银行企业存款业务的思考

◎周海英

为了促使银行企业存款业务水平不断提高，作为相关工作人员，要重视转变经营理念，要以企业客户为主体，积极制定更加高效的存款业务项目，以此才能激发企业存款积极性，进一步提高企业客户量，以实现银行企业存款业务的高效开展，下面结合实际，进行具体研究。

一、加强与财务公司业务合作

当前，财务公司的业务范围在逐渐扩大，金融需求个性化的现象日益增多。所以，作为商业银行应该在产品线上进行优化，把服务的链条不断延长，强化和财务公司的合作，全面提高财务公司存款留存。为此，如下五个方面要做好：第一，抓住财务公司资金集中管理的特点，在结算产品上进一步优化现金管理的系统功能，充分满足财务公司全流程自动结算需要，整体提高资金归集的效率。第二，深入拓展和财务公司在代开票信用证，代开保函、代签银承方面的合作，这样在代理业务上可以全面提高平时结算的资金和确定存款留存率的高效保证。第三，融资产品上不断优化财务公司的授信品种，在业务合作上，积极开展票据池融资，融资租赁、票据贴现、账款保理、银团贷款，进一步满足长短期的一个融资需要。第四，符合同业拆借准入条件的财务公司要积极准入，在资金上支持临时性和突发性的需求，切实提升客户的依赖性。第五，增强理财产品的创新，利用收益性和兼顾性的理财产品，把财务公司的装置性资金大规模的吸引进来。

二、转变银行经营理念

现在的商业银行一定要积极更新观念，摒弃做数据，抢时点份额的不实做法，将注意力放在银行本身的发展上面，切实关注怎样推动银行向着更好方向发展的实际性问题。所以，改变短期经营思路很重要，把存款增长的基础建立在客户质量的提高和客户人数的增加上。不管是商业银行的经济形势还是业务都要加以重视，从整体情况看，经济成长有着广阔的发展空间，所以增速是大概率的事，而从存款业务看，意味着还有很多潜在性的客户需要深入的去挖掘。商业银行如果把拉几个人买几笔存款的事放下，将眼光放远一些，多去发展那些有潜力的中小型客户，对他们进行有耐心的培植，用金融服务的强大能力帮助他们慢慢发展，某一天他们发展进入成熟化，商业银行就又多了一批忠实客户，为贷款业务，中间业务和存款业务的发展打下良好的基础。

三、进一步强化联动营销

通过进一步联动营销措施的应用，利于不断提高工作效率，基于此，在实践过程，要以提高银行存款服务水平为根本，要重视紧密联系企业客户，积极开展更加高效的联动营销模式，以促使企业积极进行存款，进一步保证银行存款业务量不断增加，下面具体分析。

1.强化业务联动协同营销。

对公存款业务的发展是在资产，投行、理财等多项业务的带动下实现的，要想增强存贷业务联动，行司业务联动，表内外业务联动应该从三个方面入手。第一，在信贷业务联动方面，增强资产业务对公存款的引存使用，达到存贷联动最大化的效果。第二，开展债券承销，债权融资，资产评判化投行业务的过程中，将投行业务的联动工作做好，以提供服务为出发点，设立专项账户，完成支付对象的开户工作。第三，增强公私联动，整体围绕餐饮，旅游等节日消费的地方，以结算账户的营销为目标，整体提高个人存款对公存款的能力。重视本外币对公存款的协调发展，全面提高境内外综合金融服务水平，以此实现保证金业务的引存，资金池业务的留存和资本金账户增存的目的。

2.强化上下游产业链营销。

上下游产业链的营销，要围绕核心的客户群体来做“链式”的营销，只有把企业账户业务拓展及账户拓展做好才能不断提高上下游产业链获取客户的能力。第一，积极开展与核心企业，源头性企业和平台类企业有关的业务，进一步打造“1＋N”的营销服务，把产品和服务嵌入到产业链的每一个环节，然后利用链式营销将资金流量做大到做强。第二，利用结算套餐的服务，主要营销交易银行的业务，深入挖掘供应连上下游客户的金融资源，促使其由原来的存量向流量过度。

3.强化综合服务方案营销。

针对每个银行的主要客户，分别制定不同的金融服务方案，融合存款，理财融资、贷款、对公理财等金融业务，利用精准营销的实施，充分满足客户的金融需要。然后再用多种多样的金融服务，全面提高对公存款的效益，进而实现稳存增存的营销效果。

四、进一步加强过程管控

在进行银行企业客户存款业务过程，要不断加强管控，通过有效的管控利于提高客户资金监管效率，能够为企业客户提供更加安全的资金管理服务。

1.加强业务过程管理。

要想做好大额资金变动常态化预警分析与前瞻性管理工作，就要建立定期监测机制，针对异常资金变动和客户及时进行沟通，以此来确定资金的流向，谨防非正常走款的事出现。还要监测大额资金的流向，真正做到每周通报，每天监测。除此之外，还要增强信息系统的应用。凭借科技系统的支撑，应用信息技术，有效解决资金流向问题，将资金的漏洞堵住，清楚资金的流向和来源，切实让金融科技大数据发挥过程管理与精准营销的效用，进一步开发“潜客挖掘”和“动账提醒”两个功能的系统，进而实现精准性营销，回归大额资金的目的。

2.加强业务合规管理。

遵守监管部门与存款有关的制度，增强合规理念，把握好风险，要想合理合规的进行业务的开展，下面两点必须引起注意。第一，杜绝打擦边球，违反规定降低产品门槛，禁止违反利率管理规定所办理的业务和违规性操作利息的支付。遵守有关监管规定的前提下，对公存款特色产品要不断加以创新，进一步增强对公存款产品的合规使用。第二，还要摒弃“冲时点”的错误思维，保证存款偏离度能符合监管的需要。第三，增强资金来源的合法合规化管理，进一步保证资金的可靠性和真实性，防止出现“反洗钱”的风险现象。

五、结束语

总之，在银行开展企业存款业务过程，要重视加强业务的规范性，要积极提高企业客户管理水平，通过有效的提高存款业务服务效率，能不断吸收更多企业客户，利于促进银行可持续发展。希望结合以上研究，能够为相关工作人员提供有效参考。