科技赋能金融产业的基本现状、创新方向及实施路径

安锦侯/文

一、引言

改革开放以来，凭借制度红利、开放红利及人口红利等优势，我国金融产业实现了由弱变强、由小变大的发展目标，为国民经济的可持续发展做出了重要贡献。随着我国经济发展水平不断提升，经济结构升级、经济驱动转换、经济增速换挡已经成为国民经济转型发展的必然趋势与重要方向，我国经济进入新常态阶段，金融作为经济的“血脉”，在经济转型中面临着诸多挑战。在此背景下，如何提升经营的稳健性、盈利的持续性、发展的安全性，成为金融产业链条中各类企业共同思考的问题。

与此同时，科学技术与商业应用快速发展，以大数据、云计算、区块链、人工智能为代表的新一代信息技术快速迭代，有效地推动了各行各业经营模式与竞争模式的改革与重构，金融产业也不例外，科技赋能金融产业的发展思路呼之欲出。目前，学术界与实务界对于科技赋能金融的具体边界、概念及方式并没有形成统一的共识，但是从本质上来说，科技赋能金融是通过科技工具来优化金融企业的管理制度、提升金融企业的服务效能、改进金融企业的服务平台、创新金融企业的产品（服务）类型，促进金融产业更好地服务实体经济。

二、科技赋能金融产业的基本现状

为提升研究的精准度与可靠性，文章首先对科技赋能金融产业的基本现状进行分析，具体从银行、证券及保险三大金融领域进行梳理总结。

（一）科技金融在商业银行领域的应用现状

商业银行是金融产业的基石，规模最大、客群最多、覆盖度最广、综合实力最强，商业银行对于科技的应用水平基本代表了整个金融行业科技应用的水平。当前，商业银行对于科技金融的应用主要体现在智能金融平台打造、金融大数据的分析、智能网点的建设三个层面。第一，为进一步降低运营成本，提升服务效率，各大商业银行加速推动线下业务向线上转型，打造智能移动掌上平台，推动无纸化数字运营模式，四大银行的公开数据显示，目前商业银行90%的零售业务可以在线上实施。第二，加强对金融数据的深度挖掘，凭借大数据及云计算，测算、分析及匹配客户需求，实现精准营销；第三，大力开展智能网点建设的尝试，逐步向无人网点发展，目前走在前列的是建设银行。

（二）科技金融在证券行业领域的应用现状

证券行业对于科技金融的应用与商业银行有着共同的特征，即围绕智能投顾平台打造、推动线下业务向线上转型两个主要方向开展科技金融应用。在智能投顾方面，分为全智能投顾与半智能投顾，国外证券行业的智能投顾探索早，研究经验丰富，目前形成以全智能投顾为主的科技金融发展方向，代表性的有 Betterment、Schwab Intelligent Portfolio、Wealthfront等平台；国内发展多以半智能型投顾为主，代表性的有国泰君安君弘灵犀、理财魔方等。在线下业务向线上转型层面，目前以东方财富为代表的坚持线上运营为主要模式的券商基本实现了主要业务线上化的布局，但是由于券商行业的高风险运营特征，因此监管层面对于券商业务的线上化有较大的合规考量，故而整体进度弱于商业银行。除此之外，证券行业还在智能AI交易、智能研报生成等方面有所探索。

（三）科技金融在保险行业领域的应用现状

保险行业对科技金融的应用主要集中于客户行为数据的分析与保险产品精算。保险公司基于客户的行为习惯与风险偏好，利用大数据的数据收集能力，结合云计算与知识图谱的深度分析优势，推断出客户的保险需求总量及需求类型，并且基于客户自身的属性，实现保险产品的定向推送，这无疑极大地提升了保险企业的研发水平与营销效能。在信息技术快速发展的背景下，保险公司通过科技金融的应用，提升了产品设计的整体水平，并且进一步强化了保险企业的风险防控。

三、科技赋能金融产业的创新方向

基于科技赋能金融产业的基本现状分析，本文主要围绕提升客户获得感、提振企业竞争力、提升员工的效能来探究科技赋能金融产业的创新方向。

（一）科技赋能金融业务的广度与深度亟待提升，提升客户获得感

从目前科技金融的实践应用来看，科技与金融业务的融合还处于比较浅的层次，如商业银行主要体现在线上理财、证券行业主要是集中在线上开户，科技赋能金融的关注点主要立足便捷这个层面。当然，科技金融的重要属性就是要使金融服务更加便捷，但是立足与便捷的基础上，科技金融的核心内涵是给予客户更好的体验、金融产品与服务，提升客户的获得感，真正实现科技对业务本身的赋能。基于这个逻辑，无论是商业银行，还是券商和保险企业都必须要转变科技金融应用思路，进一步探究如何从业务层面提升科技生产力。

