但是随着农村金融的发展，相关的扶持政策也会及时制定，为今后的金融结构多元化发展也能带来更好的发展前景[6]。

商业银行在跨境交易上有着较多的经验，农业银行可以及时借鉴商业银行的工作形式，利用有效资源进行快速发展。当地的政府在金融发展的过程中要积极发挥监管作用，降低金融风险，使贸易双方都能降低金融贸易的风险性，达成更好的发展战略。

4 结束语

综上所述，农村经济发展在我国的整体经济中起到重要作用，在促进城市发展的同时，也要将农村经济设立为未来发展的主要的内容。政府以及银行要积极推动农村金融转型速度，进一步实现农村金融机构多元化进程，从全方面发展的角度满足农村经济的当前需求，从贷款、贸易等角度积极制定农村金融保障制度，为我国的经济发展提供更好的发展方向。