互联网金融的发展对商业银行承担风险的影响研究

高卓毓（内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行）

互联网技术作为深刻改变人们生活的代表性技术之一，其与金融行业融合发展的代表性产物之一就是互联网金融，互联网金融正在使用自己不同的价值创造方式和商业银行之间进行着激烈的竞争。但是，与之相对应的监管制度、经营理念等方面的缺失，使其内蕴的金融风险得以不断暴露，极大的冲击了整体金融系统的稳定性，而作为金融系统核心的商业银行也会因为风险传导出现金融风险，而一旦其面对风险过大，会引发整体金融系统的安全问题。为此研究互联网金融发展对于商业银行风险承担的影响有着十分重要的意义。

■ 影响商业银行风险承担的主要因素

（一）商业银行的经营状况

从某种程度上来看，作为反映商业银行经营状况指标之一的盈利能力与其风险承担之间有着一定的关联。一般而言，收益和风险之间是一种正比关系，银行在追求利润最大化目标的过程中，也就有足够的动机通过承担较大的风险实现利润最大化的目标。同时，商业银行自身盈利能力的提升也就意味着资金支持较为雄厚，使得银行的风险抵御能力显著提升，从而降低银行自身的风险承担。而商业银行自身的资产流动性和风险承担是一种反比关系，也就意味着商业银行可以完善各类资金需求，并降低其金融风险。

（二）市场发展状况因素

商业银行在发展中所处的市场环境主要包括有关部门的监管和银行之间的竞争环境。从某种意义上来看，银行之间的适度竞争也是商业银行进一步发展的主要动力，为了更好的应对激烈的市场竞争，商业银行会借助业务的创新及扩展逐步提高其盈利水平，也就意味着风险承受力会有所提升。除此之外市场竞争的越发激烈化带来的就是商业银行会偏向于风险选择行为，简单来说就是通过高风险及收益的方式选择在市场竞争中获取优势，这使得商业银行风险暴露概率的逐步提升，继而提高商业银行的风险承担。

（三）宏观经济因素

宏观经济环境中的货币政策和国内生产总值对于商业银行的风险承担也会产生一定的影响。一般情况下，宽松的货币政策可以进一步刺激银行承担风险的意愿，也就意味着其风险承担水平会相应有所提升。而国内生产总值的增加，可以在顺周期效应的影响下，使得商业银行的信贷投放量有所扩大，继而提高其风险承担水平。但从另一个角度来看，国内生产总值的增加，意味着实体经济的快速健康发展，也就是说信贷质量有所提升，在提高银行回收贷款可能性的前提下，降低商业的风险承担水平。

■ 互联网金融发展对于商业银行承担风险的具体影响分析

（一）风险管理方面影响

互联网金融的发展，可以在打破商业银行原有传统风险数据结构的前提下，扩展商业银行的数据源，并可在数据粒度不断细化的影响下，提高整体数据的准确性及客户甄别度。除此之外，互联网金融的快速发展，可以在有效利用大数据和云计算技术的基础上，逐步增加商业银行风险数据的变量及观测视角，并将其内部的评级体系做出升级和优化，以此来变革和创新商业银行内部的风险管理模型方法。除此之外，互联网金融的发展将商业银行信息孤立且内部部门推诿的问题完美解决。可以在全面打通信息平台各个环节的基础上，简化原有的风险管理流程，使得商业银行原有的风险管理效率得到提升，也就意味着其风险承担水平有所降低。

（二）经营效率方面的影响

互联网金融的快速发展，可以在示范效应的影响下，将金融领域内的先进技术及服务理念传达到商业银行内部，促使商业银行在转变自身经营模式的基础上，提升经营效率和水平。在互联网金融和商业银行的竞争的过程中，商业银行需要进行技术和服务方面的优化，而二者之间的员工流动也是促使商业银行内控机制逐步完善的有效方式。同时，商业银行又通过为互联网企业提供了线下资源及清算等方面的支持，互联网企业为商业银行提供线上数据和客户流的双向互动方式，从而在资源共享及业务互补的前提下，不断提高商业银行的经营效率。在这种情况下，商业银行的风险承担就会越低。但同样的，经营效率的提高使得银行会更加通过高风险项目获取收益，带来的就是风险承担的提升。

