区块链技术在供应链金融、跨境支付及票据业务中的应用——基于文献综述视角

内蒙古财经大学金融学院 孔佳欣

近年来，随着中国票据市场逐渐完善，票据规模日益扩大，票据市场整体上发展迅速。尽管如此，我国票据市场仍然存在许多问题。我国传统的票据多为纸质票据和电子票据，纸质票据很容易破损或者遗失，电子票据目前只是将票据电子化，其他流程并没有较大改动，整体来说票据管理难度较大。

而且，我国中小微企业持有的很多金额比较小、期限比较短、由中小银行承兑的票据始终难以得到有效融资。与此同时，近年来票据风险案件频繁发生，多家银行已经因为违规开展票据业务而受到监管部门的处罚。而区块链技术[1]的运用则促使了电子票据的诞生。不同于传统票据，电子票据具有交易数据透明、交易成本低、可全程追溯等特点，能够有效解决目前我国票据市场所存在的问题。随着跨境贸易的快速发展，跨境支付的作用日渐凸显。

然而传统的跨境支付是以金融中介为支撑体系，存在着支付成本高、风险大等问题。而跨境支付与区块链的结合可省去许多中间费用，提高结算效率，预防信用风险的发生[2]；供应链金融作为一种特殊的融资方式，能够有效解决企业的资金管理问题。但是近年来随着我国市场风险愈加复杂化与多样化，供应链金融业务也在区块链盛行的背景下呈现出改革态势。总而言之，区块链技术的迅猛发展为这三类传统金融业务的变革提供了有力依据。

1 区块链技术在商业银行票据业务中的应用

张巍[3](2017)指出区块链技术具有去信任、去中心化、智能合约等特点，可以有效预防交易过程中存在的人为风险。宋汉光[4](2018)以票交所对区块链技术的应用为例，阐明了区块链技术应用在票据业务中的可行性，从而有助于推动数字票据的发展。任安军[5](2016)通过分析区块链的技术特征，提出应大力发展以区块链技术为基础的数字票据，构建安全有效的票据市场。孙玥墦、辛雪雯、张成成[6](2018)通过说明区块链的技术特征,，探讨了基于区块链技术的数字票据在风控、监管方面的应用。朱研妍[7](2019)基于区块链节点记账、点对点交易、非对称交易算法的特点，提出票链平台可以将区块链技术作为底层技术为企业提供保证，使企业的信用值增大，继而使整个社会实现更加发达的信用基础，促进我国经济发展。

2 区块链技术在商业银行供应链金融业务中的应用

周立群、李智华[8](2016)指出供应链金融企业存在地位壁垒，即核心企业与中小企业的地位不对等。而区块链技术可以使商业银行打通障碍，从而促进供应链企业的发展。吴京辉、胡兰[9](2019)指出中小企业在票据融资中仍然面临信用风险高、融资效率低下、制度障碍等问题，而区块链技术的应用将优化目前的票据融资规则，有效解决融资难题。朱兴雄、何清素、郭善琪[10](2018)指出将供应链技术的注入可以解决一些票据信用难题，有利于构建各方共享的联盟平台。胡田田[11](2018)分析了区块链技术与供应链金融结合现状，深入研究了两者结合下的应用模型，为供应链金融更好地应用区块链技术提供了模型参考。刘祝前[12](2020)提出区块链技术在解决中小企业融资难、融资贵等问题上具有很大优势，它可以帮助降低传统供应链金融的信用风险与风控成本。孙凤毛[13](2020)提出将区块链技术作为基础，可以大大提高信息透明度，并有利于开展精准营销等业务。李杰辉、江雁、陈莉敏等[14](2020)指出供应链金融模式尽管解决了很多融资问题，但是随着大数据的迅猛发展，传统的供应链金融模式已无法满足所有需求。因此，区块链供应链模式的发展应在现有的基础上从产业链入手，鼓励政府与产业链上中下游企业共同参与，真正实现多方共赢。

3 区块链技术在商业银行跨境支付中的应用

许嘉扬[15](2017)分析了目前跨境支付结算存在的问题，并提出区块链技术将对商业银行跨境支付业务产生重大影响。张鹏[16](2017)分析了商业银行传统贸易结算的流程与优劣势，提出将区块链与传统贸易结算方式结合将有效促进我国区块链金融的发展。李丽[17](2017)通过对目前跨境支付存在的不足进行了深入分析，提出了区块链技术与跨境支付相结合能提高交易效率，减少交易成本。蚂蚁金服、腾讯金融等一些金融科技公司早已抢先对区块链技术在金融服务中的应用进行了详细研究。蚂蚁金服已经推出了基于区块链技术的电子钱包跨境汇款业务，腾讯金融则推出了“腾讯区块链+供应链金融解决方案”[18]。长铗[19]等(2013)基于区块链技术在跨境清算中的应用原理，提出了区块链技术有利于保证我国金融业的结算安全。徐明星[20](2016)则认为当前区块链的发展分为两个方向：一是期待区块链向底层发展的传统金融机构；二是侧重数字货币颠覆传统模式的区块链科技公司。

4 总结与展望

总而言之，区块链技术的运用将大大降低票据业务中的人为风险、信用风险等潜在风险，并加速数字票据代替传统票据进程。未来区块链技术将会在数字票据、票交所等方面有广阔的发展空间。区块链技术的去中心化、可追溯性、不可篡改等特性符合未来社会的发展趋势，所以在未来将区块链技术应用在各类票据结算场景将有效提升票据业务的运营效率与安全系数，使得我国票据市场更加安全稳定。为使我国商业银行快速渡过转型期，商业银行应进一步加快实现信用证电子化交易、大力发展电子票据[21]，并紧跟技术创新，将票据业务与区块链技术进一步有效融合。

供应链金融在解决中小企业融资难、融资贵、风险高等问题上具有天然独特的优势，并且能够在一定程度上打通核心企业与其他中小型企业的地位壁垒，有效解决融资难题。但是，随着大数据经济体制的发展，目前的供应链金融模式[22]已无法适应人们日趋多元化的需求。而且我国区块链技术在供应链金融领域仍处于初级阶段，所以加快区块链与供应链金融相互结合仍是当前的主要任务。为进一步发展我国供应链金融，占据行业龙头地位，我国商业银行可以通过强化区块链跟踪、加大区块链与供应链金融结合的研究力度，逐渐形成属于自己的业务创新能力与风险管控能力，为应对当前数字时代变革增添强而有力的筹码。

区块链技术的加入将为我国商业银行跨境结算业务提供更为高效便捷的管理方法与更为安全的交易环境。目前，我国商业银行旨在利用区块链技术优化底层业务，科技公司多以发展数字货币为中心，相信在将来，商业银行应用区块链的路径会不断创新优化。为促进区块链跨境结算的发展，我国商业银行应制定区块链支付技术统一的规则，优化跨境交易的业务流程，加大风险管控力度，使得我国传统金融行业的跨境结算业务更上一个台阶。