中国银行业数字化转型哪家强？

文婧

“在数字化时代的浩瀚星空中，我们看到了自己的无知和渺小。”“我们旗帜鲜明地提出打造金融科技银行，把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。”在2019年年报中，招商银行行长田惠宇写下了这样的话。从中不难看出当今中国银行业对于数字化转型的重视程度。

在数字技术变革的背景下，传统银行面临科技金融冲击，银行客户数字化新行为与新需求逐步涌现，移动端市場竞逐日趋激烈……中国银行业正积极借鉴国外转型经验，加入数字化转型的行列。

2020年新冠肺炎疫情的蔓延加速了这场变革。中国银行业正在充分运用大数据、互联网、云计算、人工智能、区块链等技术，在高端客户营销、维护等方面进行创新。《家族企业》杂志记者日前梳理了各银行2019年年报中关于金融科技和数字化转型的各项指标，以总行（或集团）金融科技相关指标衡量各银行数字化转型的成效。

资金投入建行第一，人员投入工行第一，APP“月活”招行第一

如表1所示，中国建设银行（以下简称“建行”）、中国工商银行（以下简称“工行”）、中国农业银行（以下简称“农行”）、中国银行（以下简称“中行”）、招商银行（以下简称“招行”）、交通银行（以下简称“交行”）、中信银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、平安银行和民生银行这12家银行年报中有关金融科技和数字化转型的相关数据显示：从投入上来说，2019年建行对信息科技方面的投入最大，为176.33亿元；从人员投入上来说，工行科技人员数最多，为3.48万人；手机/掌上银行每月活跃用户数（MAU，简称“月活”）是银行转向线上化运营的核心，招行两大APP的月活跃用户（MAU）最高，达1.02亿户。

不难发现，无论是资金还是人员，建行、工行、农行和中行四大国有银行在金融科技各项指标均走在前列。股份制银行中，招行资金投入最高，浦发银行科技人员数量最多。按照业内比较通行的科技投入占营收比例这一指标衡量，招行排名第一。

四大国有银行领投金融科技，招行紧随

如表2，2019年在信息科技方面资金投入最高的前十名银行分别为建行、工行、农行、中行、招行、交行、中信银行、浦发银行、兴业银行和光大银行，10家银行投入资金总额为888.49亿元，平均投入88.85亿元，最高资金投入为建行的176.33亿元，最低为光大银行的34.04亿元，各行科技投入不平衡现象较为严重，平均绝对偏差为46.78亿元。其中投入超过百亿的为建行、工行、农行和中行，可以说，国有银行在领投金融科技。观察部分已公布的科技投入同比增长率可以发现，各行2019年信息科技投入增长率最低的也能超过15%，最高的光大银行增长率达44.73%，平均值为31.38%，平均绝对偏差10.46%，可以发现，各行之间增长率绝对值都比较高，差距并不太大。

据麦肯锡统计，国际领先银行在数字化转型上的投入占到利润（税前）的15%～20%，2019年各银行的年报中公布的则是科技投入占营业收入的比例这一指标，图1显示了该指标排名前十的银行，其中9家银行这一指标超过2%，招行以3.73%的投入占比排名第一。这说明中国银行业在数字化转型的投入上正在增加力度，向国际先进水准看齐。

大量引进科技人才，交行中信年增长率超56%

近年来各银行都在大举引进科技人才，截至2019年末，科技人员数量最高的前五名银行是：工行3.48万人，建行1.01万人，农行0.74万人，中行0.70万人以及浦发银行0.39万人。工行的科技人员数量可谓遥遥领先。前十名银行科技人员共7万余人，平均每家7341人，但是平均绝对偏差为6061人，也就是说，各行的科技人才数量差别较大，数量最多的工行34800人，最少的光大银行1542人。年报中公布了交行和中信银行的科技人员数量同比增长率，分别为59.15%和56.20%。可以说都是比较高的。

科技人员占比也是衡量银行数字化转型的重要指标之一。如图2，银行年报中披露了科技人员占全部/在职/集团员工比例，其中比例最高的为工行，占比7.8%，浦发银行、中信银行、兴业银行和交行分别排在第二至五名，比例值均高于4%。

数字化生态场景加速构建，APP月活量招行排首位

资金和人员的大幅增长推动银行加速开展数字化转型，2019年年报显示，各银行都在致力于搭建核心系统、构建数字化生态场景以及向线上化运营转型，其外在体现目前主要是手机/掌上银行APP的每月活跃用户数（MAU）和开放的应用程序接口（API）数量等。

如表4所示，目前手机/掌上银行APP的MAU最高的五大银行分别为招行、农行、交行、平安银行和光大银行。但是前八名中有多家银行年报显示，其数据来源于不止一个APP。如招行两大APP的月活跃用户（MAU）达1.02亿户，较上年末增长25.58%；交行手机银行和“买单吧”两大APP月度活跃客户（MAU）共计近4800万户；光大银行手机银行等三大APP月活用户2155万户；中信银行手机银行等两大APP月活客户均突破1000万。

在业务向线上转型的同时，各银行也在利用数字化转型引入更多合作伙伴，建立数字化金融生态。各行开放的API数体现了银行数字化转型的生态化程度。如浦发银行累计发布 400 个 API 服务，对接合作伙伴应用 210 家，API 交易数量超过 16000 万笔，涉及账户管理、贷款融资、投资理财等九大类业务领域；光大银行API接口数超700个；工行表示通过开放平台API和金融生态云，将1000多项金融服务开放给2500多个合作伙伴，引入不同行业2万家合作伙伴等。