乡村振兴背景下的商业银行金融服务方式与产品选择

李维汉 中国农业银行股份有限公司黑龙江农垦分行

一、乡村振兴战略与金融服务

乡村振兴战略是习近平总书记2017 年10 月18 日在党的十九大报告中提出的战略。党的十九大报告指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略。2018 年2 月4 日，国务院公布了2018 年中央一号文件，即《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》。2018 年3 月5 日，国务院总理李克强在《政府工作报告》中讲到，大力实施乡村振兴战略。2018 年5 月31 日，中共中央政治局召开会议，审议《国家乡村振兴战略规划（2018-2022 年）》。2018 年9 月，中共中央、国务院印发了《乡村振兴战略规划（2018－2022 年）》，规划共分11 篇37 章。规划以习近平总书记关于“三农”工作的重要论述为指导，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，对实施乡村振兴战略作出阶段性谋划，分别明确至2020 年全面建成小康社会和2022 年召开党的二十大时的目标任务，细化实化工作重点和政策措施，部署重大工程、重大计划、重大行动，确保乡村振兴战略落实落地，是指导各地区各部门分类有序推进乡村振兴的重要依据。

金融产品是凭借资金融通为目的的过程之中的各种载体，其拥有的形式是多样的，包括货币、外汇、黄金、有价证券等等。金融产品的创新，其主体是用户，以用户为重心，在技术、思维、产品组合等等方面来进行创新，通过不间断的为用户提供金融服务，最后达成银行的经营收益的目标，即把利益最大化以及风险的程度最小化。伴随着金融市场的不断改革深化，人们生活水平提高以及收入的增加，商业银行的金融产品创新是必然的发展趋势，是商业银行之间的竞争焦点，不仅人们对于金融产品的需求在增加，而且金融产品的供应也在不断的扩大。所以对于商业银行的金融产品的创新是非常的必要的，对于金融产品的创新问题的不断深入研究也势在必行。在当前的商业银行金融产品创新的发展现状之中，主要有三个方面的内容，其中之一是金融产品创新的种类还比较少。虽然金融行业之间的竞争日益的激烈，但是从当前的情况来看，商业银行金融产品创新的种类依旧较少，选择的范围太小。其中之二是金融产品创新的同质化严重。我国的许多金融产品创新都是模仿国外，根据自己国情创新的金融产品则少之又少，同质化的情况严重。其中之三是金融产品的创新仍然处于初级的阶段。

二、乡村振兴背景下的商业银行金融服务方式与产品选择

乡村振兴背景下的商业银行金融服务应结合所在区域农业、农村、农民的实际情况进行针对性、个性化的金融服务和金融产品研发。通过适应区域乡村振兴需求的金融服务和金融产品提升所服务区域内的乡村振兴战略实施。在乡村振兴战略实施背景下的商业银行金融服务方式、服务产品选择上，可以从以下几个方面进行。一是乡村振兴背景下的商业银行金融服务方式创新与金融产品研发应从区域农业、农村、农民发展实际和需求入手，进行充分的调查研究，在调查研究的基础上进行研判，制定相应金融服务方式与金融产品的研发、宣传、推广和应用。二是乡村振兴背景下的商业银行金融服务创新与金融产品应最大限度的满足区域农业发展、农村建设以及农民增收为主旨，在服务的内容上贴近乡村振兴战略实施的实际和农民在农业生产生活中的实际需要。三是乡村振兴背景下的商业银行金融服务内容与金融服务产品应注重市场营销环节的策略制定，在价格策略、宣传策略以及普惠性上应能够从农民的切身利益、农民的认知程度等方面进行综合的研判，使商业银行金融服务与金融产品在乡村振兴战略实施的市场竞争中处于优势地位。四是乡村振兴背景下的商业银行金融服务内容与金融服务产品在办理程序上、办理门槛上、金融风险防控、信用防线评估方面应区别于一般金融服务客户和金融产品，最大限度的体现普惠金融的特性，以农民的实际利益为出发点，避免设置门槛过高、程序复杂所带来的金融服务与金融产品受众接受意识不强情况的发生。

三、乡村振兴背景下商业银行金融服务建议

乡村振兴战略的实施是新时代经济社会高质量发展的重要内容之一，商业银行在满足自身经济效益的同时更应将社会效益放在首位。在服务乡村振兴战略实施的过程中，商业银行在面向农业、农村、农民的金融服务中，应从供给侧进行改革，努力提升服务能力、服务水平和服务质量。在具体业务开展中，一是加强调查研究，对能够支持乡村振兴战略实施的金融服务范围和需求侧对于金融服务的需求进行充分的调查研究，在此基础上制定具有针对性的服务方式和服务产品。二是动态优化金融服务方式和服务产品，随着乡村振兴战略实施的深入，取得的成绩不断丰硕，农业发展、农村环境、农民增收所需要的金融服务和金融产品呈现出动态变化的趋势，因此在金融服务方式和服务产品的业务开展过程中应动态评估、不断优化，以适应动态发展的需求。三是加强自身建设，通过理论与业务的持续学习，提升商业银行相关工作人员的专业技术能力和综合素养，以商业银行自身建设为切入点，提升金融服务的质量和产品的创新。