商业银行信贷投放策略与风险防控措施

□ 成都 赵娇羽

随着我国经济的发展，商业银行作为调控金融经济的一种重要形式，在业务拓展中取得了长足进步。然而随着市场机制的运转，信贷作为一项核心业务，面临着许多无法规避的风险。风险几乎是伴随着收益共存的，在商业银行信贷业务中，这种风险来源于不同渠道，并且经过一定程度的错误操作与投放，容易促使风险被无限放大，而在银行的经营与活动中，吸收存款与贷款是重要的收益途径，只有完善信贷支出体系，才能减少投放风险。调节信贷的运营机制，能够健全商业银行发展体系，进而维护社会经济发展，改善民生。

一、银行信贷资产面临的主要风险类型

由于银行信贷业务是面向全体人民的，带有公共服务的性质。其业务范围再不同行业、不同地区和不同规模的法人客户，也造成针对于不同客户的市场迅速扩大，从而需求种类增多。在进行这些业务的过程中，由于没有及时防控，导致风险种类不断增加。例如：根据我国统计局对商业银行近几年贷款的数据分析，截止2019年3月份，我国境内商业银行贷款规模高达6382亿，比2018年3月份的2180亿同比增加了66.66%，比2019年2月的5055亿环比增加了20.62%，三年来同比增加81.7%，可见发展规模惊人。然而，几乎大量由不良贷款率组成，经过数据显示，我国截止2019年3月末不良贷款累计4382亿，比年末增加103亿，同时发现不良贷款占据总贷款的70.71%，数量惊人。截止三月末不良贷款率0.9%，比2018年年末下沉0.1个百分点，可见不良贷款率还在增加。另外，国际和国内形势复杂多变，而银行的信贷体系和信贷规模是随着国际金融变化的，近年来出现金融脱媒现象，导致信贷结构出现转变，从而促使风险多样化复杂化。具体可以归纳为两点。

其一是信用风险，由于借贷人数增多，而出现了债务人违约以及信用评级和履行条约能力不足的情况。尽管银行针对借款人可以采取催收的措施，但是实际上治标不治本，大部分借款人我行我素，当借款以后自行处理，银行无法了解其经营与利用情况，只能等待还款，而借款人常常不受控制，具有自发性还款的特点。主动权掌握在还款人，银行疲于奔命，经常出现催收拒不认账的情况。

其二则是操作风险，由于内部借贷体系搭建不完全，处理借贷的系统经常出现漏洞，导致借款出现份额增多或减少的情况。操作风险具体存在于几个因素：首先是人员的不负责，大部分银行操作人员分工不明确，出现同一份业务交叉处理的情况，还有些人员技能不过关，没有正确的处理借贷；其次是内部流程，由于技术没有引进，导致系统无法处理庞杂的借贷规模，在操作过程中，常出现流程过多而不明晰，从而促使出现许多记录不明确；再其次是系统技术有缺陷，有适合处理借贷文件档案无法形成电子文件，容易遗失。而这些环节都导致银行在贷款调查和审查环节中出现操作风险。这些风险对银行借贷平稳投放产生了巨大的影响。

二、防范银行信贷风险的主要措施

1.贷前调查是防范风险的关键。①建设高素质的专业客户经理队伍。 在实施操作每一笔贷款业务的基本流程中，尽管利用了严格的管理办法以及操作流程等进行规范和制约。但是归根结底都需要人力去进行精准的复核，如果人力跟不上，依旧很容易出现纰漏。因此，建设一支具有高素质与专业技能的银行管理队伍，显得极其重要。在吸收人才的过程中对这支队伍人员组织培训，对其敬业操守以及人际沟通能力等进行定期调查和评价，需要拓展建设渠道，除了内部吸收选调以外，可以进行公开招聘，不定期开展警示教育以及道德素质宣讲会等实践内容，进行党建工作和法律法规普及工作的宣传，确保每一位银行从业人员具备严格审慎的能力。②提高信贷人员贷前调查的操作能力。 信贷管理过程中，有一个重要的环节就是贷前调查。贷前调查的最终成果能够反映出信贷决策的准确度。而贷前调查绝不是简单的进行调研，而是需要客户经理花费大量的时间和精力拓展调研渠道，多放角度反复论证，从而证明贷前调查的可操作性。并且利用高科技数据分析核实各类关于信贷的最新信息，从而确定信贷事项处理过程中能够有信息作为依据。在以下方面需要进行精准调研，其一是审查贷款人的基本申请资料，例如营业执照和房产证等必要的信贷证件。对这些证件不仅要核实它的真实性，还应该核实它的有效性，例如有效期和产权证明凭证过户手续等，必须确定第一所有权人。其二则是调查贷款人的基本生活情况，例如客户企业成立时间以及发展规模以及是否拥有还款能力等。对相关企业情况以及企业股东和管理人员背景等进行深入调查，从而确定其是否正规以及是否有过侵权行为，严格按照法律法规进行信贷支出。其三调查客户每一阶段经营状况以及财产发展水平，派人按时对企业财务报表进行仔细核对，翻阅银行对账单以及纳税发票等证明了解企业生产纳税和现金流周转情况，从而确定企业是否违背市场信誉或信用是否减分等。

