对互联网金融与金融科技发展现状的问题探析

对外经济贸易大学金融学院 姚禹

1 互联网金融和金融科技的发展

随着互联网技术的不断发展，以及创新的金融产品越来越多，金融市场中吸引了大量投资者的加入。鉴于互联网金融自身的特点：自由性、开放性、便捷性、低门槛等，导致一些不法分子进行暗箱操作，严重违反了市场规则，扰乱了市场秩序，无形之中加大了风险程度。

针对这种情况，国家相继采取了相应的对策并展开了风险防范的工作，但是治理效果不尽理想。2018年末，中央政治局会议中再次提出，实体经济中要引入互联网金融，对金融市场的管理要严格化、规范化、制度化，加强风险的防范控制工作，确保互联网金融事业的蓬勃向上发展。由于互联网本身的安全性能始终令人堪忧，所以互联网金融发展中的风险系数也相对提高，互联网金融搭建的金融平台，虽然去除了中间化，但是其借贷本质是无法改变的，在很大程度上也扩大了金融风险，无疑引发了新的思考。金融科技的发展与互联网金融的发展不同，它的发展核心是提升金融服务的效率、体验以及规模，科学合理的降低成本，对风险进行严格的管理和控制。在金融科技时代下，金融服务将对大数据进行全面的管理，从信息的源头解决不对称问题。在互联网技术和通信技术日益成熟的条件下，对大数据进行全面管理，从根本上拓宽了金融服务的渠道，云计算的成熟使资源的按需分配得到了可能，金融云服务被广泛的应用到金融服务业务中，使金融业务的开展更加深入人心。对于人工智能技术而言，在金融行业中的应用成效较为显著，智能识别系统、智能客服，以及对金融的监管和对风险的评判等方面，都取得了良好的成效。人工智能技术，是传统人工操作时代所无法比拟的，削除了人工成本，人工操作中的误差率大大降低，工作效率大幅提升。金融服务业务中，应用区块链技术，实现了去中心化数据的管理模式，完全实现了开放性、自由性、数据的不可篡改性等特性。

2 互联网金融和金融科技的关系

毋庸置疑，互联网金融和金融科技两者的发展都源于互联网技术，而两者的不同点在于，前者较为关注金融运行模式的转换以及客户消费习惯的转变，而后者则是从金融服务为出发点，较多关注的是利用先进的科学技术手段创造和改善金融产品，以及提升金融服务，它是以移动互联为引导的新的工业革命，是将金融学科边界和研究范式进行不断打破和重构的发展过程，金融科技在深刻地改变着金融业态，并积极的在传统金融行业领域中进行全面的布局，逐步成为未来金融发展的制高点，它对整个金融行业的发展是重要的里程碑。

从一定层面而言，金融科技是互联网金融的延伸和再造，互联网金融作为金融服务的开端，要想发展必须要有技术的革新和创造来完善，而金融科技就是技术革新的标志。互联网金融在现阶段的发展中，其风险的发生概率越来越高，互联网金融的弊端频现。由于互联网本身的利弊并存属性，客户在进行网络交易时的安全性令人堪忧，信息极易出现泄露，而进行网络支付的风险也极高，比如在网络借款平台(即P2P网贷)中，网络金融诈骗现象时有发生，这是阻碍互联网金融发展的重要因素，同时也是激化矛盾的源头。在金融科技的发展中，将金融与科技两者进行融合，利用先进技术手段从多角度多元化去创造和革新金融业务，比如在第三方支付中，融入了人脸识别、指纹识别等高新技术，这都是金融科技创造更大化价值的重要体现。随着云计算、大数据、人工智能和区块链等在金融行业中的运用，创新性的技术方案应用到金融行业中，金融科技的发展势必为金融服务业带来新的生机。

