基于大数据背景下商业银行理财产品的创新思考

◎夏远学

（作者单位：中国工商银行股份有限公司鸡西东风路支行）

一、大数据技术和理财产品创新

大数据自身即为一种信息资产，其涉及到庞大的信息量，数据内容也十分复杂，在实际大数据技术运用过程中，以海量数据处理和分析为核心，通过在庞杂的信息中找出最具价值的信息。大数据分析一般以采集、导入、处理和挖掘四个阶段为主，以此来完成信息的利用和挖掘出信息的价值。通过运用大数据技术，可以将收集到的海量信息转化为与实际业务对接的数据，进一步提升数据利用率，为业务的有序发展打下坚实的基础。

理财产品作为银行设计的具有收益属性的金融产品，银行通过具体的分析来制定出具体的投资结构和投资收益，形成集资方案，客户通过购买理财产品来加入到银行的投资方案中，到期后即可以收回本金和收益。由于金融市场处于动态发展的状态，为了能够更好的满足投资者的需求，需要针对理财产品进行不断创新。特别是当前人们收入不断提升，人们会将手里剩余资金购买理财产品进行投资，以此来获得收益，同时也带动了投资理财市场的发展。银行需要根据客户的这种投资需求来对不断创新理财产品，在满足客户投资需求的基础上，进一步提高金融服务水平。

二、大数据背景下商业银行理财产品的创新策略

1.搭建理财产品客户模型。

针对于商业银行客户利用大数据技术进行筛选，对于符合条件的客户进行分组一，基于客户自身特点来制定具有针对性的理财营销方案，以此来提升理财营销成功率。对于没有理财产品交易的客户，则应进行深层次挖掘，运用大数据技术来分析客户的消费特点，并为其推荐最为适合的理财产品。针对于理财产品进行更为细致的划分，并与产品属性特点相结合，选择最适宜的客户群。以这种思路搭建的理财产品销售模型，其是基于客户属性和特征进行群体划分，能够为每一名客户推荐与其自身相符合的理财方案。另外，在具体进行理财产品营销过程中，借助于大数据平台的客户全景视图技术，通过分析客户在商业银行的数据，并与第三方数据相结合，全面掌握客户信息。通过构建客户特征模型，能够将客户自身的属性更好的凸显出来，从而为理财产品的营销提供重要的信息支持。

2.为客户提供差异化的理财产产品。

商业银行在理财业务开展过程中，对于自身的理财产品需要明确其市场定位，并对客户进行细分，从而为客户提供差别化和个性化的理财产品。由于在实际业务开展过程中，基于网点分布不同及区域性差异等因素，客户需求也各异。运用大数据技术针对客户各项要素信息进行分析，主动了解客户需求，以此来明确理财产品和服务的定位，不仅能够提高营销工作效率，而且能够满足不同客户的需求，增强理财产品的吸引力。

3.打造“信息化”网点。

基于大数据时代背景下，银行业竞争越发激烈，在这种新形势下，商业银行发展过程中单纯依靠网点数量上的优势已无法在竞争中取胜。银行网点本质上即为信息交换平台，银行开展理财业务过程中，其盈利需要建立在与客户相互交换信息的基础上。因此各商业银行需要积极打造信息化平台，对外提供高质量的信息服务，对内提供更全面和准确的信息反馈，确保信息的对称性，这样才能在理财产品销售中占据先机，增强自身的市场竞争力。

4.加强互联网金融推广与销售平台建设。

商业银行理财产品要想提高自身的竞争力，则要提高客户对理财产品的认知度。在当前利率市场化的环境下，理财产品收益呈现出下行的态势，风险也随之增加，这必然会造成现存客户流失。商业银行为了能够更好的推广理财产品，需要积极拓展销售渠道。互联网金融作为一种新型金融模式，不仅能够降低交易成本和提高融资效率，还能够降低利率市场化对产品收益带来的冲击。因此依托于互联网金融，使理财产品通过网络直面客户。具体商业银行可以通过门户网站、手机银行、网上银行客户端等来推广理财产品，使客户更深入的了解理财产品和具体的认购流程，随时能够通过这些渠道来购买理财产品。通过强化互联网金融和销售平台建设，以此来拓宽销售渠道，使理财产品占据更多的市场份额，为商业银行整体经济效益的提升打下良好的基础。

5.加强风险控制。

当前商业银行发展过程中面临越来越严峻的监管形势，而且随着理财产品风险的增加，这也迫切要求商业银行要加强风险管控力度，积极构建更为完善的风险控制体系。针对于理财产品风险管控，宜从原来的资管业务中心中分离出来，加大对理财业务风险的事前、事中和事后管控。同时还要实现风险管理的计量化和精确化，积极构建更具科学性和合理性的风险指标体系，并对风险量化标准进行明确。通过建立信息系统，并将资管业务流程有效的嵌入到信息系统中来，并借助于大数据技术来提高风险识别、分析、控制等能力，促进商业银行理财业务风险管控的质量和水平。

6.培养高素质的综合理财人员。

目前商业银行理财业务开展过程中，普遍缺乏高素质的综合理财人才。因此对于商业银行而言，需要重视理财人才的引进，并针对现有理财人员加大培养力度，采取多样化的培训和教育方式，进一步提高理财人员的专业技能和综合素质，加快更新理财人员自身的知识结构。而且作为一名理财人员，还需要具备长远的战略眼光和全局意识，这样才能更好的理解商业银行的战略目标，以此来影响其具体行为，从而保证战略规划的执行效果，为商业银行理财业务的有序开展打下良好的基础。

三、结束语

基于大数据时代背景下，商业银行在理财业务开展过程中，迫切需要创新理财产品。商业银行需要基于客户需求，并与自身的实际情况相结合，制定更具针对性的理财产品营销策略，并不同客户群体推荐更具个性化的理财产品方案，以此来吸引客户的关注，提升理财产品市场占有率，从而为商业银行的稳健发展提供重要的保障。