2.贷款的审查审批起到防范风险的把关作用。规范信贷审查审批程序，完善管理机制。 客户部门基本资料为基础的信贷审查具有可靠性，却也需要依据法律法规完善各道程序，通过法律法规中的各项验收环节合理进行调研，并且落实审批程序。通过实地调查以及技术分析等手段对于信贷业务是否合规以及是否能够具有信贷安全保障机制等进行审查，对可能出现的风险及时进行措施积累，防患于未然。对过往发生的问题及时记录，并规划设计，作出精准考量。健全审批主责任人制度，对不同的业务类型进行不同的审批制度，确定不同的主要负责人，采用直接审批或者合议会审批等各项审批制度。

三.商业银行信贷投放策略

1.实行用信管理逐项落实信贷批复要求。信贷资金直接控制权在用信过程中通常由银行转移到客户，因此这是一项重要的银行信贷检验环节，应该实施精细化管理，对用信控制风险提供根本性保障。用信管理不仅仅涉及客户信息管理，它还包括信贷管理以及信用审批等多个部门共同合力形成的管理体系，必须明确各部门再职责范围内各自理应承担的重要责任。另外需要配合各部门进行实践考察，调动各部门的合力机制，从而进行信贷投放。必须落实信贷批复的合理要求，优化批复制度，对贷款使用条件的落实和发放条件的落实给予制度支持，对合同约定进行第三方的精准管理。并且需要审核信贷落实批复情况，对合同填写情况及时给予指导，完成每一道批复环节。对合同精确预审，签字盖章不能马虎。还应该办理正确的抵押担保程序，由监护人出席，或者需由第三方法人具有民事权利的保证。

2.关注行业风险及时调整客户信贷政策。对于风险较大行业的客户，要提高风险意识，结合行业情况、客户的经营能力和融资能力，做好监测分析，及时调整对客户的信贷策略。

3.强化贷后激励约束机制考核。其一需要设置贷后管理量化的考核目标，这一般是在经营机构绩效考核中完成的。从而促使企业重视贷后管理的工作，能够自主调节企业发展经营情况，能够具有还款偿付能力。其二对贷后管理岗位的相关工作人员进行考核指标的细分，针对各项借贷环节进行绩效与成绩单挂钩。其三对客户经理实行绩效考核，与自身薪酬进行挂钩，调节其薪酬比重，依据控制风险的能力而定。按照尽职免责的考核原则，当客户经理真正做到控制风险的努力以后，可以给予风险绩效工资，从而提高企业客户经理对于控制风险的认知度，提升其工作的积极性。

商业银行要明确中小企业信贷策略的发展基础和方向，商业银行要在正确的市场和信贷业务分析基础上制定正确的发展战略。首先，商业银行要进行全面的市场调查，对市场的需求和供给进行全面细致的分析，统一的决策，最后定下资金投放的策略方向。其次，要不断落实信贷申请企业的信息采集、整合、审批，严格每项贷款的贷前、贷中、贷后的核实，从而建立中小企业的信贷策略方向。再其次，中小企业要加强同商业银行的合作，使商业银行不断调整从而更加便捷的满足中小企业对资金的需求，从而实现战略的动态发展和策略的有序执行。商业银行对中小企业信贷策略的发展向应围绕不断提升对中小企业信贷产品的质量和效率，建立服务中小企业的信贷品牌，使其在中小企业信贷市场开发上更具竞争优势。这需要商业银行在以下两方面做出努力：一是将品牌战略纳入市场主战略，通过提高产品质量来增大市场对信贷产品的认识；二是品牌的成功塑造需要商业银行在研发与生产、销售与服务等各个环节做出正确的决策与行动。

4.进行信贷制度改革。 商业银行要进行信贷制度改革，提升服务中小企业的意识商业银行原有的信贷体制框架制约着中小企业信贷融资业务的发展，因此有必要大力推进商业银行的信贷制度改革。首先要建立功能完备的中小企业信息收集与服务的网络系统，完善中小企业的信息汇总与分析等基础工作，在此基础上加强中小企业信贷业务的发展；其次要根据中小企业的实际情况制定不同的贷款和审批程序。要坚持有进有退的信贷原则，更好地规避中小企业信贷风险；再其次要努力建设中小企业产品结构多元化、系统化，并兼顾业务流程简化和重要环节控制；最后要通过对中小企业信贷业务流程中各个环节的梳理和优化，完善商业银行中小企业信贷服务体系。中小企业信贷市场是商业银行未来发展的主要目标市场，由于存在激烈的潜在竞争与商业银行的大企业的信贷市场正逐步萎缩的现状，商业银行必须提升对中小企业信贷的服务意识。这也是积极响应我国政府的中小企业扶持政策的需要。