3 互联网金融和金融科技发展困境

相比传统金融而言，互联网金融所带来的便利是前所未有的，用户通过电商平台进行金融交易，时效性更强，获取信息的方式更准确，这些便捷和综合的金融渠道，使得互联网金融产品不再注重产品本身。由于互联网金融产品的特点，如成本较低、效率高、覆盖面广等，无形中提高了风险的发生概率，对于本身的管理也加大了难度。而对于传统金融产品，互联网金融产品的风险管控程度相对较低。由于互联网金融处于初期发展阶段，监管制度以及政策的缺失等，对金融产品的监管力度不足，所以一度造成市场混乱不堪，这种情况使互联网金融的发展遇到瓶颈，发展中遇到的困难重重，一些小众平台暂且不议，对于一些大众的金融平台，如京东金融，早就开始尝试向新的方向发展。

在互联网高速发展的当下，金融科技的发展往往注重金融产品自身，这样的发展所面临的机遇和挑战是并存的，其发展在模式、技术和产品方面的挑战如下：其一，对于模式而言，两者的模式有着本质区别，首先互联网金融是对用户以及项目的获取较为关注和重视，科技金融顾名思义是科技的提升、再造和升级，通过科技的提升来获取高收益，以此来获得用户，是针对用户的需求来进行项目的开发，是更具针对性的发展模式；其二，对于技术角度方面，互联网金融和金融科技的导入点不同，前者是以互联网技术为导入条件，而后者导入的是大数据、云计算、智能技术等，所以科技金融是时代进步的标志，是技术升级为行业带来崭新面貌的助推器；其三，对于产品角度方面，互联网金融关注的是由互联网金融概念而产生的产品，而非产品本身，金融科技更多关注的是为提升客户的服务，对金融机构本身进行改善，互联网金融和金融科技对产品不同的关注点，并不代表其中一方是另一方的替代品，而是两者共同推进金融事业的发展和进步。从现阶段金融市场的发展中不难看出，金融科技是互联网金融的再创造和革新，其发展为金融事业的发展起助推作用，但是在发展过程中仍旧面临着瓶颈，所以在未来的发展中要正视问题，并结合行业发展态势进行相应的调整和创新，没有一成不变的规律，也没有一劳永逸的模式，要学会抓住机遇迎难而上才是发展的硬道理。

4 互联网金融和金融科技协调共进

随着互联网金融的飞速发展，金融客户的数量在不断的增加，而金融服务的范围也在不断扩大，在发展如此迅速的形势下，将互联网金融和金融科技相结合，两者的协调发展，势必会促进金融行业的进一步发展。鉴于这种情况，以下将从两个方面对互联网金融和金融科技协调共进展开论述。

第一，随着互联网金融的发展，网络借贷平台如雨后春笋般显现，而现阶段社交网络的便捷进一步推动了借贷平台的发展，这些借贷平台从一定程度上也缓解了中小企业的融资难等问题。在网络借贷平台的不断发展中，由于信息不对称等因素的影响，借贷平台和借款人无疑都遭受着不小的金融风险，而信息之间的不对等是风险发生的根源。对金融科技而言，在互联网的大数据背景下，由于信息的采集、整理、分析等可视化，这些都使借贷市场的参与方面临着一定的风险。

第二，在互联网金融环境下，投资平台较为灵活和便捷，尤其是众筹平台的搭建，更是投资者较多关注的。但是在实际的发展中往往事与愿违，在众筹平台中，由于参与者的信息不对称等问题，使得风险的发生概率居高不下。比如贸易融资渠道，由于信息的不对等，使得融资一度陷入困境。金融科技，弥补了互联网金融下的业务漏洞，它将金融业务信息交易实现了全程电子化，大大降低了非加密传输所带来的风险，使金融业务的处理效率和安全性能得到了大幅的提升。

5 结语

总之，互联网金融与科技金融两者的发展，为金融事业的创新发展奠定了坚实的基础，为金融行业提供着更为高效便捷的服务，两者的协同并进使金融服务事业迈向了全新的转折点。而金融事业的发展离不开国家各项基础建设的支持，网络的发展，信息技术的升级改造，国家监管体系的完善，这些都是金融行业稳健发展的前提基础。所以，无论是互联网金融还是金融科技，都会在未来的金融发展中肩负着更多的责任和使命，共同为金融事业的发展保驾护航。