（二）科技赋能金融的主要目标是实现降本增效，提振企业竞争力

随着金融开放的不断深化，我国金融行业的竞争压力日趋提升，如何打造核心竞争力是金融领域各企业面临的重要课题。因此，降本增效成为科技金融应用的主要目标。首先，金融企业应用科技金融，要立足于降本，就是要通过科技来降低综合运营成本，譬如智能化网点、智能AI、智能投顾平台都是为了降低人力成本与网点运营固定成本等；其次，科技金融在金融企业的应用，更为重要的是要增效，要通过采用科技工具，提高金融服务的效率、提升金融产品的质量、提振客户对金融品牌的信心，例如招商银行推出的摩羯智投，就是立足给予富裕及高净值客户更高的服务体验，提升客户的黏性。

（三）科技赋能金融的核心理念是优化资源配置，提升员工的效能

从本质上说，科技金融立足于金融，金融是科技金融的核心属性，科技金融的本质是金融，而非科技。因此，科技金融的使命在于对传统金融行业的赋能。基于这个前提，金融企业使用科技金融达到降本增效的目标，必须要优化资源配置，无论是从制度优化，还是从业务模式上改良，其核心是要对各金融企业现有的资源要素进行重新匹配，重构资源配置方案。同时，由于金融行业属于知识密集型产业，人才是最为重要的资源，因此科技金融的重要创新方向就是要提升员工的专业性，并且优化人力资源配置，最终提升员工的效能。

四、科技赋能金融产业创新发展的实施路径

（一）加大科技金融应用探索的投入，不断优化金融产业的产品与服务

加大科技金融应用探索的投入是科技赋能金融产业创新发展的基础与前提。第一，要加大对科技金融应用的经费支持，确保科技金融的研发投入能满足业务发展的需要，并且投入应该具有科学性、预见性及可持续性，要有整体的投入规划及标准；第二，要加强对科技金融应用的制度支持，要想不断优化金融产业的产品与服务，传统金融服务必须植入科技元素，这就需要在合规、风控等方面给予试错的机会，在创新的过程中制度约束需要给予一定的创新空间；第三，要注重人才的支持，人才是科技金融应用探索的关键，必须要注重多元化人才的招揽、培育及引进。

（二）加速构建科技金融应用体系，提高科技金融对业务发展的促进作用

加速构建科技金融应用体系是科技赋能金融产业创新发展的核心举措。首先，要明确科技金融应用的具体路径，确保科技金融的研发、试运行、运行、反馈的路径通畅，提升科技金融应用的效率；其次，要构建完整的科技金融应用层面的激励约束机制，确保人才的积极性能充分发挥，并且避免因责任主体不明确，造成科技金融应用的探索停滞，难以实现跨越式发展；最后，要高度重视科技金融应用的市场反馈分析，注重对科技金融产品的打磨，并且加速迭代，从而使得金融企业的科技金融技术应用处于行业前端。

（三）加强员工业务专业性的培育，打造具有科技金融应用能力的人才队伍

加强员工业务专业性的培育是科技赋能金融产业创新发展的重要补充措施。无论是在科技领域还是在金融领域，人才是核心竞争力与关键生产力，因此金融企业必须要注重员工专业性的培育。特别指出的是，发展科技金融，金融企业对于人才的定义会更加复合化，会突出对员工科技知识储备与金融知识储备两个层面的要求，从而实现既懂科技金融工具的运用，又熟悉金融业务流程，最终更好地服务客户。

五、结语

在科技迭代不断加速的新时代，凭借科技工具应用来提升自身核心竞争力是各行各业应对市场竞争的核心策略，金融作为知识密集型产业，金融企业对科技赋能的渴求更为强烈。如前所述，科技赋能金融产业已经在智能金融投顾、线上金融服务办理、精准金融客群营销、金融大数据中心等具体业务上有所体现，但随着客户对便捷金融服务、高效金融服务的需求进一步显现，金融产业领域的科技竞争会更加激烈，各类金融企业要重新审视自身发展科技金融的目标、方式与工具。

从实践的基本情况与金融产业的发展趋势来看，提升客户获得感、提振企业竞争力、提高员工产效能是金融产业链条上各企业迫切需要解决的问题，因此未来科技赋能金融的创新方向将集中在业务融合度提升、降本增效效果提高、资源配置效率优化三大方面。相对应地，在科技赋能金融产业的实施路径也将集中在产品（服务）的优化、科技金融应用体系的完善、专业的人才队伍三大方面，以期实现科技赋能金融的效能持续提升。