我国互联网消费金融发展现状、问题与前景浅析

(广州华商职业学院 广州 增城 511325)

随着新世纪互联网的广泛运用，人们物质生活水平的不断提高，以及人们消费观念的转变，线上消费越来越受到大众喜爱，我国互联网消费金融也迎来了蓬勃发展。消费金融，即向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。本文分析的互联网消费金融，则指的是传统消费金融的互联网化。

一、互联网消费金融的发展现状

(一)消费群体年轻化。庞大的网络消费群体，是互联网消费金融发展的坚实基础。经过近几年的发展，网络消费已在国内消费市场形成了一股巨大力量。根据有关数据，近几年来，随着物流运输服务业的进步，网络购物用户数量不断攀升，我国网络零售规模逐渐扩大。据有关机构测算，我国实物商品在2019年的网上零售额达8.5万亿元，是2014年有统计以来的3倍多。

80、90、00后年轻消费者在庞大的网络消费群体中最多，他们的成长伴随着互联网运用的日益普及，对新鲜事物的认可度接受度都比较高，也更愿意进行体验，因此，互联网消费金融也就主要服务于他们这个群体。有关数据显示，“90后”使用消费贷款用于日常消费的人群超过50%，成为了互联网消费金融领域的主力军。

(二)覆盖领域广泛化。互联网消费金融公司借助网络各大电商平台、手机、APP以及网络直销等渠道，构建起十分庞大的服务网络，不仅覆盖了线上消费服务，还逐渐向线下消费渗透，实现了线上线下全覆盖，满足消费者多样化需求。

此外，互联网消费金融机构服务的对象，不仅仅限于城市白领一族，还纳入了在校大学生、无稳定收入的蓝领工人、农村居民等年轻群体，覆盖群体也非常广泛。

(三)消费贷款规模化。消费金融公司、银行的个人贷款和信用卡业务、网络贷款平台、小额贷款公司，都是参与互联网消费金融的主体。从相关数据看来，我国个人消费金融的市场增长潜力很大。微众银行的微粒贷、阿里的花呗和借呗数据目前都高达千亿级别，未来的增速更可期。消费金融公司合计也有千亿级别，网贷行业也有8千亿左右的存量，因此即使剔除银行数据，互联网消费金融贷款规模目前大致估算也在1.5-2万亿元，未来还能保持一定的增速。

(四)金融服务科技化。信息技术的升级，为互联网消费金融的发展创造了源源不断的新动力。随着数据挖掘、大数据、云计算、人工智能与个人征信体系建设的不断完善，互联网消费金融服务有了更强有力的技术支撑，互联网消费金融机构将其运用到消费金融业务的风险管理、监管等全过程，对它们的服务、业务和管理模式进行了全方位的优化，同时，也进一步促进了互联网消费金融的发展。

(五)线上审批高效化。正是基于互联网技术的运用，互联网消费金融发放消费贷款的流程进展更快，线上审批更加高效精简，消费者再也不用像以前那样经历漫长的等待才能获得贷款额度。现在，他们只需要动动手指在手机上操作几分钟就能完成相关认证，并取得相当的贷款额度，购物更加便捷。互联网消费金融，为互联网消费金融机构和消费者双方都节省了时间，提高了效率。

二、互联网消费金融发展中出现的问题

(一)个人信用体系建设落后，借款人道德风险增加。与西方国家相比而言，我国的个人信用体系建设比较落后，由于互联网消费金融机构对于借款人的很多信息掌握不全面，双方之间的信息不对称使得借款人道德风险加剧，促使互联网消费金融机构通过提高贷款利率等方法来减少损失，不利于消费金融的发展。因为短期之内想要对个人信用体系进行较完善的建设存在困难，所以互联网消费金融公司的发展也同样存在很多难以短期攻克的瓶颈。

(二)金融行业竞争激烈，互联网消费金融机构的发展面临严峻挑战。随着互联网消费的蓬勃发展，互联网消费金融机构如雨后春笋般快速增加，行业竞争十分激烈，但同时消费金融体系的自身信用也面临着严峻挑战。一个金融机构的良好运行，必须有雄厚的资金实力做后盾，同时也离不开过硬的品牌支撑。市场永远都遵循着优胜劣汰的规律，很多一心想做好消费金融业务但实力有限的公司便无法与银行竞争，毕竟传统银行积累的资源和经验是很多小公司无法匹敌的。

(三)消费者信息安全存在隐患。由于互联网的广泛使用，接踵而至的便是网络信息安全问题，信息安全其实是所有使用互联网的个人和机构都想努力维护好的问题。由于病毒攻击、钓鱼网站的活跃、垃圾邮件、垃圾信息的存在，人们的网络信息安全受到了极大威胁。同样，消费者在进行网络购物消费过程中，个人的身份信息、银行账户信息等被泄露都是时刻存在的安全隐患，这在一定程度上也不利于互联网消费金融的发展。

(四)消费贷款需求不足。我国不完善的社会保障体系、历经上千年形成的“量入为出”的消费习惯，以及高昂的医疗、住房、教育价格，使得我国居民预防性储蓄偏高。超前消费在我国也只是更受到年轻群体追捧，很多中老年群体并不习惯借钱消费，因此，互联网消费贷款的需求相对而言还远远不足。

(五)法律法规制度建设相对滞后。制度建设及法律体系的完善是互联网消费金融发展的可靠保障。我国在消费金融领域，相较西方国家而言，对用户的信用状况查询、借款人违约处理等法规制度的建设滞后，因此像无抵押、无担保等消费贷款模式在中等收入群体和低收入群体中并没有操作过。

三、互联网消费金融的发展前景展望

(一)5G助力更高效。5G网络的建设和发展，将助力于互联网消费的发展，人们将体验更快的浏览速度，图片预览效率提升，购物场景也将优化，比如3D场景购物，良好的购物环境和体验将大大提高网络消费的规模，同时也将促进互联网消费金融的发展。

(二)消费贷款需求将不断增加。随着时代的发展，人们的消费理念也将不断改变，也将更能接受“花明天的钱来满足今天的需要”。另外，随着00后逐渐成长起来，又将成为互联网消费金融的新的生力军，消费贷款需求将不断增加。

(三)信用体系建设不断完善。近年来，我国陆续出台了《关于加强个人诚信体系建设的指导意见》、《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》，在个人信用体系建设方面取得了一定的效果。未来，随着公民个人信用档案信息库的建立、个人公共信用信息资源目录、数据格式和数据接口等相关技术标准的完善，以及相关法律法规的健全，互联网消费金融行业将迎来更好的发展环境。