商业银行理财业务存在的内部问题及对策

◎李昂宋雨哲

最近几年，随着全球经济增速放缓、商业银行存款利率的多次下调，加之股市和楼市的不稳定，人们越来越多地追逐银行理财，对理财产品的选择已经从传统的储蓄型逐渐过渡到以机构投资者为主体的经营性投资，比如股票、债券以及期权等，也逐渐意识到理财产品的重要性，并利用较为专业的知识去鉴别理财市场的竞争和选择较为准确和恰当的理财产品，资金在保值中逐渐实现资金的增值。然而，在这个过程中，商业银行理财业务存在的一些内部问题也不容忽视。

一、商业银行理财业务存在的内部问题

1.客户风险评估不到位。

商业银行应评估客户风险承受能力，以此来确定客户风险承受能力等级。然而当前部分商业银行销售理财产品时，对客户信息没有全面地评估和收集，也没有认真地进行风险评估，从根本上没有有效了解客户更适合哪种理财产品。当首轮投资结束后，大部分商业银行的理财人员也不会审核此轮投资是否达到了客户的目标要求，计算给客户带来了多少收益、让客户承担了多少风险以及客户对此轮投资是否满意等。此外，大部分理财人员尽管对客户做了评估，鉴于保护自身和银行利益的考虑，也不会将评估结果告知客户。

2.信息披露制度不健全。

商业银行要对所销售的理财产品进行全面的信息披露，但在实际中，信息披露依然不够充分。譬如产品的资金投向、运营机制和标的比例等核心内容仍然没有得到充分披露：关于产品的收益率，投资者得到的仅仅是一个数字，却无法得知其复杂的计算方式和来源；在披露产品的风险等级过程中，银行会对产品进行风险评级，但具体的评级方法银行却几乎没有明确说明，这就造成了投资者对产品的了解不足；在推销理财产品时，为了让投资者更易接受，商业银行刻意将产品自身的风险特征规避。例如，非保本类理财产品，其风险全部由客户承担，但银行命名这类产品时却刻意规避了产品的高风险，譬如"安享回报"、"乐盈稳健"等，很容易让客户产生一种稳赚不赔的错觉。

3.银行理财产品缺乏创新。

在这一领域，银行之间的产品内容基本没有区别，如出一辙。因此银行只能在产品形式上翻新花样。比如，银行在信用卡的发行量上竞争，表面上好像是银行在不断创新，发行新卡，实际上新旧卡的功能几乎不变，只因当下时势而设计信用卡卡面，以此来吸引客户提高开卡量；同样，在理财产品设计上也是换皮不换骨，只简单地换一种名称，投资组合内容、预期收益率、风险等基本不变。更糟糕的是，有些银行还因为模仿复制成本低，效仿别家金融机构的产品并因此暗自窃喜，这都无形地阻碍了银行创新，导致理财市场的实际竞争力减小并使其逐渐习以为常。

4.理财产品销售人员行为不规范。

商业银行的理财业务是涉及会计、金融、投资等多个领域的综合业务。因此，理财人员应当具备一定的专业知识。然而，在激烈的市场竞争环境下，银行招聘理财人员更多考虑销售和沟通技巧，而大多忽视专业方面。同时，部分银行缺乏产品销售人员管理，人员资质评估和绩效评估体系尚未建立，造成了不规范的销售行为。在销售过程中，销售人员经常夸大产品的预期收益率，并且近乎不解释投资者面临的潜在风险和损失。有些人甚至搞混淆宣传，诱使投资者购买产品；通过销售非本行的产品来进行牟利、违反相关规定私自代表投资者购买产品或接受其他商业贿赂等，严重损坏了投资者利益和银行声誉。

二、商业银行理财业务内部问题的对策

1.健全风险管理体系和内控制度。

全面的风险管理体系对银行规避面临风险、获得稳健发展有着重要的意义。所以银行必须考虑风险因素，积极全面地健全个人理财业务的风控体系。董事会可制定风险管理框架，明确可承受的最高风险。同时由董事会下的风管委员会制定具体的政策和程序，向各分支部门分配限额并实施监督。同时风管部门作为特殊部门，要保持独立性，不能受到其他业务部门的干预，以确保风险政策的有效执行。

建设内控制度，首先要操作合规，银行必须秉持"以市场为导向，以客户为中心"理念，确定个人理财业务流程的风控要点，并不断优化业务流程以降低成本。同时，要加强对一线理财人员的培训，使他们能够清晰认识和熟悉操作程序。此外，银行还必须进一步完善绩效考核机制，无论在银行中的哪一层，其考核或者提拔都应该以合规经营作为基础标准。其次要关注制度约束，商业银行要细心制定适合自身发展的更细致的开发销售产品实施细则，并要严格要求理财人会员在遵循法律法规和本行"家规"的条件下展开有关业务。

2.完善信息披露制度，提高产品透明度和增强产品创新。

加强信息披露，不仅让客户正确识别产品风险，保障自身权益，更让银行防范化解一些自身内部风险，在客户和大众投资者中树立良好形象。所以银行在发行理财产品时，务必要客观正视本行理财产品所固有的风险，然后正确向投资者披露。切忌为了经营业绩，选择隐瞒风险实情，向客户刻意夸大产品的收益率。同时银行除了披露金额、期限和收益率等固定项目外，还要定期向外披露产品的投资报告，并且报告中必须包括投资对象、当期收益和风险等内容，让投资者更加清晰地知悉自己所投理财产品的情况。同时商业银行应该增强个人理财产品创新，从根本上提高自身竞争力，这样即便位于经济下行周期中，依然能够在行业中处于不败之地。

3.加强理财人员素质培养。

随着我国经济的不断发展，中国大陆金融市场在未来的混业经营、市场化利率、市场细分等趋势都迫切需要不断创新的理财产品，也就同样需要和要求理财人员既要有营销能力，又要具备金融各个领域的知识。因此我们应该着手建立更贴切国内金融市场、属于我们自己的权威资格认证和严谨的分类、分级制度。这样才可以迫使银行的理财人员达到应有的水准并成为优秀的金融综合性人才。这就要求政府与此同时要加强监督理财人员培训、建立规范的培训制度并督促金融机构有效执行。完善的资格认证体系和优秀的理财人才队伍，必会进一步推进理财业务的发展。另一方面，政府和银行的相关部门也要重视监督理财人员的品行操守、社交问题，积极地教育理财业务人员，加强理财人员的素质培养，同时制定相关的政策法规或者制度来规范管理他们，务必有效地规避这些方面所造成的银行名誉和利益损失。

三、总结

客户需求的增加必然会造成商业理财产品的供给激增，商业银行的逐利目标，导致了现阶段的理财产品存在着诸多问题，而这些问题又存在着潜在的风险，可能引发金融危机和经济危机。因此，商业银行理财业务的发展，要在密切结合国情的基础上，同时也要在信息披露、理财产品的风控和创新、人员素质培养之间寻找平衡点，这样才能让我国商业银行理财业务在未来大潮中健康、稳健发展。