商业银行在金融科技发展中存在的问题

徐丽莎 武汉晴川学院

金融科技（Fintech）可以简单理解为Finance（金融）+Technology（科技），它体现了金融和科技的深度融合，指的是以新兴技术为核心，改造或者创新传统金融产品，从而提高金融效率，降低运营成本。2016 年以后，我国金融科技开始迅猛发展，也成为商业银行的战略重点和发展方向，为促进传统商业银行的转型升级提供了不可或缺的动力，但同时也面临一系列的劣势和困境。基于此，本文重点分析商业银行在金融科技发展中存在的问题，并提出相对应的措施。

一、商业银行发展金融科技存在的问题

（一）思维转变不到位

在金融科技的发展中，需要重点关注两个基本要素：数据来源及应用、科学技术。和传统的商业银行发展思维相比，金融科技显然更加注重数据分析以及技术应用，通过科学的技术去优化金融功能，提高金融服务的效率。目前来看，传统的商业银行虽然也在根据市场发展的需要在调整思维，但是受到自身经验不足、知识储备不够以及业界跨度较大等因素的限制，在短时间内，发展思维难以彻底扭转。

（二）缺乏高效组织架构

从时间上来看，传统商业银行发展金融科技处于起步阶段，因此并没有形成完整配套的组织架构。大多数商业银行并没有设立相关的职能部门发展金融科技，而是将其分散在科技部、电子部等相关的部门，缺乏高效的组织架构，阻碍金融科技在商业银行业务开展中的进一步融合。

（三）金融科技发展不充分

金融科技虽然处于起步阶段，但它的快速发展给广大金融用户群体带来了与众不同的新鲜感受，极大的方便和满足了不同的用户群体的需求，这也使得商业银行愈加重视对金融科技的发展。与此同时，它也存在着信息安全、技术难题等诸多问题。一是在云计算方面，存在着数据安全、监管困难、可靠性风险、操作风险、信用风险等难题，这些都会造成商业银行服务实体经济的困难；二是在区块链方面，存在着技术标准不统一、设备恢复难、高频校验等问题；三是在人工智能方面，金融科技在运用基础尤其是在团队和数据方面存在着极大的挑战；四是在监管方面，正是金融科技的发展快速，也给相关的金融监管的政策制定和制度设置提出了更高的要求。

（四）亟须大量金融科技人才

对于金融科技本身来讲，是以科技作为核心，因而对大数据、云计算、区块链、人工智能等数字技术的创造与应用的要求极高，这就需要有大量的相关复合型高素质人才推动金融科技的发展。目前，我国具备这一领域专业知识的人才较少，满足不了金融科技服务实体经济发展的需要。

二、商业银行发展金融科技的建议

为了解决以上问题，商业银行发展金融科技可以采取以下对策：

（一）积极转变思维

商业银行在进行金融科技改革时，不但要解放对自身内部经济模式的思想认知，还要解放对市场外部形势变化的思想认知。对于银行内部而言，一是要转变以前专注于金融领域专业化的思想，展开多元化、多方向的研究和探索；二是要打破现有体制下业务流程烦琐化的管理模式；三是要改变传统商业银行员工的固有思维，让他们积极主动学习新知识、新技术，积极主动投身到创新产品的落地与应用当中。

（二）成立子公司

商业银行与金融科技公司有着完全不同的文化理念，双方在风险偏好、创新力度、合规要求等方面都存在着差异，基于此，商业银行可以向内部孵化转型——通过自身的力量培育金融科技核心竞争力，其中一个行之有效的策略就是成立金融科技子公司。一是可以选择让IT 部门独立运营，如作为国内商业银行设立的首家金融科技类子公司建信金科，就是由其总行开发中心IT 部门直接划分而来；二是选择将金融科技解决方案进行输出，如兴业数金直接服务于数百家银行；三是直接为集团内部金融业务提供科技服务，如光大科技就是主要服务于光大集团，为其提供信息科技服务。

（三）加大金融科技创新投入

既然金融科技在金融领域展示了较为广阔的前景，商业银行在顺应趋势的同时，还应当加大投入力度，在其创新应用上下功夫。一方面，商业银行可以大力应用金融科技研发出基于特定场景的金融创新产品，提供多元化的金融服务，简化业务流程、提升用户体验；另一方面，商业银行可以加强金融科技应用，改变传统的数据获取方式、业务办理流程等。

（四）建立科技创新人才库

建立科技创新人才库是金融科技发展的前提和关键。所以，商业银行应当在工作中高度重视金融科技人才队伍的建设。通过人才招聘、内部培养等方式把具有不同专业背景的人才资源聚集起来，在商业银行内部打造一批既具有全面扎实的理论基础，又有丰富实践经验的金融科技人才。同时，商业银行需要在内部建立起合理有效的科技创新激励机制，综合运用评优评先、晋升升级等各种激励手段吸引科技创新人才，激发优秀人才开展科技创新的主动性和积极性，激发起优秀人才的科技创新热情。

三、结束语

伴随着互联网金融的发展，商业银行金融科技发展已是大势所趋，商业银行想要可持续发展，就需要顺势而为，不断提高本身的竞争优势，与时俱进，紧紧依托金融科技，将大数据、区块链、云计算、人工智能等技术应用到金融产品和服务的创新上面。因此，金融科技在对传统商业银行提出挑战的同时，还给传统商业银行的发展提供了创新思路。