大小额支付清算系统承接同城清算系统带来的影响研究分析

□ 文| 吕梦琳

同城清算系统是一种服务于同城的资金支付结算方式，由收款人的开户行将相关的票据等支付结算凭证通过该系统进行电子信息录入，并将实物通过人民银行进行票据清分，传递至付款行，付款行进行资金的集中付款的一种方式。必须承认，同城清算系统在其服役期间，为资金的支付结算带了了便利性，但是随着网络平台的百花齐放，科技信息技术的日新月异的进步，同城清算系统由于其自身存在的诸多局限性已逐步不再适应社会对于资金结算的需求，在支付系统服役多年后，正式由大小额支付系统进行全面承接。

同城清算系统的局限性

手续繁杂

同城清算系统收款人开户行将所有票据集中提出，到人民银行进行清分后，票据传递至付款人开户行进行兑付。这个过程中付款人开户行、收款人开户行及人民银行以及传递票据的邮政等中间环节需要填写大量的交接手续以及资料凭证，手续较为繁杂，中间环节较多，不是点对点的直接清算。

成本较高

一座城市视其体量大小，同城清算系统所面对的区域有所不同。根据其服务的区域范围，需要区域内所有银行均参与同城的清算。提出票据和提入票据的银行总数量较大，且同城分为上午下午两场，需要传递至县域的票据（大同城）需要在下午第二场提出，票据等支付凭证要素的完整准确性、提出提入银行的手续是否齐全，提出提入票据及退票等环节等都会耗费较高的人力物力甚至资金成本。

存在时滞

同城清算系统一般分为上午、下午两场，由于需要付款人开户行受到票据审核无误后进行付款，资金的支付结算存在一定时滞。隔场退票或入账，一般存在半天到一天的时滞。收款人在其开户行存入票据后，无法确定该票据是否能够及时入账，存在退票的可能性。另外，如果在下午第二场提出，那么就要等到第二个工作日的上午才能入账，中间如果涉及到节假日或者周末，同城系统不开放，那么甚至有可能要等2天以上，存在时滞。

资金支付结算的需要与支付系统匹配的思考

对于同城票据的提出，收付款人不一定能够清楚地了解个中具体程序及环节。站在票据持有人也就是收款人的角度来看，比起付款人开户行对于自身的开户行是有一定依赖性的，而付款人开户行就相对比较陌生。同城清算系统将这一点处理得较为到位，使得收款人只需要将票据等支付结算凭证送达自己的开户行并说明入账的账号即可，至于付款方问题或者票据传递流程不需持票人费心。同样的，付款人也是通过自己的开户行进行相关资金的处理和沟通。

但是，资金支付结算的首要需求是时效性。大小额系统能够很好的满足这一点，大额系统是实时到账的，小额系统虽然需要汇总一个数据包再进行发包，但间隔时间也不会很长。大小额系统首先满足社会日新月异的需求，在时效性上抢占先机，成为承接同城清算系统的一大优势。

大小额支付系统承接同城清算系统的影响分析

实时到账、实时清算，满足资金支付结算的首要需求

大小额系统自渠道上线开始使用，便承担着资金支付结算的大量业务量处理。工作日运行的大额支付系统、节假日运行的小额支付系统以及对两个支付系统具体运行时间的调整、小额支付系统限额的调整等等都是其不断适应现代支付结算需求的最好体现。大额支付系统实时到账，小额支付系统汇总一个数据包集中发包，时滞都不会太长，这满足资金支付结算的首要需求，时效性。

服务区域广泛，不局限于同城

在具备时效性的前提下，大小额支付结算系统是全国性的支付结算电子平台，辐射范围不再局限于同城，而是整个系统网络内的参与者，这又满足了资金支付结算的又一个重要需求，共享性，大家同在一个共同的系统内进行资金的收付转账。一旦转账指令下达，便可将资金打至任何一个角落，其便利性不言而喻。

方便快捷，降低成本

大小额支付系统上线后，大量的银行工作人员从繁杂的交接手续以及业务凭证中解脱出来，并着重培养和引导客户运用先进的网络电子渠道（例如手机银行等）进行资金的支付结算，实现了客户与银行共赢的局面，有利于降低人力物力及时间机会成本，并促进整个社会支付系统向下一个阶段的有效飞跃。

结语

大小额支付清算系统对同城清算系统的业务承接是支付系统进一步与资金结算需求相匹配的结合点，也是向先进的现代电子信息技术相结合的一种理念先导，加之在业务承接期间，人民银行出台的一系列举措（例如承接业务暂免手续费等），支付系统将越来越多的向先进性、科技化前进。