浅析商业银行小微企业信贷风险管理

◎刘宝忠

小微企业作为当前市场经济的重要支撑，其对于国民经济的发展具有积极的促进作用。但在传统金融体系下，小微企业企业信贷受到歧视，在发展中面临着资金短缺问题，这对于小微企业的健康发展带来了较大的阻碍。在当前经济新常态下，商业银行发展面临着严峻的挑战，商业银行为了促进自身的发展，需要通过抢占小微企业市场，这样不仅能够小微企业资金困难问题，同时还能够为银行发展提供利润增长空间。但针对小微企业的信贷工作，需要积极解决小微企业信贷风险，有效的保障商业银行信贷资产质量，进一步对其市场上的优势地位进行巩固。

一、商业银行小微企业信贷风险管理中存在的问题

（一）风险管理认知程度低

针对于小微企业信贷业务中存在的风险，商业银行不仅成立了专门的风险管理部门，同时还进一步完善了风险管理制度。但在具体工作开展过程中，由于信贷管理人员风险管理观念淡薄，往往为了提升业务完成量，会降低信贷质量，甚至使用虚假信息，这必然会导致信贷业务风险增加。

（二）风险预判存在问题

基于宏观经济下，小微企业风险增多，风险发生率呈现出不断提升的趋势，这也导致商业银行小微企业的不良贷款数量增多。这与商业银行对小微企业放贷过程中流程不科学，没有与经济实际发展情况相结合，针对于行业风险判断不准确，这也导致其自身风险控制能力下降，从而埋下严重的信贷风险隐患。

（三）存在多次授信现象

针对于小微企业的信贷业务，由于小微企业自身财务水平落后，银行在针对小微企业信贷过程中会遇到授信问题，存在过度授信的情况。针对于企业经营情况良好时，银行的加大营销力度，并降低客户信贷办理标，这必然会导致信贷风险增加。再加之监管不到位，存在超额现象。部分小微企业为了能够获得充足的信贷资金，往往会编造虚假信息来获得额度，在银行之间信息不畅通的情况下，小微企业会向多个银行进行贷款，这必然会导致贷款数额超出小微企业实际通通力，从而导致银行信贷风险增加。

二、商业银行小微企业信贷风险管理措施

（一）强化风险预防理念

商业银行开展小微企业信贷业务过程中，需要重视商业银行信贷工作人员风险管理意识的提升，并运用真实案例进行分析，使员工正确认识风险管理，并能够在实际工作针对自己的不规范做法进行反思，全面提升信贷风险管控水平。信贷人员还要强化自身金融知识和法律知识的储备，严格按照规定要求来开展小微企业信贷业务，有效的避免信贷风险发生。另外，商业银行还要进一步完善小微企业授信前的信用情况，全面分析小微企业经营情况、盈利利用和偿债能力，并与第三方调查机构进行合作，全面掌握贷款企业的资信信息，实现对信贷风险的有效防控。

（二）提升行业风险评估水平

随着经济的全球化发展，需要对当前的经济情况进行分析，通过影响的分析，对经济发展情况进行追踪，并且结合这些内容进行分析。一般包括的方面为行业自身的周期性分析，并且对行业和经济之间的关系进行分析。商业银行在进行小微企业信贷服务工作前需要对企业的周期进行深入分析，了解行业的规模以及技术等，使周期性分析能够作为参考的依据，对风险进行有效的判断，这样可以使信贷风险管理的质量提升。

（三）完善信贷风险管理制度

通过完善信贷风险管理的制度，使商业银行能够建立全面的管理体系，加强责任的作用，避免多次信贷情况的出现。对业务部门的员工进行教育培训，对从业者的职业素养进行提升。部门需要对小微企业的信贷进行严格的管控，使流程具有规范性，对申请以及放贷前的工作进行详细的检查，避免出现问题，可以预防由于自身原因造成的多次信贷问题。小微企业也需要将自身的管理制度进行完善，实现信息的透明化，这样可以利与商业银行对企业的风险进行准确的评估。除此以外，商业银行不应为了扩展业务而对企业进行盲目的贷款，需要对企业的情况进行全面分析，经过详细的考虑和评估之后再开展业务，了解企业的实际能力。

（四）构建信贷风险评价体系，强化风险控制

商业银行针对于小微企业信贷业务，需要积极构建完善的信贷风险评价体系，确保信贷决策的科学性。具体要结合小微企业信贷特点来建立信贷风险评估制度，并积极建立风险评估模型，将小微企业信贷风险和偿债能力充分的体现出来。对于商业银行而言，信贷行为的安全需要以信贷决策作为重要的保障，并针对决策环节的风险管理加以重视，科学预判可能存在的信贷风险，并制定有效的措施加以防范。为了能够更好的做好小微企业信贷风险防范工作，还要根据小微企业偿债能力来对贷款额度进行调整，从而实现对授信风险的有效防控。小微企业信贷风险控制还需要做好落实工作，针对于信贷风险控制手段进行不断优化，并进一步强化授信管理机构和人员的资产管理能力，实时监控贷款发放后企业的经营能力和抗风险能力，并采取有效的措施来对小微企业风险进行预防。另外，还要制定完善的准备金配套政策和企业信贷担保制度，针对于小微企业建立数据库，促进信息共享，出现来保证信贷资金的安全。

（五）创新小微企业信贷业务

商业银行创新信贷业务时，宜改善现存贷款业务，并结合抵押和条件等的变更来创新业务，增强信贷业务的灵活。同时还要结合企业的融资需要，积极创新贷款业务。当前小微企业的融资需求逐渐提高，银行应根据不同的需求全面分析，选择适合的业务进行办理。另外，随着普惠金融体系的建立，使小微企业获得了更多的便利条件。商业银行可以扩展信息渠道，扩大金融体系建立的范围，同时采取网络流水贷等方式，增加金融业务种类，从而为小微企业提供更优质的金融服务。

三、结束语

当前小微企业数量不断增加，并在经济发展中占据越来越重要的位置。但由于小微企业自身的特点，在融资过程中极易导致商业银行信贷风险增加，因此商业银行需要积极采取有效的措施来强化小微企业信贷风险管理，为小微企业发展提供有利的条件。