（三）风险传染方面的影响

互联网金融的发展，使得商业银行内部的技术得到更新，但同样的商业银行在引入互联网交易系统之后，由于系统自身的漏洞或者数据更改都会带来一定的操作风险。也恰恰是因为互联网系统的时效性和快速特征，操作失误带来的损失十分巨大，使得商业银行的风险承担有所提高。除此之外，互联网金融中的融资业务和非法集资二者的界限较为模糊，出于保护客户隐私的考虑，使得商业银行和互联网企业进行合作的时候，有关的法律风险很难彻底规避。互联网金融可以很好的借助风险传染将风险转移到合作的商业银行身上，使得商业银行的风险承担有所提升。

■ 商业银行在互联网金融发展过程中降低风险水平的具体策略

（一）经营效率的提高

商业银行降低自身风险承担的主要方式之一就是经营效率提升，为了实现这一目标，商业银行需要在顺应信息化发展趋势的前提下，推行信息化经营战略，这也就意味着商业银行需要在全面引进大数据、云计算等信息化技术的基础上，将之运用到经营管理工作中。具体一些来说，在决策的过程中，需要使用大数据技术针对积累的交易数据做出全面的分析，以便在全面挖掘客户实际需求的基础上，做出科学化决策。同时在这个过程中，还需要构建统一化的信息采集指标，从而在组成一个面向不同职能部门报表体系的前提下，为科学化决策提供精准度较高的数据。而在业务运行的过程中，则是需要做到线上和线下的深度融合，借助电子化信息平台将整体的操作流程进行简化。同时，在营销和客户管理的工作中需要针对线上和线下客户群体的实际特征实行精细化营销和管理措施。出于客户满意度不断提高的考虑，需要借助互联网技术进行线上的调查并在结合线下调查结果的前提下，针对调查结果做出针对化的改进，通过该项工作的循环往复，就可以形成一个良好的客户反馈机制，有助于提升客户群体的满意度。

（二）内部治理的完善

当前商业银行使用的前中后台的分设机制存在着组织链条过于冗长的问题，使得整体的风险管理覆盖面积相对较小。为了更好的提升商业银行的风险承担能力，需要针对商业银行内部的组织架构做出相应的优化和调整。在这个过程中，需要逐步推进互联网金融事业部门的组织架构完善，将全部的互联网事物进行集中和专业化的处理。并通过信息化运营平台的组建实现同步推进线上线下业务的目标。除此之外，商业银行内部的组织架构需要做到垂直化和扁平化的发展，以业务流程作为实际基础优化相应的组织架构，以此来避免出现业务分割的问题。并且通过垂直化的商业银行组织架构完善，可以在缩短经营有关流程的基础上，提升银行内部的管理运行效率以及市场反应速度，从而更好的降低商业银行的风险承担。

（三）经营环境的改良

对于互联网金融快速发展时代背景下的商业银行风险承担降低来说，需要针对互联网金融的发展构建一个长效的监管机制。除了需要在有关法律方面做出相应的完善和补充之外，还需要借助互联网金融行业协会组织的标准制定来组建一个多层次的互联网金融监管体系。同时，在这个过程中，商业银行的金融体制改革工作也需要做出进一步的深化。需要在进一步提升行业银行自主性水平的前提下，提高其市场竞争能力。并且在人员管理中可以通过银行职业经理人制度的建立，并辅以激励约束机制，借此建立一个现代化的商业银行企业制度并在构建一套与之相适应的监管体系的前提下，从而全面降低商业银行的风险承担，更好的防范和化解发展过程中面对的各项金融风险。

■ 总结

互联网金融实际上是互联网技术和金融领域深度结合的产物之一，但在其发展的过程中从风险传染、经营效率、风险管理三个方面对于商业银行的风险承担能力产生了相应的影响。商业银行只有在完善内部管理的基础上，通过自身经营效率的提升并辅以外部环境的改善方可不断降低自身的风险承担。